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直销银行如何迎风而起
发布时间: 2021-01-15 访问: 字体:

■帅慧敏

2020年12月,招商银行、邮储银行相继发布公告称,已获准筹建独立法人直销银行——招商拓扑银行和邮惠万家银行,成为继2017年百信银行成立后的第二批独立法人直销银行。

银保监会对直销银行的定义为:以互联网为主要渠道,通过计算机、手机,以及其他电子服务手段为客户提供服务的银行形式。直销银行一般不设线下网点,主要通过场景运营、金融科技赋能和生态合作等方式,获得更广泛的客户。

独立法人直销银行是监管部门探索部分银行业务板块和条线子公司制改革的创新试点,旨在引导金融机构触达更广泛的长尾金融客户。其本质是数字银行,是数字经济时代“银行办银行”的试验田。

在目前三家持牌独立法人直销银行中,百信银行与招商拓扑银行均有互联网机构入股,邮惠万家银行则为邮储银行全资持股。在注册资本方面,邮惠万家银行注册资本金拟为50亿元,百信银行、拓扑银行筹建期均为20亿元。目前百信银行已增资至56亿元。

从用户角度来看,直销银行与线下银行、手机银行的最大区别在于,用户即便不是直销银行本行客户,也无需开立新账户,只需绑定常用银行卡即可享受金融服务。从银行角度来看,直销银行相较传统银行运营成本更低、触客更直接、创新更便利、“船小”更灵活。

分析国内直销银行的运营模式,大致可总结为四类:一是独立运行的网络银行,如微众、网商等民营银行,通过申请民营银行牌照,成立民营资本控股的直销银行。二是银行事业部制,包括北京银行、民生银行、华夏银行等。三是银行设立直销子公司,如新成立的邮惠万家银行。四是联合运作直销银行,如中信联手百度成立的百信银行,招行联合网银在线成立招商拓扑银行。

从实际运营情况来看,第一类模式下,各家银行“打法”基本相近,发展相对稳健。第二种模式下,部分直销银行遇到了与电子银行边界定位不清、产品同质化等问题。如华夏、浦发、平安、南京、广发等银行,均先后将直销银行渠道与手机银行等电子渠道进行整合。在第三类和第四类模式下,在国际上有一些优秀的直销银行案例,如荷兰国际集团下属的直销银行(ING-DiBa),以及美国发展迅速的Ally Bank等。

设立独立法人直销银行,可在组织架构、风险管理、人才管理与薪酬激励、科技应用等方面建立一套创新体制机制。同时实现直销银行与电子银行的差异化发展,充分发挥直销银行直接、轻便、灵活的特点,为银行数字化转型探索新路。

此次招商拓扑银行和邮惠万家银行获批筹建,是机遇也是挑战,反映出监管层对独立法人直销银行模式的肯定。银行应积极提升快速应对市场变化和技术进步的能力,加快推进数字化转型。直销银行能否迎风而起,让我们拭目以待。



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