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| 中小企业的逆境生机 |
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| 本报记者 蒲觉敏 广东报道 2008年10月08日 |
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经国务院批准，中国国际中小企业博览会（下称中博会）每年在广州举办，而今年九月底举办的中小企业博览会则是有史以来规模最大、国际化程度最高的一届。会展期间，政府官员、企业家、银行家、融资中介机构以及经济学者直接进行交流，为企业缓解融资难提出了前瞻性的对策建议。
中小企业面临“内外夹击”
无论是前来参展的客商还是参加高峰论坛的嘉宾，大家普遍认为：目前中小企业内外交困，近一年来人民币升值、原材料升价、次贷危机带来的国际需求下降以及国内自主进行的产业升级，内外部环境因素的变化让国内中小企业融资比三年前显得更难。
珠江三角洲曾独领风骚多年的制造业重地最近几年接连遭遇“劳工荒”、“电荒”、“油荒”，土地、劳动力、能源价格都出现大幅上涨，在国际市场上，随着人民币升值和一些国家实施贸易保护，珠三角这些企业的市场竞争力受到严峻挑战。
来自广东省中小企业局的一份调研分析报告显示：目前中小企业存在的问题主要来自“内外”两个方面。“适应能力弱，很难从容适应市场变化、新政策实施带来的冲击。”调研报告分析，在广东省从事生产经营的中小工业很大一部分从事高消耗、低附加值生产的劳动密集型产业。这部分产业，随着产业结构的调整、产业转移以及节能减排等多项政策的推进实施，中小企业的两难境地凸显出来。
融资难仍是发展的瓶颈
非但利润空间越来越小，由于信贷紧缩，中小企业在融资上也遇到困难。以广东为例，据不完全统计，广东民营加外资中小企业有上百万家，潜在资金需求高达2万多亿元，而按往年中小企业贷款余额来看，银行仅能满足不到40%的资金需求，资金缺口估计高达1.2万亿元。
由于银行收紧信贷政策，而中小企业又没有办法满足银行所需的资产抵押、担保等要求，市场缺乏有效的信用评估机构，使得中小企业的资金链面临巨大的压力。另外，即使中小企业能从银行获得贷款，也无法同大型企业一样享受优惠的贷款利率，而财务融资成本上升也直接威胁到了国内中小企业的生存。
“融资难仍是中小企业发展的瓶颈。”一位参展客商对记者表示：银行放贷条件苛刻，没有抵押很难获得贷款。
中小企业资金吃紧，原因大多直指银行不愿向中小企业贷款。而在记者采访过程中，被访银行人士纷纷表示，将中小企业融资难问题仅仅归咎于银行是不公平的。银行贷款至少要满足三个条件，一是赢利，二是企业信用，三是抵押品。三个条件的选择比例分别是：赢利占31.64%，企业信用占29.45%，抵押品占24.73%。“而在实际中，拥有抵押物的中小企业不到10%，“可以想象中小企业银行融资的难度”。
而从了解的情况看，由于教育缺失，信息不对称，众多企业只知道银行贷款、担保贷款、民间借贷、内部集资等少数几种融资形式，融资渠道单一、传统、落后，给融资带来重重困难。
多管齐下完善融资渠道
面对近年来中小企业界不断放大的“融资难”的声音，决策层出手“援救”的决心日益彰显。
继央行“扩范围、升额度、松利率”三面出击缓解贷款难之后，作为帮助中小企业渡过资金难关的一个重要举措，银监会也于８月29日下发了《认真落实“有保有压”政策，进一步改进小企业金融服务的通知》，要求发展并创新小企业贸易融资手段，特别是扩大信用证项下贸易融资，探索非信用证项下贸易融资，鼓励将一般性应收账款用于支持小企业，包括发展应收账款融资，提供融通资金、债款回收、销售账管理、信用销售控制以及坏账担保等综合金融服务。据悉，发改委目前正会同有关部门研究建立“国家中小企业银行”；在税收方面，有可能把中小企业纳税规模标准从年纳税额30万元提高到约50万元，提高所得税门槛，从而帮助国内中小企业走出当前的困难。
值得一提的是，面对中小企业融资艰难的现实，不少省市也“自觉”展开了“营救”中小企业的行动。其中，浙江省温州、台州、宁波等地的金融机构已经采取了“网络联保贷款”、“企业可用自有不动产抵押贷款”、“股权质押贷款”、“小企业互助贷款”等创新措施。而广东省也拟出资100亿元成立国内规模最大的再担保集团，以提供担保和再担保的方式支持政府公共项目发展及中小企业融资。
当然，要真正从根本上解决中小企业融资难的问题，政府还需要要建立一套全面为中小企业融资的服务体系。比如，中小企业担保基金、中小企业信用评级系统、中小企业融资担保机制等，以逐渐化解中小企业融资难的问题。
外资行争抢中小企业市场
与往年有二十几家外资银行参展中博会的规模相比，今年在金融展区难见外资银行的身影，但其实他们早在年初就在中国力推中小企业金融服务。
据了解，汇丰银行(中国)首先在外向型中小企业较为集中的长三角、珠三角地区全面启动了中小企业业务。目前，汇丰中国已成立了将近150人的专门团队，为上海、杭州、厦门、东莞等地的中小企业提供量身订制的服务。
由于越来越多的中国中小企业以欧美大型零售及进口商为主要客户，星展银行近期也在内地市场上主推以赊销方式(open account)为主的保付代理业务。
除传统的中小企业服务之外，外资行的中小企业业务重点也正不断“花样翻新”。一位外资行资深人士表示，内地中小企业客户通常会选择把部分业务交给中资银行来做，而另外部门业务则交给外资行来做。“毕竟，中资、外资银行在做中小企业客户方面，都有各自擅长的地方。我们外资行也只有提供一些我们擅长的、独特的服务，来与中小企业客户的需求进行配套。”
业内人士认为，外资银行针对中小企业融资难推出的产品和服务相对中资银行更具优势。外资行拥有先进的金融理念、丰富的信贷经验和灵活成熟的产品开发模式，因此更易在中小企业信贷这个国内银行的薄弱环节取得突破。
而对于中小企业主而言，外资银行的积极介入，不仅能满足他们在扩大经营规模过程中对流动资金的需求，同时也将帮助企业与国际化的金融机构建立起信用关系，对中小企业的长期持续发展起到有力的推动作用。
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