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| 如何破解灾后房贷还款的难题？ |
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| 中央财经大学应用金融系主任 韩复龄 2008年05月29日 |
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汶川大地震，无数房屋瞬间化为废墟，受灾百姓贷款买的房屋不复存在，未还贷款如何处理？
从法律的角度讲，虽然地震导致房屋标的物灭失，导致房屋抵押合同终止，但银行和贷款者之间的债务关系并不会因房屋损毁而自动解除，借款合同依然有效，贷款者仍需还清贷款余款。即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。由于贷款的抵押品房屋已经不存在，可能会有人认为，即使银行收回抵押品也收回不了什么，为何还需要还款。
这就存在一个欠贷成本的问题，对于银行来说，如果贷款者不还贷，该贷款就会被划为银行坏账进行核销；而对于贷款者来说，其不良信用记录也会被保留在人民银行征信系统中。
而且，根据法律，如果房屋倒塌，贷款人也已死亡，如留有遗产，银行还可要求其遗产继承人还款。但由于我国没有此类先例，因此不少人认为，屋倒人亡还需要还款是件非常残忍的事情。
对此，笔者认为这个难局并非无解，在兼顾双方权益之后，可以变通处理。可行之策就是根据有关政府部门和银行规定，合法合规地处理问题，既要符合商业原则，也要对每一个客户具体情况区别对待进行贷款核销。笔者除了希望国家和地方财政给予部分补贴之外，还认为问题的最终解决还要靠涉及的相关各方共同承担。
（详见本报今日A3版）
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