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明清货币商人的金融机构创新 |
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| 2009年04月24日 |
现在人们都知道，金融机构分两类，一类是代表国家管理金融业的宏观管理机构，像中央银行、外汇管理部门、金融监管部门等；一类是经营金融业务的金融企业，如银行业、证券业、保险业等微观金融企业。
后一类金融机构最早出现的是典当业，明代又出现了钱庄，到了明末清初，货币商人又先后创造出了印局、账局、票号等。可以说，金融机构的创新是明清金融革命的最重要的内容。
当铺 质店
当铺、质店，统称为典当业，也称为当质业，是一种小额抵押消费信用机构。历史上名称比较多，有质库、质肆、解库等。按照资本数量与经营规模，典当业大致可分为典、当、质、押四种：典库的规模最大，资本最多，期限最长，利息最轻；当铺次之；质店又次之；押店最小，资本最少，期限最短，利息最重。但是，它们都是以抵押方式提供信用，即出物质钱。
当铺自南北朝出现以后，其间虽然有经营保管钱物的柜房、官办的公廨、金银交引交易铺等具有信用性质的金融机构产生，但是都发展不快。明清时代，随着商人资本的迅速发展，典当业有了较快的发展。
当商与商品经营商人联系比较密切，多数当商和商品经营商人是一个东家。当铺除了用月息一分到三分收息之外，还往往与粮商等其他商人结合起来进行投机。在秋收粮价下跌时，粮商以低价收购粮食，典给当铺，取得质钱后再去买粮，随收随当，来年高价出售，当商粮商坐收厚利。当铺的经营思想与理念，从几副当铺的对联大体上可以看得明白：“熙熙攘攘，有无相济”；“笑待当剑客，欣迎典衣人”。北京城也有一副对联道：“南通州，北通州，南北通州通南北；东当铺，西当铺，东西当铺当东西。”
钱庄 银号
钱庄，也称钱铺、钱店、钱局、钱号等，主要从事钱币兑换。这类金融机构的最初形式是街市上的钱摊。因为明清时期社会通行的货币有铜钱、银块和银票、钱钞，零星小额交易多用铜钱，大额交易一般需使银两，铜钱和银块之间、银票与银两之间、制钱与钱钞之间兑换较多，初由殷实商号代为办理，随着商品交易扩大，专门从事银钱兑换业务的钱摊便应用而生。
钱庄的创设是在明代。1529年（明嘉靖八年），私贩铜钱猖獗，朝廷下令禁止贩卖铜钱，导致经营货币兑换业务的钱桌、钱铺等“私相结约，各闭钱市，以致物价翔踊”。1577年（明万历五年），庞尚鹏奏准设立钱铺，这大概是法定钱铺的开始，当时以市镇中殷实户充任，随其资金多寡向官府买进制钱进行兑换，以通商品交易。
另外有一种由从事纹银熔炼与银饰品加工制作的商户演变来的银号，与钱庄业务相近，只是各地称谓不同而已。华北、东北、西北各地习惯上称之为银号，称钱庄者较少；长江中下游及东南各地称钱庄者较多，而称银号者较少。所以，银号与钱庄可列入一类，它们的业务后来发展为存放汇兑等其他银行业务。
印局 账局
印局是一种小额信用借贷机构，放款无需抵押，仅凭借款人信用。借贷一般按日或者按月计息归还，有的朝借夕还，有的十日或三十日归还。每归还一次，盖一次印，故名“印子钱”。由于这种放款不要求提供抵押品，只要答应说什么时侯归还，到期还款就可以了，所以也有人叫它“应子钱”。印局放款对象，主要是城市贫民与小商人。
印局出现于明朝晚期，清初就已经很活跃了。投资印局的人以晋商为多。1853年内阁大学士祁隽藻在一份奏折中说：“窃闻京城内外，现有山西等省民人开设铺面，名曰印局，所有大小铺户及军民人等，俱向其借用钱文。”又说：“京师地方，五方杂处，商贾云集，各铺户籍资余利，买卖可以流通，军民偶有匮乏日用以资接济，是全赖印局的周转，实为不可少之事。”由于太平天国起义，印局“止账”，“旗民无处通融，生机攸关，竭蹶者居多”。由此可见印局的作用。
印局借贷，利息较高，还有扣头，如借银700两，按“四扣三分行息”，即借款契约写700两，实际借款人拿到手的是280两，还得以700两借款月息三分付息，到期按本金700两另加利息归还。故当时有人写诗说：“利过三分怕犯科，巧将契券写多多，可怜剥削无锥地，忍气吞声可奈何？”
账局也称账庄，是专门办理放款的金融机构。投资账局者，山西汾阳府、平阳府、太原府商人最多。大约在清雍正、乾隆年间产生。
根据现有资料，账局的经营方式和业务活动与印局区别不大，后来与钱庄的业务也逐渐趋于一致，所以有不少人认为它们是一回事。民国年间的晋商自己并不把账局与钱庄作严格区别，许多学者也认为它们都是“贷金业”。
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