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借现代化支付手段扩大覆盖面 |
| 央行支付结算司副司长王关荣就如何改善农村地区支付环境答本报记者问 |
| 本报记者 王汉 2010年01月27日 |
新年伊始，1月5日至6日召开的2010年央行工作会议再一次强调，要继续“推进支付体系建设，改善农村支付服务环境”。为求解新一年农村支付环境改善的切入点在哪里、大型商业银行既有支付通道如何与央行支付体系接轨等问题的答案，日前,本报独家专访了央行支付结算司副司长王关荣。王关荣认为，各金融机构应积极借助现代化支付系统，增加覆盖面，为农业增产、农民增收创造良好的金融服务环境。
记者:在中国经济改革大潮中，近年来农村经济金融环境正在经历着一系列重要的变化。这些变化为农村支付环境改善提供了新的机遇，同时引发了新的问题。请您概括介绍一下新机遇与新问题分别表现在哪些方面？
王关荣:随着中国经济的快速发展和改革的不断深入，农村支付服务环境的改善面临着诸多良好机遇，主要表现在农村居民收入不断增长、国家支农惠农政策不断出台、农村城镇化和农业产业化进程不断加快、农村居民综合素质不断提升、农村地区通讯网络覆盖面不断扩大等方面。
机遇与挑战并存，农村支付服务环境也面临了一些新的问题。主要是农村地区支付服务供给不足、支付系统覆盖不足、对非现金结算认识不足、非现金支付的从业人员不足和素质不高等等。
记者:改善农村地区支付服务环境，是大中型商业银行应尽的社会责任，但具体应从哪些方面入手呢？
王关荣:近年来，大型商业银行在农村地区的机构网点数逐渐减少。农村信用社网点分散、功能不足、产品较为单一，而单个网点的服务对象和半径过大。这种局面导致了农村地区的支付结算服务供给不足，农村支付服务效率普遍有待提高。
就大型商业银行而言，重新大量开设网点不符合其商业化原则。改善农村支付服务环境需要另寻途径。从目前的情况看，可从以下几个方面入手：
强化现存网点的服务功能。也就是对现有的农村网点进行升级改造，使原本只能办理储蓄业务的网点升格为综合性网点，全面加入人民银行现代化支付系统、支票影像交换系统、同城清算系统等，进一步丰富农村网点支付结算业务种类。
通过银行卡开拓农村支付服务市场。根据有效需求，在农村地区合理增设自助银行、ATM等自助设备，发行银行卡、发展特约商户、推广转账电话，优化用卡环境，开拓银行卡市场。
积极发展新型电子支付业务，弥补物理网点的不足。商业银行可以充分利用自己的品牌、技术、人才等优势，加快创新，在一些网络等条件较好的农村地区，研究开发网上支付、手机支付、固定电话支付、有线电视网络支付等电子支付业务，这些离柜支付业务可以有效地弥补物理网点的不足，带给农村客户足不出户、轻松便利的电子支付服务。
与其他涉农金融机构合作，拓展支付结算业务。主要合作方式有代理合作、柜面互联互通合作以及特定业务合作。代理合作指代理农村小银行的支付结算业务。柜面互联互通合作指通过协议允许农村小型银行机构共享其柜面支付结算业务系统。
发起成立村镇银行等新型农村金融机构，提供支付服务。这是商业银行改善农村支付服务环境乃至提供全部农村金融服务的又一种方式。
在此，我想强调一下，现在的“三农”和县域市场已今非昔比，“三农”从整体上已有很大发展。这是涉农金融机构也是大中型商业银行的机遇。如何抓住这个机遇，大中型商业银行需要重新审视县域市场，认真谋划，发挥优势，找准切入点，并及时行动，从而实现社会责任与商业原则的有效平衡，为城乡支付体系和谐发展作出贡献。
记者:目前，央行已经建立起包括大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统等在内的现代化支付系统，农村信用社、商业银行也建立了各自的综合业务系统。央行的支付系统和其他银行机构的支付系统如何兼容并存？
王关荣:人民银行现代化支付系统是人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的、为银行业金融机构和金融市场提供资金清算服务的公共平台，是跨银行、跨地域的支付“主干道”。嵌入银行业金融机构综合业务系统中的行内支付系统连接着各自的分支机构网点，是支付业务的最初发起和最终处理端，是其内部资金往来和清算渠道，也是人民银行支付系统的网络延伸和“窗口”。两者共同构筑了我国支付系统网络的主体。
人民银行现代化支付系统和银行业机构行内支付系统物理上是相互连接的，两者相互依存、相互促进。一笔跨行支付结算业务不仅需要商业银行行内支付系统处理，也需要人民银行现代化支付系统处理。银行业金融机构行内支付系统为业务办理者提供第一层次的支付结算服务，人民银行支付系统则为商业银行提供第二层次支付结算服务。同时，任何一个系统的业务、人员素质、软硬件配置、技术等方面的升级，必然促使另一个系统相应的改造升级并与之相匹配，两者相互促进。
改善农村支付服务环境，必须同时发挥这两类系统的作用，扩大这两类系统在农村地区的覆盖面。人民银行一直积极引导并支持农村地区银行机构网点加入现代化支付系统，同时也一直在鼓励并指导这些机构加强内部清算网络建设。2009年人民银行发布的《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（以下简称《指导意见》）又一次对此做出明确要求。从目前情况看，虽然农村金融机构建立了各自的综合业务系统，但仍有许多基层网点未能接入其自身系统，从而也无法接入人民银行现代化支付系统，这是目前人民银行支付系统在农村地区覆盖率不高的主要原因。未来，我们将继续督促和指导农村地区金融机构加强内部清算系统建设、扩大系统覆盖范围，进而创造条件加入现代化支付系统。
记者:中小型型农村金融机构特别是村镇银行目前面临的成长“烦恼”之一就是不能尽快接入央行的大、小额支付系统，如有些村镇银行就采取了代理方式接入现代化支付系统，但有人认为代理方式增加了这些金融机构的支付结算成本。您怎么看这个问题？
王关荣：目前，有部分参与人民银行支付系统的金融机构采用代理方式而非直接接入支付系统，这部分金融机构包括村镇银行、农村信用合作社、部分股份制商业银行和外资银行。我们鼓励和允许新型农村金融机构直接接入人民银行支付系统，但是直接接入需要满足一些基本条件。目前一些中小金融机构基础设施较为薄弱、业务人员紧缺、管理制度相对还不完善，很多还没有建立起行内系统和网络系统，无法直接接入人民银行现代化支付系统，还有部分金融机构因为规模较小，没有足够的资金采购加入支付系统所必需的设备、没有师资力量进行人员培训。这些情况下，我们鼓励代理制度，我认为这是一种比较有效的方式。
事实上，在国外，小银行通过大银行代理加入中央银行的支付清算系统比较普遍。在我国，虽然中央银行发布了银行间支付服务代理的规章制度，但是银行间缺乏支付代理文化，一些银行不愿意通过代理开展业务，认为通过代理容易暴露商业秘密和造成优质资源的流失。因此，我们要进一步完善代理制度，加强管理和引导，逐步培育代理文化，让银行之间敢代理、方便代理。
记者：2009年7月22日，人民银行发布《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》提出，2012年农村地区人均持卡量要达到1张。但如果没有ATM、POS机等现代化支付终端，农民手中的卡就难以使用起来。您认为，持卡量和用卡环境的同时改善，目前需要着重解决哪些方面的问题？
王关荣：在农村地区大力推广使用银行卡是改善农村地区支付服务环境的重点内容之一。通俗来说，就是要让农民有卡用、有地方用、愿意用。这方面，《指导意见》不仅提出了人均持卡量目标，还提出了2012年农村地区持卡消费额占社会零售商品总额10%的目标。近年来，在人民银行的组织下，在银行机构和中国银联等单位的大力配合下，结合农民工银行卡特色服务等政策措施，农村地区银行卡发卡量取得了快速增长，“有卡用”的问题正逐步得到解决。与此同时，有卡没地方用以及不愿意用的问题却日益突显，这两个问题本质上就是你说的用卡环境问题。改善用卡环境其实就是解决这两个问题。
首先是“有卡没地方用”问题。要解决这个问题，我想，应该从以下几个方面入手：一是银行等机构要根据农村地区的有效需求，合理推进ATM、POS机具的布放。二是中国银联要积极向农村地区银行机构延伸服务，扩大农村地区的联网通用覆盖面。三是银行、专业化服务机构等要积极开拓农村地区特约商户市场，有针对性地面向医院、商店、市场、宾馆、旅游景点等发展特约商户。四是继续深化农民工银行卡特色服务。继续拓展该服务的覆盖范围，同时，逐渐引导农民由使用银行卡特色服务转向银行卡的存取款、消费等其他功能。
其次是“有卡不愿意用”问题。农民对包括银行卡在内的非现金支付工具的要求总体上就是便利、安全、低成本。只要满足这三个要求，农民也就愿意用银行卡了。银行卡自身具有很好的便利性，问题在于对农民而言，银行卡还是一种新生事物，多数农民还没有亲身感受到这种便利。这需要我们大家对农民进行银行卡知识的宣传引导。银行卡的安全性关系到农村居民是否放心用卡。对此，既要注重向广大农民讲解使用银行卡的正确方法和注意事项，加强风险防范，也要加强对银行卡犯罪活动的打击力度，创造良好的用卡环境。再就是降低成本，农村居民收入相对城市居民仍然较低，对银行卡等非现金支付工具使用价格承受能力不足且比较敏感。考虑到城乡收入差距以及当前国家的支农惠农精神要求，为了促进银行卡在农村地区的使用，给予农村地区居民使用银行卡适当的费用优惠是值得考虑的。一旦农村居民真正了解并体验到银行卡的便利、又有足够的安全保障、再加之优惠的用卡费用，“有卡不愿意用”的问题就会得到较好的解决。
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