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| 信用卡业务疑存“次贷”隐忧 |
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| 本报记者 乐佳超 北京报道 2009年02月13日 |
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面对国内信用卡不良率的上升，部分商业银行开始进行信用卡催收工作。近期银行纷纷进行信用卡催收的主要原因是什么？如何看国内银行在信用卡业务上的“跑马圈地”现象？国内银行信用卡业务目前现状及今后发展前景如何？
针对上述问题，本报记者采访了广东金融学院金融系主任、本报特约研究员陆磊。
记者：近期许多银行纷纷进行信用卡催收的主要原因是什么？
陆磊：我认为，有三大因素导致了信用卡类消费融资面临催收。
一是自2000年以来信用卡发卡量的过快增长导致信用卡面临类似“次贷”的隐忧。自1997年亚洲金融危机之后，各家商业银行开始”跑马圈地“，大量没有真正经过严格负债能力审核的个人获得了信用卡，也就相应获得了授信额度——这与次贷危机的起因完全相同：把不合格的借款人引入市场。由于持卡人不合格，其后果是透支消费不能对应其收入水平，违约在所难免。
二是经济周期导致个人消费信贷具有投机性融资性质。信用卡普遍具有预借现金和网上支付功能导致持卡人很容易套取现金。套取现金可用于个人股票投资，甚至偿还月供等方面。这就很难界定信用卡融资的“消费”贷款性质，把信用风险之外的市场风险和利率风险等周期因素引致信用卡类融资中。
三是持卡人身份的不确定导致信用卡融资与中小企业融资具有相同的高风险性质。中小型企业可能将信用卡作为其流动资金贷款，从而演变为中小企业融资，这意味着比一般企业融资更高的信用风险。
记者：您如何看目前国内商业银行在信用卡业务上的“跑马圈地”现象？
陆磊：国内银行业在信用卡业务竞争中的”跑马圈地“只能导致信用风险逐步累积并且在某个时点爆发。如果这一营销方式不改变，一方面发卡行收益无法得到有效提高，另一方面，发卡行成本也不可能得以降低。唯一的办法是，必须把信用卡业务和零售银行业务结合起来，立足于挖掘老客户，而不是单纯开发新客户，占领新高地。这就需要各家商业银行立足自身优势进行低成本营销或交叉销售。比如，农行的客户群体与工行显然具有系统性差异，假设前者立足农户和农村微型企业，则农行客户的信用卡就应结合经营性小额贷款，综合授信；否则很容易突破单个客户的信贷承受力。而后者立足于城镇居民，或许仍应着重于消费贷款。另外一些立足年轻客户群体的发卡行，则应特别关注信用卡网上交易风险，这样既确保交易便捷，又能巩固客户忠诚度。
可见，“跑马圈地”忽视了商业银行自身的客户特征和比较优势。说到底，只有“了解你的客户”，才可能在风险控制的前提下获得丰厚的收益。
记者：您认为国内银行信用卡业务目前的现状及今后发展前景如何？
陆磊：当前的国内银行信用卡业务仍然处于粗放式经营状态，集中体现为三个层面。
一是重客户数量而轻质量。若干家银行的发卡量都超过了2000万张，从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。问题是，在发卡方式上仍然局限于集体营销，忽视对持卡人金融交易行为和消费习惯的了解与调查，由此导致对风险识别的盲目性。
二是重业务量而轻成本。为获得市场占有率，各家行主要采取开卡返礼品、若干次刷卡取消年费等营销方式，但信用卡业务所投入的固定成本和维护成本因此很难在短期内得以消化。
三是重开卡而轻客户维护。即便是服务水平最高的商业银行，仍然没有做到对客户交易行为的分析及个性化服务，信用卡的同质性造成客户忠诚度下降，从而形成大量睡眠卡的存在和客户搬家行为的出现。
然而，信用卡业务仍有广阔的发展空间。一方面，商业银行从刷卡交易中所获得的中间业务收入显而易见。据本人调查，以广东省为例，2007年广东省国有独资商业银行所获得的银行卡业务收入为26.46亿元，在所有中间业务收入中排第二位。另一方面，个人消费贷款仍是中国商业银行零售业务发展的基本方向，且增长速度较快。2008年，金融机构人民币贷款按可比口径增加4.91万元，同比多增1.28万亿元。而且，居民贷款在贷款中占比仍偏低，短期消费贷款在居民贷款中的占比更低。而短期贷款给银行带来的流动性风险显然更低。当然，当前信用卡业务发展的主要问题在于信用风险的防范和控制，这就需要改变当前的粗放经营模式，尽可能细分化市场，根据商业银行自身目标客户群体特征经营营销和维护。
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