▲图为农行浙江分行员工在温州永嘉岩头镇的丽水街古村开展“共富市集”活动。周静摄影

■杨 芮

近期，众多A股上市银行陆续披露2023年经营业绩，为观察过去一年金融支持乡村全面振兴的创新实践和经验成效提供了重要参考。总体来看，2023年，上市银行深入贯彻落实党中央关于全面推进乡村振兴战略的部署，持续加大金融供给，加快完善渠道建设，强化产品和服务创新，为乡村振兴提供了有力金融支撑。

加大资金投放 营造良好信贷环境

过去一年，各家银行立足粮食和重要农产品保供、乡村产业、乡村建设等重点领域，倾斜金融资源，加大信贷投放力度；在信贷计划、授信准入、资金定价、绩效考核、组织架构、人才建设等方面强化保障，更好满足乡村发展的金融需求。2023年，商业银行涉农贷款投放规模持续扩大，余额持续增长，涉农贷款增速普遍高于贷款平均增速。

国有大型商业银行是涉农贷款投放的主力军。截至2023年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等国有大型商业银行涉农贷款余额合计约20.4万亿元，全年新增约3.9万亿元，增幅约为23.8%；招商银行、兴业银行、中信银行、平安银行、光大银行、民生银行、浙商银行等全国性股份制商业银行涉农贷款余额约2.7万亿元，全年新增约3515.2亿元，增幅约为15.2%；重庆农商行、重庆银行、青岛银行、郑州银行等地方中小法人银行涉农贷款余额约4239.1亿元，全年新增约325亿元，增幅约为8.1%。

加快渠道建设 推动服务便捷触达

过去一年，商业银行大多注重加强线上线下渠道建设，确保“三农”主体的融资渠道持续拓宽，不断提升农村金融服务的可得性和覆盖率。

线上渠道迭代升级。近年来，大数据、人工智能等科技手段对金融发展的重要性日益凸显，商业银行持续依托科技赋能，下沉服务重心，以网上银行、手机App、微信小程序等为切入点，集成各类产品和服务，打通金融服务乡村振兴的“最后一公里”。工商银行、建设银行采取升级App中的涉农服务专区等方式，打造“兴农通”“裕农通”等专属平台，并将其作为该行涉农金融服务主入口，覆盖农户、集体、企业等多种主体，为其提供生产、消费、经营等多场景服务。重庆银行从“银行端”入手，创新打造数字运营方式，推出“巴狮数智”“渝鹰link”客户经理使用端，将70%的网点业务载入移动电子设备中，缓解部分客户使用移动互联设备存在困难等问题，持续拓展线上金融服务的范围。

线下触角持续延伸。在不断丰富线上渠道的同时，银行也高度重视线下渠道建设，积极布局线下网点。截至2023年末，中国银行累计建成千余家乡村振兴特色网点。农业银行、邮储银行、郑州银行等推动网点建设资源向金融服务空白乡镇和薄弱地区倾斜。重庆农商行建成了428个农村便民金融服务点，打造了80家乡镇级乡村振兴特色机构。

推进金融创新 有效满足各类需求

2023年，商业银行进一步优化金融服务、创新金融产品，为乡村地区提供全方位、多层次的金融支持。

优化业务模式。为有效满足乡村振兴特色化、差异化的金融需求，商业银行通过转换业务思路、应用先进技术等方式，有效解决银企信息不对称、农业经营主体担保能力较弱等问题，推动资金惠及更多涉农主体。兴业银行应用卫星遥感技术，可快速识别茶园地块，并根据种植面积、种植适宜性、种植稳定性、历史风险、产量预估等数据信息，为茶农提供精准支持。邮储银行推广链式服务模式，依托农业龙头企业，逐级为产业链上下游客户提供金融服务。瑞丰银行推广“农户家庭资产负债表融资模式”，统筹考虑农户家庭资产、收入等情况，使农户家庭资产更加可估值、可融资。

深化多方协同。商业银行主动加强同政府部门、金融同业、行业协会的沟通，发挥各方优势，共同支持乡村振兴，让各方主体共享乡村发展成果。兴业银行推出“银行+保险+期货”模式，发挥银行融通资金、保险对冲风险、期货锁定收益功能，让种植业、养殖业主体安心经营。邮储银行发挥邮政集团在“商流、物流、资金流、信息流”等方面的优势，围绕果蔬、茶叶、菌类等重点产业出台综合服务方案，提供集“寄递+电商+金融”于一体的综合服务，破解“融资难、销售难、物流难”问题。光大银行与安徽省农业农村厅合作，启动“金融支持种业振兴专项提升行动”，搭建政银合作平台，创新推出“阳光金种贷”“铜陵鲈鱼贷”“皖西大白鹅贷”“阳光徽果贷”等众多产品。民生银行与中华全国工商业联合会农业产业商会合作，共建产业服务和产销渠道对接平台，为会员企业提供高质量金融服务。

拓宽资金来源。农业银行发布乡村振兴权益指数、债券指数，发行200亿元“三农”专项金融债，引导更多社会资金流向乡村振兴重点领域和薄弱环节。中银理财推出主题产品，不断强化面向农村新型基础设施建设等重点领域的资产配置力度。邮储银行承销市场首单乡村振兴资产支持票据，有效盘活乡村振兴存量资产，提高资金使用效率。

强化服务保障 助力乡村全面发展

过去一年，广大银行业金融机构在扩大信贷投放的同时，通过形式多样的活动与服务，持续推动乡村地区全面发展。

加强人才培养。工商银行开展乡村产业带头人培训和“君子伙伴——领头雁计划”新农人项目，助力培养新时代农村致富带头人。建设银行建设“裕农课堂”，为农民朋友提供金融知识普及、农业技术培训等活动。农业银行实施“金融人才驻县帮镇扶村富民行动”，通过“资金帮扶+人员帮扶”等方式，协调社会各方资源力量共助乡村发展。

助力财富增值。农业银行推出乡村振兴“天天利”“时时付”“丰收悦享”等系列乡村振兴主题理财产品，规模峰值近1000亿元。邮储银行针对农村客户特点推出惠农理财等产品，满足农村客户多元化的金融需求。郑州银行加强金融服务乡村振兴政策的宣传，重点普及反假货币、拒绝非法集资、防范电信诈骗、保护个人信息等知识与政策。

拓展外部市场。平安银行组织客户赴湖南、云南、广东、内蒙古、甘肃、青海等地开展乡村公益文旅活动，支持当地文旅产业和教育事业发展。重庆农商行创新线上经营模式，运用金融科技打造直播场景，开展“乡村有好物”直播活动，为乡村“土特产”拓展销售渠道，帮助商户、农户增收致富。