交通银行近日推出了“快捷理财”服务：只要在交行的存款在1万元以上就能申请“快捷理财”服务，享受95559理财顾问服务、免收每月2笔ATM同城跨行取款手续费等一系列优惠。而工行的“促销短信”则在力推保证收益型理财产品：“我行将发行1年期预期收益4%产品，起点100万元；另有180天产品预期收益2.8%，起点5万元。”“这是银行在想方设法吸引客户，吸收存款。”上海某地方性银行的信贷员这样评价交行、工行的上述营销行为。

　　揽储花样繁多

　　“现在存款比贷款重要，我们正在进入一场全员揽存的攻坚战。”某国有银行山东某支行行长表示。自11月份以来，该行正在开展一场全员参与的“储蓄揽存”竞赛，上至网点主任，下至柜员，甚至网点保安都被发动参与进来，作为竞赛奖励，年底将储蓄存款专项营销人力费用直接考核兑现到个人。
　　“现在银行间吸存的竞争越来越激烈，业务员走街串户、发动亲友，存款回馈礼品，送米、送油这些都是惯用的营销手段。一些中小银行，尤其是今年刚在本地设立分行的中小银行做得更为‘凶猛’，对增量客户直接返现金奖励，而业务员也能直接从业绩中获得5‰、10‰不等的奖励。”这位行长表示。
　　值得一提的是，中行深圳某支行还根据其在外汇结算上的优势，针对进口型企业客户设计了一款企业购汇产品，利用今年人民币兑美元升值的特点确保人民币存款和外币存款的双向稳定。例如某企业有一笔100万美元的进口支付，按照传统做法，企业要准备约680万元人民币到银行来买外汇，而通过这个企业购汇产品，企业可提前将680万元人民币存定期押给银行，同时签一年期远期购汇交易，这一远期成本比即期购汇成本低，一年后再把此远期交易按照之前锁定的汇率结付，这样企业可节约一定成本，而商业银行则从中同时增加了一年期的人民币存款和外币存款。
　　另一家股份制银行近期向VIP客户发出“定向邀请”：最新推出一款信托型理财产品，年收益率高达6%。据悉，这款信托理财产品的底线额度为50万元，且不对普通客户开放。
　　近日，某国有大行也在拉存款上推出“阳光普照型”奖励计划，礼品有U盘、套装杯子等。接受采访的上海银监局人士指出：“上述现象都属于变相提高存款利率的违规行为。”
　　在某中型银行的自动柜员机上，取款者现在可以看到这样一条广告：“成功推荐新人成为该行的贵宾理财客户，将获得不同额度和积分奖励，累计推荐三位以上者，还可额外获得推荐大礼包。”据该行客户经理透露，“大礼包”价值不菲，而且在该行存定期满5万元的，即日就可获得金卡，并获赠高档皮包等礼品。
　　由于揽定期存款的难度相对较大，部分银行想出变通之策，在理财产品销售上打起了主意。比如承诺保本型的理财产品有较高的到期收益率，其实质基本与定期存款无异。

　　存贷压力导致

　　在银行积极吸收存款的背后，是其存贷比已接近监管要求的底线。截至今年第三季度，中行、交行的存贷比已经接近75%的监管底线，兴业银行的存贷比更是达到了82%。如果这种情况持续下去，银行将无法实现明年第一季度的贷款“早投放早受益”。
　　“大型国有银行的存贷比接近监管底线并不多见。对于大型银行而言，如果存贷比受限，短期内除了少放贷款没有其他办法，而小型银行则可以通过短期内多吸收存款来使存贷比降下来。三季度以来票据融资规模持续下降，实际上也是银行贷款受限的结果，因为贷款规模有限，而票据利润又低，所以银行都减少了票据融资规模。”某银行信贷部人士分析。
　　同样不少外资银行存贷比一直超过75%，要在2012年的五年宽限期满之前达到这一水平，“拉存款”更是重中之重。而外资行今年上半年的存款增量并不乐观。央行上海总部最新数据显示，上半年外资行人民币存款仅增加84.4亿，同比少增239.9亿。
　　东方证券银行业分析师金麟认为，上半年银行贷存比普遍上扬与新增信贷过快有关，其中有配合国家宏观政策、结合政府基建项目的主动信贷投放因素，也有银行以量补价的因素。尽管民生银行、深发展银行和中信银行或不会因贷存比超标而受罚，但较高的贷存比势必限制这三家银行下半年的信贷规模。同时，一些银行为了降低贷存比，会大力发展负债业务。
　　银行揽储揽存的背后，是银行为来年年初的信贷冲刺储存信贷资金与储备客户。“预计明年1月份会出现贷款的暴增。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，“银行年底收紧信贷控制规模，被压制下来的信贷需求必然在明年年初集中释放，当前对于银行来说存贷比最为重要，必须加大吸收存款，保证有充足的资金来支持明年放贷。”
　　继七八月份居民户存款分别减少436亿元、439亿元之后，央行数据显示，10月份居民户存款同比减少2507亿元，与今年上半年银行存款单月增加上万亿元的境况大相径庭，新一轮储蓄搬家正在上演。种种迹象显示，目前股市的“当家”资金正逐步由信贷向民间储蓄转化。这一说法并非毫无根据，除了下半年来居民新增存款逐月减少，A股开户数已连续五周创新高，房地产市场成交亦相当火爆。
　　中登公司17日发布的最新数据显示，上周深沪两市新增股票账户超过30万户。截至上周末，两市股票账户总数为1.3790亿户。
　　房地产市场方面，11月以来北京楼市再度火爆。11月前14天，北京二手房成交量突破13874套，环比大涨97%。而从10月16日到11月15日，二手房成交量突破27000套，达历史最高。
　　值得一提的是，央行公布的数据显示，10月份M1同比增长32.03%，再创历史新高，与M2的剪刀差扩大到2.61个百分点，显示存款活期化趋势急剧加速。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，由于股市行情向好、楼市下半年以来极度火爆，居民从投资的角度出发，都将资金投入到楼市和股市。
　　回顾近年来的情况，可以看出居民储蓄“搬家”与股市、楼市走势的密切关联。2007年分别出现了两次月份连续的居民储蓄“搬家”现象。2007年4、5月份间，国内居民储蓄“搬家”潮起，上证综指一度冲高至4335点，只是由于财政部5月29日突然宣布上调印花税率，股市6月份出现调整，当月存款“暂停搬家”。
　　而从同年7月开始到10月份间，储蓄“搬家”二次潮涌，上证指数冲高到6124点的历史高点。之后由于市场估值以及金融风暴的原因，股市楼市调整，居民储蓄又开始回流银行。

　　监管表态严禁

　　近日，上海银监局下发《关于进一步维护上海银行业良好竞争秩序的通知》，明文规定各商业银行必须严格执行国家有关利率管理规定，严禁通过任何方式变相提高存款利率。对以现金奖励、赠送物品和报销费用等争揽存款的行为，相关银行要立即制订措施并予以整改纠正。
　　通知要求，各银行要进一步规范和完善考核激励制度和办法，建立健全包括业务合规性、案件有效防控等因素在内的多元化考核体系；淡化单纯的规模和速度考核，防止月末、季末冲时点数；要避免将存款、贷款和发卡等考核指标与奖励简单挂钩，避免将考核指标摊派至非营销条线的员工。
　　对此，上海银监局有关人士表示，监管部门对商业银行经营存款业务的态度始终未变，就是严禁出现变相提高利率引发行业内恶性竞争的揽储行为。一经查实，监管部门都会严肃处理。
　　“年底集中拉储蓄，应该是各家银行自主行为，银监部门不会给银行下达存款指标。”中国银监会内部人士表示，各家银行这一行为与银监会立场并不相符，其实银监部门更希望银行少吸纳存款，因为存款越多、放贷也就越多，可能存在的违规问题也就越多。
　　该人士认为，出现上述集中拉储行为，主要因为各支行承担着营收压力，必须完成总行下达的盈利任务，如果存款总量不足，势必影响到放贷总量，目前中间业务量偏少，盈利指标就很难完成。“去年下半年以来，利率不断下调，银行单笔利润下降很多，所以只能从增加贷款频次来提高利润，总存款量必须充足。”上述人士称，银监部门一般只会控制存贷款规模，而不会去要求银行拉高存贷款，否则就与监管目标“背道而驰”了。
　　据了解，为了增加利息收入，眼下有不少银行想出种种“措施”创收，比如某企业要求贷款100万元，放贷银行会要求对方先将这100万存入该银行，再用存款作为抵押，再贷给企业100万，这样增加了贷款次数，最终获得更多利息。