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赴一场物联网的金融盛宴 |
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| 本报记者 李瑶 2009年12月04日 |
11月25日，跟以往的工作日一样，吴民君的案头堆着厚厚的文件，除了银行公文，还夹杂着很多“物联网”的资料，不知缘何这位农行支行的副行长开始关注起科技领域了。
距离吴民君所在农行的20公里外，另一群人也正在为“物联网”这三个字忙活着，那里是无锡（太湖）国际科技园。无锡太湖国际科技园是无锡国家高新区的重要组成部分，也是无锡建设创新型城市的标志工程，2009年8月之后，这里声名鹊起，因为温总理在视察时表示，“尽快建立中国的传感信息中心，或者叫‘感知中国’中心。”
日本、韩国也在今年分别提出“U-Japan”、“U-Korea”计划。而地球的另一端，奥巴马就任美国总统后，将“智慧的地球”概念上升至美国的国家战略。
以上所有的事件都关乎一个词，那就是“物联网”。“物联网”一夜之间成为既热门又陌生的关键词。
物联网时代素描
最紧要的首先要解决“物联网”这个名词概念——“物联网”指的是将各种信息传感设备，如射频识别（RFID）装置、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等种种装置与互联网结合起来而形成的一个巨大网络——就是万物皆有“智慧”，给任意物体（比如杯子、冰箱和奶牛）加装一个甚至多个芯片，通过植入识别、感应装置，接入到互联网或是移动通信网络，最终形成智能网络，通过电脑或手机实现对物体的智能化管理。
我们常听到的“传感网”，跟“物联网”是同义词，区别在于一个是“学名”，一个是“俗名”。“物联网的说法更形象，更容易被老百姓接受，而研究领域从技术角度称之为传感网。”无锡（太湖）国际科技园管理委员会的潘小姐如是向记者介绍。
那“物联网”和我们熟知的“互联网”又是什么关系呢？虽然名字都是“连网”，但两者还是有着本质上的区别：互联网链接的是虚拟的信息空间，是信息共享的网络；而物联网链接的是现实的物理世界，是物和物的互联，是感知的网络。
这样的类比可能还是比较抽象，北京邮电大学网络教育学院高立教授为记者讲述了一瓶酒在物联网时代的“旅游”过程，使这个概念变得通俗易懂：“现在有一瓶酒，人和酒之间是无法沟通的，但在物联网时代的酒就可以对人‘开口说话’。”
这里的“说话”是指物联网时代每一瓶酒生产之初就拥有一个独一无二的产品电子代码，并依据这个电子码与人“交流”。比如，这瓶酒下了生产线，生产商不需要检查，通过电子码识别，就可以确定酒的相关生产信息；生产阶段完成后，酒被装上卡车送往超市、卖场。超市、卖场也无需开箱验货，扫码后直接送至库房，平日更不必清点存货，通过电子代码能够直接确认酒的存货量；当酒上了货架遇到了消费者，消费者也能通过他的电子代码让他自报家门，比如这瓶酒的生产商、生产日期、产地、在哪些区域销售、成分和含量；如果这是一瓶不合格的酒，我们也能很容易找到是哪个工厂生产了这些货物，便于回收、溯源；如果消费者选定了这瓶酒，不必排队等候付款，只需拿着酒径直走出大门就可以了——装在门上的解读器可以通过电子码识别消费者手中的货物，并且将费用从你的手机或者其他终端划走。
不止于此，你只要设置好目的地，便可在车上随意睡觉、看电影，车载系统会通过路面接收到的信号智能行驶；不住在医院，只要通过一个小小的仪器，医生就能24小时监控病人的体温、血压、脉搏；下班了，只要用手机发出一个指令，家里的微波炉和电饭煲就会开始自动烹饪，空调开始启动……周围的一切物体将布满传感网节点，听上去像科幻片的场景，但，这就是物联网时代的生活。
物联网之于银行
比尔·盖茨在1995年《未来之路》一书中首次提及物联网概念，而后比尔盖茨又说，“传统银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。”这两件事并没有必然联系，却又恰如其分地诠释了物联网将给银行带来的深刻影响。
还是以互联网为参照，作为上一轮经济发展引擎，银行紧紧跟随互联网发展步伐，其业务运营模式、组织架构、管理模式以及经营方式都在互联网时代发生了一系列变化，例如网上银行的普及。
同理，银行与物联网也不可避免地进行“亲密接触”，美国物联网提出将在六大领域建立“智慧行动”方案，其中一项就是建立“智慧的银行”。
什么是“智慧的银行”？高立教授描绘了一幅“智慧的银行”景象：“智慧的ATM通过指纹、虹膜等独一无二的生物特征来验证用户身份，进而避免了盗领、冒用等危害银行客户安全的事件。”此外，高教授还向记者介绍，物联网技术应用在银行的运钞车上，将使运钞车拥有“智慧”，它会精确显示应该在哪一个支行下款，下款多少，余额还剩多少。稍有差错，比如款箱提前离开了运钞车，或者没有在指定地点提走款箱，智慧的运钞车将马上“报案”。
IBM大中华区副总裁兼金融服务事业部总经理王天義表示：“智慧的银行就是创建一种智能、安全，适应多边灵活的IT架构，以满足银行不同部门、客户和合作伙伴的各种需求。”
物联网除了会给银行带来科技革新，也可能在应用领域给银行带来竞争。
物联网时代，银行和银行之外其他的金融或者非金融机构都会推动移动金融业务，用以支配巨大的智能网络。在此轮物联网热潮中，电信运营商所表现出的更强的推动欲望，也从侧面证明了这一点。甚至有人说运营商将会在物联网时代抢了银行的生意。
猜想物联网时代的支付领域，运营商和银行究竟谁来唱主角，是个有趣的命题。北京邮电大学科学技术处对外合作科安杰认为：“作为能提供‘网’的电信运营商们参与物联网搭建是无可厚非的，但就目前的金融监管来说，要实现用移动终端支付大额的交易是不允许的，恐怕银行还是要担当支付的主角。”
对于竞争还是竞合，中国移动上海分公司李先生表示：“竞争在任何一个时代都是存在的，即便是现在运营商与运营商之间、运营商与银行银联之间、运营商与第三方支付平台之间都存在着合作与竞争，但是从长远来看，合作是方向，竞争是阶段性的角力，最终物联网时代的客户会选择势力分配。”安杰也同意该观点，“物联网时代的支付竞争将形成推动力，只会带动更多的企业发展壮大。”
银行何时“赴宴”
无论如何，物联网带给银行的改变还是猜想，前提是银行带给物联网的“实惠”应该先行。
有专家预测10 年内物联网就可能大规模普及。物联网用途广泛，遍及智能交通、环境保护、政府工作、公共安全、平安家居、智能消防、工业监测、老人护理、个人健康等多个领域。据预测，这一技术将会发展成为一个上万亿元规模的高科技市场。
物联网行业要实现快速发展就必须要有资金支持，如何有效地融资已经成为物联网面临的重要问题。无锡（太湖）国际科技园管理委员会副主任马晓东告诉记者：“这个市场的资金缺口大到不可想象。”
而谈到具体的融资策略，马晓东显得无奈：“跟当初互联网发展初期遇到的困难一样，银行要求的抵押物也是物联网的融资瓶颈，现在的银行金融产品还不适合物联网产业融资，银行的‘老鞋子’恐怕我们很难穿上。”
一位参与物联网项目融资谈判的银行人士对此不置可否：“物联网是一个创新的产业，银行要跟上其发展，也要仔细想想如何金融创新。”
而在推出创新金融产品之前，银行业不会对物联网置若罔闻。文章开头提到的吴民军，是中国农业银行无锡国家高科技术产业开发区支行副行长，也是一位积极关注物联网的银行人：“我搜集了很多物联网的资料，我认为这是一次机会，一次盛宴，银行势必要参与其中。”
就目前而言，吴民军感兴趣的是“园区基础设施建设以及将要入住的物联网概念相关企业的融资需求”，并且表示，“将继续、持续关注物联网产业发展情况，适时积极参与。”
在无锡（太湖）国际科技园的规划图中，记者发现单独辟出了一块 “金融服务区”，看得出来，物联网给金融机构预留了位置。而如何在物联网中找到自己的位置，是每个金融机构都应该思索的问题。
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