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消费金融公司：仅仅只是诞生了 |
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| 本报通讯员 应建明 2010年01月15日 |
近日，中国银监会公布称，已批准北京银行（在北京）、中国银行（在上海）和成都银行（在成都）作为主要出资人筹建消费金融公司，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在我国“破冰”。消费金融公司的贷款门槛有多高？是否更便捷？或许它在中国还有很长的路要走。
消费金融公司一个新名词
什么是消费金融公司？这个新兴名词对于很多人来说，依然还比较陌生。消费金融公司是指经银监会批准，在我国境内设立，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
由于人们的消费能力存在较大差异，往往有能力的已经消费到位，需要消费的却无能为力。比如，有的居民用多年积蓄买了新房，接下来还想更新家电和家具等，可一时又拿不出钱来置办。过去，他们要解决这样的小额贷款很难，金融机构由于怕麻烦、成本高、收益低而将这部分需求者拒之门外。
专业消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一。与商业银行相比，专业消费金融公司具有单笔授信额度小（一般在几千元到几万元之间）、审批速度快（通常1小时内决策）、无需抵押担保、服务方式灵活（服务时间常常延长到下班后或周末）等独特优势。
按照试点管理办法，消费金融公司的主要业务范围是向客户发放以消费为目的的贷款，具体包括销售终端贷款（即通过商户向客户发放）和一般用途消费贷款（即直接向客户发放有指定用途的贷款）。
说起来，它有点儿像小额贷款公司，同时，与银行的信用卡也有许多相似之处。
消费金融公司PK信用卡优势并不明显
不过，信用卡业务可能是消费金融公司最大的竞争者。消费金融公司和信用卡的目标贷款群体基本重合，主要是广大的消费者；两者的经营目的也基本雷同，都是为个人和家庭提供消费融资。“是向消费金融公司贷款还是使用信用卡或其他金融产品来支持消费，完全取决于客户在某一特定阶段的融资需求。”中行某负责人说。
那么，客户选择消费金融公司的理由是什么？消费金融公司有何优势？
目前的试点管理办法规定，试点期间消费金融授信额度的上限为客户月收入的5倍。按照2008年北京市职工月均工资3726元来计算的话，一次最多只能贷18630元。不到2万元的额度，一般来说，根据信用等级的不同，信用卡分期付款或是透支额度，也能达到这个贷款数额。
苏州某创投公司的薛宏对消费金融公司贷款和信用卡作了个比较：从便捷性上看，现在信用卡的办理门槛很低、授信额度一般会在万元以上、表格填写都可以由银行代劳，开卡的难度极低，而且可以多家办卡。卡办理成功后，以后每次的透支消费均不需任何手续。
事实上，目前信用卡所需的硬件环境建设已经相对很完善，刷卡消费几乎不存在障碍，应用地域范围更广。这样看来，消费金融公司无抵押的优势条件基本上可以忽略。
与信用卡相比，消费金融公司贷款利率是否更低呢？
有关专家预测，基于无抵押和担保模式的贷款特点，按照风险定价的一般原则，消费金融公司的贷款利率将高于贷款的基准利率水平。“按照银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》，贷款利率上限是同期基准利率的4倍计算，以当前一年贷款利率5.31%为例，4倍上限约21.21%，超过信用卡循环贷款的年利率18.25%。”安信证券分析师高源说。
信用卡的使用成本是利息和滞纳金，而且还有免息期的优惠条款，手头缺现金的话，还有“套现”。“消费金融公司贷款通过经销商（销售终端）发放，而无法挪作他用，‘套现’的成本应当也不低。”薛宏说。与当前仅有三家试点公司的消费金融公司相比，银行信用卡的透支服务还是24小时全天候服务。经过分析比较，他似乎更倾向利用信用卡产品满足当前的消费需求。
古老的消费习惯现代的风险模式
既然并不占什么优势，为何政府还要力推消费金融公司呢？很显然，拉动内需是主因。“受国际金融危机影响，我国的出口遇到了困难，因此拉动经济增长的另外一架马车就是消费，特别是内需。扩大内需其中的重要一环就是刺激居民消费，消费金融公司的诞生正是满足了上述要求。提供小额消费贷款，刺激居民的消费热情。这一创新形式很好。” 东莞证券董秘骆勇表示。消费金融公司的推出将为居民提供更为多样化的融资手段，政府寄希望于它刺激国内消费需求。
主观上的愿景无疑是十分美好，但在实际操作中，可能没那么简单。
“中国的国情是用自己的钱去消费，而不是像外国那样，花明天的钱，做今天的事，对于传统的中国人来说，贷款消费可能还比较难接受，大部分人不愿意这样去做。”农行浙江分行理财师方正英说。
“现在通过贷款买房、买车已被百姓普遍接受，但是贷款消费其他商品并不普遍。”作为销售终端的百联集团有关人士也持相同观点。
中信建投首席宏观分析师魏凤春也认为这种消费模式可能还并不太符合中国居民的消费习惯，在大额资金需求上，居民仍会优先向银行借贷，而小额资金消费可以直接通过信用卡进行支付。
不过，他们一致看好其长远发展，认为消费金融公司初期将目光瞄准具有较强消费能力的高端客户，并希望通过他们来逐渐改变人们的消费方式，从长远来看，是不错的。
另外一个令人纠结的问题无疑就是风险，无抵押，无担保，如何控制风险呢？根据银监会出台的《消费金融公司试点管理办法》，销售终端贷款和一般用途消费贷款适用的客户标准有所差异。一般来说，只有通过销售终端贷款在消费金融公司累积了信用记录的客户才能够使用一般用途消费贷款。这样的规定，可能导致消费者初次贷款较难。笔者倒认为，是否可以参照银行的个人征信系统呢？具体效果如何，当然也还有待检验。另一方面，消费金融公司贷款进行严格的收入验证，这就无形中增加了消费金融公司贷款的复杂性。“额小、量大”的工作量需要更多的人来从事贷款受理、审查和贷后跟踪工作。
“最值得注意的一点，是消费金融贷款没有什么实物抵押或质押。”骆勇强调说，因此，贷后的风控就显得尤为重要。现在大城市的年轻人同时也具备高流动性的特点，更换工作亦很频繁，如何后续跟踪上述人群，防范风险是值得研究的课题。
业内人士也表示，虽然没有担保，但肯定会对借款者的信用和收入状况进行比较详细的审查。此外，国外消费金融公司比较成熟，也有比较多的经验可供参考。
可见，客户的消费习惯、市场定位和风险控制问题等都是未来消费金融公司需要面对的问题。但无论如何，消费金融公司的成立至少提供了一种新兴的消费方式，有利于解决金融品种单一、金融服务不足、竞争不充分的问题，正如网友所说：只要经营管理得好，对咱没坏处，至少有个选择的权利，怎么说也比没地方借贷“干瞪眼”强。
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