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| 实事求是 做好县域金融大文章 |
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| 本报特约研究员:高伟(国务院发展研究中心金融研究所副研究员) 2008年10月30日 |
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我国县级行政区划有2861个，县域内陆地国土面积874万多平方千米，占全国陆地国土面积的94.0%；全国县域内人口达9.2亿，占全国总人口的70.9%。县域经济是国民经济的主体，县域经济强则国民经济强，县域经济富大多数国民才能富。在新农村建设中，伴随着国家强农惠农政策的实施和“强县扩权”改革的推开，县域经济必将有十分广阔的发展前景。
发展县域经济需要切实改善金融服务，因为当前的县域金融对县域经济发展的支持不够，是制约县域经济发展的瓶颈因素之一。如何改善县域金融服务？专家学者们提出了很多有价值的建议，呼吁之声不绝于耳。
笔者认为，做好县域金融这篇大文章，需要认清现实，实事求是，从县域金融的实际出发，引导金融机构积极主动地服务县域经济，不能搞强迫。因为经济基础决定金融运营状况。我国县域经济以中小企业和小农经济为主。农民组织化程度低，农业生产的资本有机构成高，受自然规律和市场规律的共同作用，风险高而利润率低。广大中小企业的抗风险能力明显低于大型企业，就产业构成来看，绝大部分中小企业的产品仍集中在传统制造业及简单加工业，处于国民经济产业链上游，市场地位低议价能力弱，很容易产生违约风险，导致信贷不良和沉淀。另外，近年县域国有与集体经济在向民营化的过渡过程中，存在比较严重的失信问题，破坏了市场经济正常运行赖以维系的信用基础。这是导致大量资金流出县域、县域内金融机构存差不断扩大、县域信贷需求不能得到满足的最主要原因，是根源。因为金融总要讲究风险和收益的匹配，要求在资金流动中创造价值，是最现实、最趋利的，嫌贫爱富是由金融的本质决定的。对于大多数商业性金融机构而言，只讲付出不讲回报，只讲贡献不讲收益，短时间行，长期肯定不行，因为经营和财务上的可持续发展是金融机构存续的前提。
金融机构需要讲政治，讲奉献，这是对的，但我们时刻都不能回避这样一个现实，那就是商业性金融机构服务县域经济，其出发点是为了盈利，在这一过程中产生的各种福利和便利，都是副产品，不是主业。现实虽然是严酷的，但现实就是现实，我们无法改变，不能回避，也无需掩耳盗铃，自欺欺人。承认这个现实，然后制定一系列切实可行的游戏规则，重构县域金融体系，才能产生意想不到的效果。
重构适应县域经济发展的县域金融体系，需要做大量的基础性工作：一是加强社会信用建设，着力营造良好环境，大力培植微观信用主体，使县域经济主体牢固树立市场经济理念和诚信意识。二是建立健全各类社会信用服务中介机构的市场准入、退出制度，推动会计、律师等各类事务所以及动产、不动产评估等中介机构规范发展，提高中介服务市场的社会公信力；要加快培育、扶持和引进有规模、有实力的信用担保机构，推动中小企业信用担保体系的建设；地方政府安排一定的担保扶持资金和风险补偿资金，用于担保机构的组建、增资和风险代偿，支持其扩大担保能力。三是在资金、税收等方面实施政策倾斜，发挥典型示范效应，有力推动区域社会信用状况的根本性改善。四是政府要充分发挥在改善地方信用环境中的核心作用，积极构造金融、司法、工商、财税、宣传等部门联动的社会信用维护体系，健全各种制度与机制， 强化部门职责，打击各种逃、废、赖债行为，维护金融债权，最终形成没有信用就无法生存的法律环境和社会氛围，确保良好的市场经济秩序。五是要建立和完善农业保险服务体系，提高农业保险服务水平，降低农村金融的系统性风险。等等。
改善县域金融环境，是吸引更多金融机构“上山下乡”的前提和保障。
从金融机构角度看，随着城市金融竞争的加剧，城乡金融服务的利润率也将日趋平均化，开发并牢牢占据县域金融这个大市场，是各种商业性金融机构尤其是大型商业银行必须面对的课题。改善县域金融服务，商业银行需要结合区域经济运行实际，适度授信分权，推行以县级支行为中心的县域金融资产负债比例管理；对县域金融，实施等级行管理；对新增不良贷款要进行客观公正的评价，做到奖惩分明；要建立信贷营销的正向激励机制，鼓励其充分发挥贷前调查和贷后监督过程中的主观能动性；要认真研究县域网点撤并后的服务功能问题，加大县域金融产品设计、推广力度；要创新业务流程，缩短管理链条，对县域的授信要着重于规范操作和风险度管理，创新信用评级，将县域经济实际与金融业务管理相结合，制定符合县域企业特点的信用等级新标准；要尽快建立多层次的农户和农业中小企业信用担保制度，发挥担保机构的综合效能。
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