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| 改进金融服务从容应对小企业“倒闭潮” |
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| 农总行三农对公业务部 赵玉霞 2008年07月31日 |
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年初以来浙江民营小企业资金断链，企业倒闭、关停，企业主出逃的例子屡见不鲜，更有报道称“更大的民企‘倒闭潮’正在全国蔓延”，并将企业倒闭、关停归结于资金短缺，资金链条断裂。实际情况如何？我们该如何正确看待浙江民营中小企业的关停现象呢？
相关部门在浙江调研的结果显示，浙江台州今年以来有三分之二的企业关停属于正常关停，如“两高一剩”中限制性、淘汰性工艺设备等企业面临着整顿、停产、关闭局面，是经济结构调整和增长方式转变的必然结果。部分浙江民营小企业的经营失败，是多种因素促成的。有宏观调控政策下资金从紧、企业经营成本增加、利润空间减少的影响，有产业升级、过度竞争的外部因素，大部分民营小企业采取简单的“套牌”代加工方式生产经营、无自主知识产权、无市场品牌，管理不善，扩张过快，过度（高息）融资，更是重要的内在因素。银行资金供应不足，是众多外部因素之一，夸大或忽视这个因素，都是不客观的。调查显示，今年以来，小企业正常生产经营的流动资金并无明显下降，但在银根紧缩情况下，其扩大再生产和产业升级转型得到的信贷支持明显不足。
其实面对像金乌集团这样的民营中小企业，银行首先要分析其企业经营中的问题，找到其风险何在，然后通过具体的措施来防范这些风险，在风险可控的前提下在商业化经营中改进金融服务。这不但可以满足小企业的需要，也使自身业务能够健康发展。在笔者看来，应该从以下几个方面入手：
第一，分类排队，确保已准入小企业客户正常经营的信贷需求。据调查，小企业资金短缺主要表现为以下几个方面：一是在市场资金整体趋紧、原材料不断上涨的情况下，企业存货占款增加，应收账款上升，而原材料付款期限却缩短，导致企业自有流动资金减少。二是部分企业由于前几年过度扩张原因，再加上银行受到贷款规模限制，其扩大再生产所需资金得不到银行信贷支持。三是许多小企业以银行流动资金贷款变相满足固定资产投资需求。这种“短借长用”在银行贷款收紧的情况下，一旦不能继续展期循环，企业便会面临资金困难，要么停建项目，要么借用民间资金。
对于小企业资金短缺问题而产生的信贷需求，银行要及时掌握企业资金短缺的真实原因，分类排队，对于已获准入资格的企业的正常经营所需资金要一如既往的支持，对于企业扩大再生长和产业升级转型所需资金，要科学评估风险，在风险可控的情况下，酌情考虑。
第二， 不断创新产品，提高小企业金融服务的有效性。银行要加大小企业信贷工作的推进力度，继续完善和积极探索小企业的“六项机制”，不断创新小企业产品和服务方式，帮助小企业拓宽融资渠道和融资供应方式。例如，改变完全按照资产抵押作为保全措施的抵押类贷款，研发以供应链融资为代表的新型融资产品；设计使用期限和还款方式上更加适应小企业特点的贷款产品，如循环贷款等；积极探索小企业资产证券化、小企业集合债券等创新方式，多渠道支持小企业合理资金的需要等。
第三，立足长远、共同应对，建立银企新型合作关系。在今年宏观调控形势下，部分银行存在着直接或变相增加借款人额外负担的现象，更有些银行缺乏与企业长期合作的精神，在信贷政策宽松时，无预见风险，企业只要正常运营，并且能保持有较好的效益，就大量给企业提供资金支持，在企业经营稍有困难即大量抽回资金，造成企业困难、其他银行紧张的现象。
对此，银行要立足长远，主动调整经营方式，建立起在困难时期的银企新型合作关系，及时共同应对外部不利因素，与企业共渡难关。一是加强与企业的信息沟通与交流。二是对风险显现客户采取呵护平稳的政策，增强社会责任感，减少对小企业的盲目收贷行为，以共谋发展来化解暂时的风险。
小企业融资难的问题长期存在，解决小企业融资难的问题需要社会各方共同努力。除了银行要继续推进小企业金融服务工作外，政府要加大对小企业融资的支持力度，如加快建立小企业风险补偿基金、推进小企业担保体系建设步伐。同时小企业自身要确立科学发展观，提高企业自身可持续发展能力，不可盲目追求扩大规模等。
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