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| 加快中间业务发展 促进经营战略转型 |
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| 农行江西省分行副行长 余汉良 2008年11月13日 |
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加快中间业务发展的重要意义
国际先进银行的发展经验表明，发展中间业务，是商业银行改变盈利模式、提高核心竞争力、满足客户多样化需求和分散经营风险的有效途径。
加快中间业务发展，是商业银行改变传统盈利模式的需要。目前，我国商业银行主要依靠存款总量来确定贷款投放规模，但从长期看，银行资金脱媒是一个必然趋势，存款的分流将影响存贷款规模从而影响利差规模，削弱银行资金的盈利能力。我国存贷款利差水平逐渐缩小的趋势已开始显现，银行以利差收入为主的传统盈利模式将面临严峻挑战。而中间业务作为表外业务，既不在商业银行资产负债表内反映，又可以改变银行当期收益，并在总体上影响银行资产的收益率。因此，在新的经营形势下，加快发展中间业务，不仅可以改变商业银行资产单一的状况，还可以改变单一的获利手段，实现从传统的盈利模式转换到现代盈利模式——利差收入和中间业务收入并重，获得稳定的经营效益。
加快中间业务发展，是商业银行提升核心竞争力的需要。随着商业银行中间业务的深入开展，新的经营品种的出台，表明银行实力的壮大和服务层次的提高，有利于吸引大批客户，有利于提升核心竞争力。特别是随着我国金融业的全面开放，内外资商业银行的竞争将逐步转移到中间业务领域，并通过中间业务竞争优质客户。商业银行必须加快发展中间业务，增强核心竞争力，树立新的企业形象，才能适应新的竞争形势的需要，才能促进业务经营又好又快的发展。
加快中间业务发展，是商业银行满足客户金融需求日益多样化的需要。优质客户更看重商业银行服务水平的高低，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。随着市场经济体制的不断完善，商业银行客户群体和客户需求正在向多元化和多样化转变，这就要求金融机构为其提供“量体裁衣”式的金融服务。对于企业客户，特别是企业集团来说，流动性管理的需求越来越迫切，需要银行提供现金管理、保理业务等高端产品。对于个人客户来说，则迫切需要银行提供个人理财等方面的中间业务服务。因此，客户群体和客户需求的日趋多元化和多样化，要求银行加快发展中间业务，提高金融服务水平。
加快中间业务发展，是商业银行分散经营风险的需要。中间业务可以稳定地增加收入，提高资产收益率和资本收益率，对资本充足率影响较小，可以保障商业银行的经营安全。商业银行为企业提供咨询等业务，能不同程度地提高信贷资产质量，降低贷款的风险。因此，加快发展中间业务，将减少商业银行的盈利压力，可以使得银行克制放贷的冲动，分散经营风险。
加快中间业务发展的战略机遇
长期看，我国宏观经济仍将保持平稳较快发展，而随着金融改革不断深化、金融市场和政策环境变化，商业银行开拓中间业务发展也面临难得的战略机遇。
我国经济长期平稳较快发展，为商业银行发展中间业务提供了较大的市场潜力。近年来，我国经济持续保持了两位数的增长，特别是随着西部大开发、中部崛起、东北老工业基地改造等战略计划的推进，这些地区的经济增长与产业结构调整将在一定程度上提速，从而带动企业经营模式以及居民收入水平、消费结构的转变，企业与居民对各大类中间业务产品的需求将逐渐增加，中间业务发展日益加速，收入贡献不断突出。如地处中部地区的江西省，各商业银行中间业务发展以年均40%以上的速度加快发展，中间业务收入占比显著提高，省内四大银行中间业务收入贡献由2005年的6.94亿元，上升到2007年的19.37亿元。因此，从长远看，我国宏观经济的平稳较快发展，将给商业银行的中间业务发展带来较大的潜力。
金融政策环境的变化和金融机构间的战略联盟，为商业银行加快发展中间业务提供了广阔的空间。当前，我国金融业虽仍处于“分业经营”的体制格局下，但监管当局对商业银行经营范围管制的潜在放松和加快中间业务发展的指导性意见，都有利于商业银行进一步扩大中间业务收入。如新修订的《商业银行法》中有关商业银行开展混业类中间业务的规定，银监会要求大中型银行要力争通过5－10年的努力，使中间业务收入占比由现在的17%达到40%－50%。同时，在利益最大化目标的驱动下，国内商业银行逐渐认识到无序竞争只能降低银行的整体收益水平与竞争能力，金融机构应联合起来，形成优势互补、共同发展的中间业务发展格局，金融机构战略联盟已成为商业银行拓展中间业务市场、形成竞争合力的主要策略。因此，金融政策环境的变化和以优化资源配置为特征的中间业务合作式竞争模式的形成，为商业银行加快发展中间业务提供了更为广阔的空间。
金融市场的多元化趋势，为商业银行加快发展中间业务提供了新的舞台。在多元化的金融市场上，广大客户有着日趋旺盛的投融资需求，这给商业银行中间业务发展创造了良好基础。证券、基金、期货、保险公司等成为银行的重要客户，证券资金清算、基金托管、开放式基金代销和保险代理等成为银行新的中间业务。此外，随着资本市场的大力发展，国有企业的大规模战略重组，股权、期权、债权融资的市场前景很好，商业银行可在监管当局许可的范围内为企业提供财务顾问、股本私募、兼并收购等一系列投资银行业务。
加快中间业务发展的对策及建议
从我国商业银行发展的趋势看，中间业务越来越成为各家行努力争取并大力拓展的重点领域，尤其在当前经济金融新形势下，更加凸显中间业务的价值。商业银行加快中间业务发展，重点要从以下几个方面入手：
继续发挥传统优势，巩固扩大基础中间业务市场。近年来，银行卡、代收代付和支付结算等传统支柱业务虽然增长速度比较缓慢，但对中间业务中的贡献度仍然较高。如2007年农行江西分行银行卡业务收入增幅为23.8％，但对中间业务的贡献度仍然高达53.52％。因此，商业银行要发挥网络优势，进一步改善用卡环境，加大精品保险代理机构建设，不断优化本外币结算产品，巩固扩大银行卡、代理保险、支付结算等中间业务市场，推进业务增长转型。
加快产品研发和创新力度，抢占新兴中间业务领域。随着市场需求的变化，国内商业银行普遍加强了新产品的研发和创新，代理基金、代客理财、财务顾问等新兴业务有了较快发展，但对中间业务的贡献度仍然偏低。因此，商业银行要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，加大中间业务产品的研发和创新力度，拓展中间业务的发展空间。既要积极借鉴西方商业银行现有的经营管理理念，引入中间业务品种；又要充分考虑市场现状和市场需求，大力发展财务顾问与咨询、代理开放式基金发行与债券发行、账户管理与投资理财等新兴中间业务。
整合中间业务现有可用资源，规范中间业务收费市场。当前，我国商业银行现行的部分中间业务收费标准过低，导致成本与收益倒挂。再加上为争抢低成本的存款业务，商业银行在业务发展过程中不计成本，竞相降低收费标准，有的甚至取消收费。因此，要整合中间业务现有可用资源，规范商业银行中间业务收费管理，严格控制基准价格和浮动幅度，对收费标准过低的项目，适当提高费率，实行统一定价基础上的最低限价规定；对各商业银行同一品种的收费标准予以统一，杜绝“免费午餐”的恶性竞争。同时，要根据市场情况，及时调整中间业务基础收费标准，基本解决成本收益问题。
加大对中间业务的考核力度，推动中间业务的快速发展。科学合理的激励措施，有利于调动银行从业人员发展中间业务的积极性、主动性和创造性。如农行江西分行推出的中间业务产品计价考核、部门考核等措施，就有效激发了广大员工的潜能。因此，商业银行要将中间业务纳入绩效考核内容，要像考核存款、降低不良的力度那样，将中间业务的发展转移到以增加收入为目的的经营方针上来，使中间业务考核工作系统化、规范化。要加大奖罚力度，建立将收益成果与有关人员的个人奖励挂钩的机制。对于业务开展较好的部门，要在人员、培训、费用等方面给予适当倾斜。对于业务开展不利，尤其是狭隘的本位主义思想严重、阻碍业务发展的个人与部门，要给予一定的惩罚。
加快中间业务人才培养，提高从业人员素质。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，商业银行必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。要建立中间业务人才的培训和管理制度，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师、金融理财师和保险代理人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才。同时，重视对大批相关人才的吸纳，通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对职工的培训与长期培养，使银行员工综合素质和专业素质、服务态度、服务水平、服务信誉不断得到提高，多方面满足银行在中间业务发展过程中的不同层面人才的需要。
加强风险防范，促进中间业务稳健发展。中间业务风险低但不等于没有风险。因此，商业银行要正确、辨证地处理好业务发展与风险防范的关系，不能片面强调风险而阻碍业务发展，也不能盲目发展业务而忽视风险，要追求风险与收益的动态平衡管理。要时刻注意风险的防范、识别、度量、控制、转嫁和化解，重点要充分注意政策性风险、信用风险、信誉风险、操作风险、法律风险和员工道德风险。要加强中间业务的管理，通过建立严格的操作办法、制定相应的内控制度和授权制度、加强风险分析和预测，确保中间业务的稳健发展。
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