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| 商业银行改革要围绕业务模式创新 |
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| 中国社科院金融所货币理论与政策研究室副主任 杨涛 2008年11月13日 |
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加快中间业务发展，是当前国内商业银行所共同面临的挑战与难题。在《加快中间业务发展 促进经营战略转型》一文中，已经清晰地指出了加快中间业务发展的重要意义和机遇。对于文中所提的政策建议，事实上表达了两条发展思路，一是促进中间业务发展的直接手段，包括在巩固和利用现有资源的基础上，不断推进产业与业务创新，二是改善中间业务发展的外部环境，包括制度环境、人才环境与风险控制环境。
应该说，对中间业务的重视，表明了国内商业银行逐渐开始认识到，当前银行改革的重点不仅是股份制改造和上市，而是真正创新和转换业务经营模式，寻找适合自己的发展壮大之路。事实上，农行的“3510”战略，就始终围绕服务“三农”这一发挥自身比较优势的选择，规划出前景光明的道路。
回顾历史，在国有银行上市改制的大幕拉开后，政府与各界似乎都看到了银行改革成功的曙光。然而仔细来看，目前，一方面商业银行信贷扩张冲动的内在机制仍然没有得到根本改变，另一方面银行体系改革中的深层矛盾逐渐凸现，同时外资银行介入的竞争压力也接踵而至。
在此背景下，已经上市的商业银行应该以此作为起点，全面创新业务模式和经营机制，未上市的商业银行也应把眼光放长远，走自我创新和持续经营的道路。
就国际经验来看，目前国外商业银行已经逐渐形成了中间业务为主，信贷业务为辅的模式。从20世纪90年代开始，一些发达国家的银行非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多在30％以上，有的超过了50％，甚至70％以上。国外商业银行的业务发展情况，是与其逐渐进入后工业社会的发展阶段相对应，也是与其金融自由化与金融深化发展到了较高阶段相对应的。而在当前中国特定历史阶段，以利息收入业务为主的情况还难以在短期内改变，但应向国际看齐，在业务创新与制度设计上做好战略改革与转变的准备，这就要求商业银行在制度、技术、管理等方面全面创新业务运行模式。具体应在以下几方面进行努力：
一是创造发展银行中间业务的条件。一方面，应以专门机构协调中间业务发展的外部环境，如规范中间业务收费，制定合理的银行中间业务收费标准，也要建立健全银行的各项服务功能，并且增加科技投入，创造发展中间业务的硬件环境。另一方面，银行所提供的中间产品最大的差别就是它所提供的服务和为客户创造的便利，只有适合客户需要的产品才有存在的必要和发展的可能，而银行也只有拥有了这样的产品才能赢得客户，因此要努力推进产品创新。此外，银行还要注重以推销消费品的方式推销金融产品，通过市场营销来使客户理解新产品，并实现金融产品“供给创造需求”的途径。
二是真正促进经营管理与内控机制的优化。经营机制改革仍然是商业银行永远的主题，目前部分银行进行股改和上市，确实是银行改革迈出的一大步，但是也要看到，对银行治理长期的真正压力主要来自于机构战略投资者和大股东，当前上市银行治理结构中该类主体的作用还十分有限。银行海外上市的背后，往往是投资者对于“中国概念”和“政府担保”的认同，上市本身并不意味着现代经营机制的建立。如果就此放弃内部机制改革，则很可能重蹈覆辙。因此，政府必须在包括人事等方面在国有商业银行内部建立起市场化机制，并在此基础上按照商业金融原则建立内部控制和风险收益权衡机制，才能保证银行改革的成果。就此来看，上市只是有效改革的刚刚起步，也并非银行改革的唯一选择。
三是改善资产质量与贷款结构。应通过加强各类风险限额、资产负债比例指标管理及内部利率调控、产品定价政策等手段，合理控制总量，优化结构配比，降低资产组合的整体加权风险，促进流动性、安全性和盈利性的协调运作。还应根据流动性变化和资产业务发展的趋势，更加主动灵活地实施负债管理，控制负债成本，有效地管理流动性风险和利率风险。总之，商业银行应把风险识别能力的大小作为信贷投放最重要的约束条件，不仅在信贷投放“量”上做文章，还应在信贷投放的“质”上努力。
四是不断创新现有条件下可行的业务模式。虽然信贷增长过快一直是中国经济运行中的主要问题，但也要看到，在传统业务模式和理念下，银行还是更关注集中于少数领域的贷款业务。但事实上，中国经济增长过程中还有许多领域缺乏发展资金，目前需要能够开拓市场，探索银行资金进入这类领域的新模式。如，通过与政策性资金配合、资产证券化、基金等模式，银行资金可以有效进入资金短缺严重的很多经济领域，探索有效利用资本金的广泛途径。
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