■钟红涛

湖北省孝感市大悟县是集老区、山区、库区于一体的国家级贫困县，也是典型的农业大县。近年来，随着当地农业和农村经济发展，农业产业化、现代化步伐加快，然而，由于农业产业的弱质性、农村担保体系不健全等因素，“三农”客户贷款难问题始终没有得到有效解决。为此，湖北大悟农商行通过与当地政府财政部门以及保险公司三方合作的形式，创新推出信贷产品“悟农贷”， 建立农业担保体系，较好地破解了“三农”客户贷款难题。

抓住机遇谋创新

近年来，大悟农商行积极争取大悟县委、县政府和财政、保险等相关部门支持，加强“政银保合作”，共同探索以“政府财政+农商银行+保险公司”为模式，利益共享、风险共担、市场化运作为特点的信贷产品“悟农贷”。

基金增信。当地政府财政统筹安排专项资金4000万元，在大悟农商行专户存放，建立了“悟农贷”风险补偿担保基金，成立基金管理中心，同该行签订合作协议，为“悟农贷”贷款客户提供担保和风险代偿补偿。

银行贷款。大悟农商行按风险补偿担保基金1:10的比例放大贷款额度，有效发挥财政资金的杠杆效应，为客户提供原则上单户额度不超过500万元、最长不超过2年的贷款支持，增加了“三农”基础客户的培植量。目前，该行通过“悟农贷”方式发放贷款76笔，金额9843万元。

保险承保。与大悟农商行合作的保险公司收取贷款额度3%以内保费对承保贷款提供信用担保增信，如出现本金、分期还款计划逾期30天或利息逾期90天以上的风险贷款，则由保险公司承担赔偿责任，在实现其自身收益的同时，提高了大悟农商行的抗风险能力。

市场引导。在“悟农贷”贷款投放中，按照不超过基准利率30%标准执行，较一般信用贷款、抵押担保贷款利率降低近一半，较联保贷款降低近四分之一，免抵质押物节省评估等相关费用，使客户融资成本大幅下降。

风险控制。政府、大悟农商行及保险公司签订政银保三方合作协议，明确三方责任、权利和义务。对“悟农贷”出现的本息逾期，由财政担保基金、农商行和保险公司按2:2:6的风险承担比例承担风险责任。当“悟农贷”到期收回率低于99%时（剔除财政基金和保险公司代偿部分）即暂停办理，待审计分析、整改完善，贷款回收率达标后方可恢复办理。对到期未收回的“悟农贷”，经保险公司和财政风险基金代偿后，由大悟县政府指定相关部门牵头，运用经济、法律手段，对违约客户进行调查和处置资产等，清收处置追偿回的资金扣除三方确认追偿所发生的费用后，按三方承担风险比例进行分配。风险基金减少部分由该县财政补足。

立足成效再求索

大悟农商行充分运用“悟农贷”这一拳头产品，精准发力，支持本地茶叶、药材、花生、板栗、紫薯等特色产业发展，带动龙头企业不断壮大，解决专业大户的实际困难，帮扶贫困农户脱贫，取得了政府、企业、经营主体满意和自身发展的共赢效果。但应看到，“悟农贷”推出的时间不长，各方应继续探索，更好地解决“三农”贷款难题：

加强“三农”融资担保体系建设。目前，“悟农贷”由于受财政担保基金规模限制，贷款投放能力还难以有效满足客户的资金需求。为此，建议当地加快县级农业信贷担保机构建设，由财政部门对农业信贷担保机构进行资本金注入，将“悟农贷”等三农担保贷款纳入农业信贷担保机构的业务范畴。

加强涉农担保政策支持体系建设。各级政府应明确对农业信贷担保机构或担保基金经营风险的补助条件和补助标准，鼓励农业信贷担保机构或担保基金做大做强农业信贷担保业务。对涉农金融机构发放“悟农贷”等三农担保贷款，给予增值税和所得税减免等优惠政策，鼓励涉农金融机构增加支农贷款投入，降低贷款利率。各级政府可通过保费补贴、税费减免等政策扶持，鼓励保险公司开办政策性农业保险业务。

加强农村信用体系建设。大悟农商行在发放“悟农贷”贷款中，由于受农村征信数据不完善影响，还面临着“三农”客户与银行信息不对称问题。为此，应加快农村征信体系建设，把县域企业、新型农业经营主体、农户一并纳入征信系统，实现征信资源共享。同时，加强农村信用环境建设，进一步开展以“信用县市、信用乡镇、信用村组、信用农户”为主要内容的信用工程创建活动。

作者：湖北省农村信用联社