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| 2008，我的理财故事…… |
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| 2008年12月30日 |
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编者按：2008年的理财市场，注定不平凡：
股市一泻千里，由“牛”转“熊”，接着就长期徘徊在2000点；基民们已成“惊弓之鸟”，谈“基”色变，事实上，今年的债券型基金和货币型基金很是走红；理财产品零收益事件引发了对销售产品风险测试的关注；5.12大地震，使得“保险”成为一个重要话题；金融危机，一次又一次地降息，一年定存利息从4.14%，一直降到了2.25%，达189个基点……
今年，你投资了吗？亏了，还是赚了？来自不同地域不同背景不同职业的人们，共聚本期《理财周刊》，讲述他们的“08理财故事”。他们中，有私营企业主，有外企白领，有行政管理人员，还有专业的理财师……他们是最有发言权的，因为他们站在投资理财的最前沿，最真切地感受着中国资本市场跳动的脉搏……
外企白领“月光族”：金融危机后，我也开始攒钱了
邓耿
讲述人：李先生（江苏） 职业：某德资企业白领（管理人员）
应该说，金融危机之后，我的财务生活发生了巨大变化：
首先是工资，由将近2万元，直接滑落到6000元。
收入的变化对我的生活最直接的影响是：
原来上下班开轿车，现在也有车，不过是自行车；
原来每天都要进健身房，现在也健身，只是——上下班路上健身；
原来每月带妻儿逛两次商场，现在也逛两次，只是——上超市购买生活必需品；
原来妻子的收入不起眼，现在却似乎很顶用了，家庭支出几乎不再用我的工资，所以也不去操心……
原来每周是双休，现在每周休三天，假期增多了，压力却更大了……
当然了，这些都源于金融危机。公司的经营状况越来越糟糕，特别是我们这种以产品加工出口为主的企业，原来的订单，有40%以上都改为待定，新订单很少；原来6条生产流水线满负荷运转，现在不到2条生产线。
需要干的活儿少了，自然，也就不需要那么多人了。公司对人员的安置采取了3类办法：第一类是大量的一线工人，让其长期休假，实际上就是失业，因为休假期间是没有工资的，如果不愿意，可以选择解除劳动合同，按《劳动法》给予补偿；第二类是公司留下的骨干人员，这部分人轮流上班，公司为了节约成本，固定的双休已变成每周“上四休三”（上四天休三天），原来主要收入是加班工资（占收入的60%），现在基础工资也要扣掉20%；第三类就是像我这样能留下的管理人员，底薪直接减半，原来月薪10000元，加上加班工资将近20000元，现在不用加班，底薪扣掉一半就只剩5000—6000元。
收入虽大幅下降，但与身边接踵而来被通知休假的同事比，我已属万幸了。然而，最让人揪心的，就是不知道何时是个头，也不知道自己什么时候突然被通知“休假”，人人自危的时候，会有一种强烈的不安全感。
你别看我原来的收入很高，但也属“月光族”——每月交掉房贷、车贷，加上生活开支就所剩无几了。现在，轿车卖掉了，房贷“加按”了（原来每月还6000元，现在每月还3000元），我发现自己反而不再是“月光族”了。
人人自危的时候，大家是如此需要财务上的安全感。妻子不再容许我当“月光族”了，每月勒令我固定在银行存1000—2000元，还让我开始学些理财知识。
说起理财，当然离不开股市。2007年是全国人民“谈股论经”的时候，我也过了一把瘾：投资了20万元在股市里扑腾。去年“530大跌”前，升值到50万，可惜当时太贪心没有卖出，不过还好，在10月份痛下决心，稍稍割肉出局。如果留到现在，怕是连骨头也不剩了。现在我算是明白了，要在股市中准确踩点入市，比接住空中一把正在落下的飞刀还要难，盲目跟风，结局只能是自怨自艾。
当然了，如果经济好起来，我还想在适当的时候去试一试。不过目前不行，并非我不看好眼前的股市，只是，这样的环境和收入不允许我去折腾。所以，我只能选择一些保本的理财方式，比如将节余存入银行，买一些固定收益的理财产品等，主要是积累些钱，而不是投资或投机。
现在，我最大的希望的就是经济好起来，只有经济好起来，我的收入状况才能得到改善，不至于像现在这样“一分钱掰成两半花”，这样的变化给我最大的启发就是“恨不得把下辈子的钱在这辈子都花光”的日子再也不能过了，我们传统的、未雨绸缪的消费理念还是值得推崇的。
2008，我上了一堂生动的“投资教育课”
陈超
讲述人：汪先生（湖北武汉） 职业：某油料公司老板
2008年对于我来说，是充满了挑战的一年：
生意上，今年油价的变动，我的资产如过山车般上下起伏。上半年，油价飙升，我当时暗暗窃喜：“去年屯了一大批油，现在看来是要大赚一笔了。”谁知道，下半年油价急转直下，我一下子亏得血本无归，幸亏之前生意的基础打得还算牢，现在只能苦撑，看明年能不能有起色。
现在对我来说，现金流特别重要，但仅赚取活期存款那点可怜的利息我又心有不甘。于是，在银行朋友的推荐下，我将流动资金全部转成了通知存款的形式，既享受了活期的便利，随用随取，利率又比存活期高，让我“鱼和熊掌兼得”。
屋漏偏逢连阴雨，今年9月，我开车的时候，因为脑子里正为生意的事情发愁，发生了车祸，在医院住了几个月。由于生意平时是我一个人打理的，所以住院期间整个经营都乱套了，幸亏生意的伙伴都是老朋友，帮了我不少忙，否则我的公司早就关门大吉了。车祸也让我改变了对保险的看法。之前，我一直认为购买保险是“赔钱的买卖”，但这次的事故让我体会到：作为家庭的顶梁柱，一旦发生意外，会对家庭的财富造成多大的冲击！保险在此时就显得尤为重要了。
于是出院后，我马上联系了一位保险公司的朋友，购买了一款20年的定期寿险产品，保费虽不高，但一旦我发生意外的话，保险赔偿金也可以保证我的家庭在相当长的一段时间内不会发生经济困难。
今年投资市场的变化也给我上了一堂印象深刻的“投资教育课”。由于平时生意很忙，我没有时间炒股，去年就挑选了几只股票型基金，看着去年飘红的业绩，我都有了放弃生意、专心炒股炒基的念头，当时银行理财师反复在我耳边提醒的“注意风险，合理配置”，我全当是耳边风。结果，今年上半年股市一大跌，把我给吓傻了，这才找到了理财经理，按照他的建议，我分阶段将自己的基金全部赎回了，在保本的基础上略有盈余。
下半年，市场行情继续走低，我是“一朝被蛇咬，十年怕井绳”，根本就不敢再进行投资了。后来还是理财经理和我说，其实资产进行了合理的配置，将高、中、低风险的产品进行组合，完全可以在保持资产安全的情况下谋求更高的收益。他向我推荐了债券型基金和混合型基金，并根据我的实际情况，按照3：4：3的比例将三种基金进行了配置。到了年底，我一算，收益近15%，在市场行情如此低迷的情况下，取得这样的收益也实属不易了。
2008年马上就要过去了，经过这一年的风风雨雨，我的体会是，投资理财还是要多学习，多和专业人士交流，不能凭着自己的感觉走，更不能盲目追求收益率，老百姓理财，还是要“稳”字当先。
我的财富“逆市”上涨
傅霆
讲述人：陈先生（四川成都） 年龄：43岁 职业：高校行政管理人员
对于市场来说，2008，是神话破灭的一年，但对于我来说，今年并不算坏。
2001年，我买入我的第一支基金，到今年2月，我已经投入本金26万，从基金市场里也获得了80%以上的收益，基金总值达到48万。
2008年初，各方传闻就很多，股市行情微跌，此时我的所有投资都还压在基金上面。2月初，我听从农行理财师的建议，陆续抽出资金，调整投资结构。月底，大盘持续跳水。我滞留在基金市场里的8万元很快缩水到6万多元。接下来，市场成了“惊弓之鸟”——有点利好传闻就大涨，有点利空传闻就大跌。
面对动荡的市场，我将仅剩下的6万多元进行了分配：一半持有股票型基金，另一半投资债券型基金，同时持币观望，想等待传说中的“奥运反弹”。然而，原先认为不可破的4000点，破了，3000点，破了，2500，破了，2000，破了……
但我一直有做基金定投的习惯，再加上今年债券型基金平稳、出色的表现，我每月固定拿出1000元购买债券型基金，从年初开始，我一共投入了12000元，现在市值已经达到13100元，赚1100元，约有8%以上的回报，在今年算是相当不错的收益了。
2008年天灾不断，先是雪灾，后是地震。成都震后房价有所下跌，加上政府对购房有一定优惠政策，我用从基金市场退出的资金购买了一间商铺，约58平米，总价40万，一次性付款。我把商铺出租，月租金1800元，租金年回报率5.4%，比同期定期存款和很多银行理财产品的收益都要高。房产本来就作为一种中长期投资，加上成都在灾后重建中的特殊位置，租金收入一直有所上升，对我来说，只要房产成长性好、短期内不变现，投资收益是非常可观的。
多年以来，出入股市和基金市场已成为我生活中的一部分。尽管全球金融风暴愈演愈烈，后期经济走势还无法准确预测，但作为高校的行政管理人员，我的收入相对稳定，我也并非对短期投资收益率锱铢必较的人。
我相信，中国的证券市场没有永远的涨，也没有永久的跌。在机会出现的时候，我会相信自己的判断和农行理财师的专业推荐。年底将至，单位会发放年终奖金，我计划用一部分年终奖金，低位进入股票和基金市场，长期持有，等待市场信心的复苏，共享中国经济的发展成果。
理财师：我自己的“理财经”
吴建轩
讲述人：张雪红（陕西西安） 职业：农行理财师
我是一个非常谨慎的人。也许是出于职业的习惯吧，无论是自己投资还是帮客户理财，我总是把风险最小化放在首位。
2007年的牛市使许多人赚得盆满钵满，那时就好像在股市天天能“抢”钱一样，就看谁的胆子大了。一时间，购买股票似乎成了人们唯一的理财渠道，大家都恨不得把所有的钱全投进去。面对有点“疯狂”的股市，我并没有头脑发热失去理性，只是将自己三分之一的资金放在股市。任凭朋友们怎么“开导”，我始终不为所动，总觉得市场风险迟早要来。因而，和那些敢于大胆“弄潮”的朋友相比，我的理财收益确实少了很多。
2007年10月，我看好一处房产并决定购买，但手头已没有多少闲钱，鉴于西安的房产投资较为稳定，在权衡利弊后，我毅然选择将股票和基金全仓出货，买下了房产，尽管股市当时十分火爆，尽管也有些心痛和不舍。
没有想到的是，2008年突然遇上了金融海啸，股市一路狂泄，我周围朋友的股票资产都大幅缩水。但是经过近一年金融风暴的洗礼，我所购地段的房屋市场价跌了不到10%，而周围朋友们的股票资产损失了70%的比比皆是。我暗自庆幸：当初要不是因为购房而退出股市和基市，自己现在也难免被套的厄运……
如今，除了按时归还房贷外，为了给孩子积累一笔教育基金，我实施了每月拿出500元做基金定投15年的理财计划。由于投资时间较长，我依照所学的理财知识慎重地选择了波动比较大的指数基金。从去年7月到现在，我已经投入了8500元，尽管一年来股市从6400点降至目前的2000点左右，我的基金也的确是亏了点，但因为基金定投金额不多，对我来讲还没有形成太大的心理压力。我始终坚信在股市震荡过程中能拉平我的资金成本。
更加值得庆幸的是，今年以来我一直劝朋友和客户远离股市，动员大家购买债券。今年九月第一次降息前2天，我将母亲的部分资金转为1年定期存款，成功锁定了4.14%的定存利息，而现在，经过多次降息，定存利率仅2.25%。
我始终认为，财务安全是理财的基础。所以我的理财规划是，首先，在经济允许的范围内购买重大疾病险、定期寿险（定期寿险可以用较少的投入获得较高的保障，特别适合收入不高的人群），这样一旦因意外无法继续创造收入，依旧可以给孩子、家庭一个保障。
其次，把基金投资作为保值增值的主要理财工具，然后根据自己的风险承受能力进行投资组合，主要配置收益稳定、风险较低的产品，如配置型基金及增强型债券基金。再就是坚持定投计划积累孩子的教育金和个人的养老金，因每月投入不多，既没有高风险的压力又可以通过长期投资熨平市场风险，最终积累一笔不小的财富。
事实证明，理财知识无论对我个人生活还是工作的帮助都非常大。看来，知识加运气才是成功理财的秘诀啊！
2008，我的财富梦醒年
周若华
讲述人：潘先生（浙江温州） 职业：私营企业主
我的企业现处于半停产状态，资金链差点断裂。1997年，我就开始经营现在的公司，整整11个年头，应该说公司业务还算是稳步发展，虽说期间免不了磕磕碰碰，但没有大起大落的时候，还算沿着预想方向发展，销售额和税后利润基本是逐年递增。
今年，这场金融危机让我措手不及，受此影响，我的外贸订单锐减，公司销售收入不到3000万元，只有去年同期的四分之一。这边购买原材料要付现金，那边销售成品却收不到货款，存货和应收款占比不断扩大，一度使企业资金周转出现困难。以前，银行给公司的授信额度是2000万，而且经常都是银行找上门来，让我们贷款。今年不仅额度缩减，而且融资成本奇高。我的公司从事线带、针织品及电脑绣花机的生产和销售，属劳动密集型纺织企业。随着2008年人工成本的不断高涨，现在不得不让一半员工放假，企业的产、销行为也只是在维持企业的存续，薄利多销已不复存在，现在是少生产少损失。
除了经营公司外，我还从事房地产和股票等投资理财活动。前两年，这两项投资曾使我的财富增值提速，尤其是去年，我以套现的资金1600余万元购买和装修新的别墅（总算让我在股市的损失降到最低）。谁曾想到，2008年竟成了我的财富梦醒年，股票套牢、房子掉价、企业处于半停产状态，银行存款日趋下降。现在还真是没有闲置资金再存放银行了，为降低公司资金成本，目前的闲置资金只能投放公司以维持运营。
随着第二届“世温会”的召开和政府参与经济发展进行战略规划，听说可能将要把雄厚的温州民间资本成立股权投资基金和产业投资基金，创建温州基金城，发挥民间资本优势，进行产业投资，推动产业升级，提高产业竞争力。希望这将会对经济有一些推动。
我相信，作为一名温州人，不管外面怎样的暴风骤雨，只要多看、多听、多学，即使在经济低潮期，我也会抓住一切投资机会，在不久的将来打个漂亮的翻身仗。
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