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| 过去这一年，信用卡谱写的变奏曲 |
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| 农总行信用卡中心 林健祥 2010年01月29日 |
受“次贷”影响，2009年注定成为银行卡市场发展的关键一年。围绕“信用卡法案”颁发各方争议不断，取消“全额罚息”、“积分买卖”等事件一度被炒得沸沸扬扬……2010年之初，我们通过“七大关键词”一一盘点，这些变奏或能让我们吸取教训，或让我们得到些许启示。
关键词之一：利率营销
2009年，沿用多年的“部分逾期 全额罚息”的收费惯例被打破。年初，工行在业界率先宣布取消该规则，调整为“未还罚息”；基于维护客户关系需要，建行、招行等相继跟进，采取“10元以下未还款视为已还清”政策。
银行打破“全额罚息”，采取更为灵活更为人性化的政策，体现了市场竞争的差异性，实则是针对客户开展的一种“利率营销”的手段。但银行这一行为是否会让持卡人产生依赖心理而导致故意拖欠，或使部分有恶意透支倾向的持卡人有空可钻，产生不必要的“法律纠纷”，值得商榷。
关键词之二：积分买卖
为抑制积分买卖泛滥，部分银行对信用卡航空里程兑换政策进行了调整。如工行普通信用卡航空里程兑换设置了最后期限；民生、浦发、中信则将此前免费兑换积分政策调整为收取一定的兑换手续费……
作为积分服务的主导力量，发卡行应着力改善积分兑换的内容和力度，站在客户的立场设计积分产品，加大积分创新用途，真正将积分“变废为宝”，才能从根本上杜绝这一现象。
关键词之三：60周年
2009年时逢建国60周年，借此契机，中国信用卡行业用发行建国60周年主题信用卡的方式见证这一时刻。2009年6月18日，由中国银联牵头，联合包括工、农、中、建等在内的15家发卡行（后增至17家）举行了发布会，围绕“国庆60周年”这一主题，共计推出了30余款富有纪念意义的个性化卡面；同时，各行推出各种促销活动，力争借助60周年的事件影响，提升影响力。
然而，与表面风光相比，60周年主题卡发行却是不温不火。对持卡人而言，该产品在创新上并无多少可取之处，除了纷繁的卡面外，在功能上并无实质突破，自然得不到认同。
关键词之四：动漫
随着70、80后人群逐渐成为市场消费主力，进入2009年，银行对动漫市场的挖掘与争夺愈加激烈。2009年4月，招行在动漫市场率先发力，一次推出蜡笔小新和樱桃小丸子2种主题粉丝卡；4月16日，上海银行推出悠嘻猴主题信用卡；5月农行全国独家首发金穗喜羊羊与灰太狼联名卡；7月浦发又以“欢乐学堂”及“快乐星晴”为主题，推出两款麦兜主题信用卡；8月光大“花仙子粉丝主题信用卡”上市。
动漫主题信用卡盛行，一方面源于动漫营销的潜力，通过动漫形象，商家和动漫企业、机构在合作中实现了双赢，另一方面有助于发卡行对信用卡消费市场的细分。可以预见，动漫信用卡未来还有更广泛的成长空间。
关键词之五：旅游热
2009年国内旅游业因受金融危机冲击，活动减少，但商旅市场发展潜力不容小觑。2009年初，工行携手芒果网推出牡丹芒果信用卡；农行从4月至10月，相继推出携程旅行信用卡、东方神韵国际旅游卡、台湾旅游卡3款旅游卡产品；8月，国内首张夏威夷旅行信用卡由中信银行推出；9月，兴业银行也与芒果网联手，推出兴业芒果旅行信用卡。同时，银联分别在广州、上海携手工行、农行等发卡机构推出国民旅游休闲卡及上海旅游卡。
争夺旅游市场，提升服务是关键。除提供商旅预订、出行保险等服务解决持卡人出行基本需求外，还应深度发掘客户需求，围绕“出行”推出特色服务。
关键词之六：支付创新
信息技术的迅猛发展促进了电子商务的广泛应用，作为电子商务支付环节的第三方支付在2009年得到了快速成长。此外，移动支付、电话支付等新兴支付也迅速崛起，对传统信用卡行业带来了机遇与挑战。
对银行而言，拓展新兴支付领域市场，不仅能成为新的利润增长点，而且有助于提升客户体验，促进业务发展。2009年，各发卡行除加大与以支付宝为代表的第三方支付平台的合作外，还密切关注电子支付领域发展，加大支付创新。此外，“手机信用卡”业务亦成为银行新的研究课题。然而，大力发展新兴支付也是一柄双刃剑，在为银行带来利益同时，如何防范其中带来的套现及欺诈等风险，仍需发卡行不断探讨。
关键词之七：信用卡法案
为防止信用卡危机爆发，2009年，中、美相继出台信用卡改革法案，加强行业指导，规避风险。
2009年5月22日，美国颁发了《2009信用卡业务相关责任和信息披露法》，对信用卡行业实行了严格限制；7月16日，中国银监会出台了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，从信用卡的发卡营销、保护消费者利益等方面提出了规范要求；12月15日，“两高”（最高人民法院和最高人民检察院）出台了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，将套现、伪卡、恶意透支等行为的判罪给予了明确量刑标准。
信用卡法案频发，预示着监管部门规范银行卡行业发展的决心。然而，要从根本上杜绝危机产生，各发卡行必须从源头上抓起，强化风险管控力度，从粗放型管理向精细化管理转变；同时在市场培育、风险防范、市场调研、用卡环境建设方面加强同业协作，达到信息共享、优势互补，方能从根本上实现信用卡产业健康有序发展。
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