■王丽娟

近日，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》（以下简称《办法》），进一步明确了监管原则和要求，有助于健全消费金融公司风险监管制度体系，推动消费金融公司持续健康发展。

《办法》共五章二十五条，主要包括总则、评级要素与评级方法、评级程序、评级结果运用、附则等五部分，其中以下内容特别值得关注。

从评级要素看，《办法》涵盖了公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理等5项内容，权重分别为28%、12%、35%、15%、10%。从中可以看出，公司治理与内控、风险管理两项权重合计高达63%，突出了对公司治理和风险管理的重视，也将是消费金融公司今后改革发展的重点和方向。

从评级方法看，《办法》明确，根据具体评级得分，将消费金融公司分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级，数值越大表示机构风险或问题越大，需要监管关注的程度越高。通过对消费金融公司进行分类监管，既可以引导消费金融公司更好地明确定位、服务实体经济，也有助于提升监管工作效能，做好风险防控。

从结果运用看，《办法》指出，监管评级结果是制定监管规划、配置监管资源、采取监管措施等行动的重要依据，也是决定消费金融公司市场准入的重要参考因素。这意味着，评级好的消费金融公司或将获取更多的业务发展机会，而评级较差的消费金融公司则会受到相应限制，甚至退出市场。通过“优胜劣汰”的机制，引导消费金融公司高质量发展。

近年来，消费支出已成为我国经济增长的重要贡献力量。国家统计局数据显示，近五年我国最终消费支出平均贡献了经济增长的63.34%，已经成为我国经济增长的第一拉动力量。

自2010年试点消费金融公司以来，相关主体致力于为传统银行信贷覆盖不到的人群提供小额、分散的消费信贷服务，逐渐成为拉动内需、促进消费增长的重要抓手。可以预计，在加快构建双循环新发展格局的背景之下，消费金融业务将在促进消费、扩大内需等方面进一步发挥作用。作为提供消费金融的主力，商业银行及其设立的消费金融子公司应围绕《办法》要求做好调整和应对，更好地助力新发展格局。

对商业银行来说，要做好与消费金融子公司的差异化发展战略。当前我国已获批复的消费金融公司中，银行系是主力，银行参股、控股的消费金融公司多达20余家。因此，参股、控股商业银行如何与消费金融子公司差异化发展是重点。一方面，商业银行要给予参股子公司充分的经营自主权，充分利用其他股东的资源，调动其积极性；另一方面，商业银行在定位客户群体、设计产品时应与消费金融子公司有所区别。

对消费金融子公司来说，应结合《办法》提出的重点内容积极做好有效落实。要进一步提升公司治理能力。此次《办法》对“公司治理与内控”赋予了很高的权重，可见监管部门对公司治理的重视。下一步，消费金融子公司应进一步完善治理体系和运作机制，持续提升公司治理能力。

重视金融科技赋能。虽然“信息科技管理”仅在《办法》中占据10%的权重，但金融科技是消费金融公司拓展客户、挖掘场景、控制风险的重要手段。消费金融公司要充分利用现代金融科技和微贷技术等手段，不断拓展服务场景、延伸服务触角，切实提升服务居民、服务实体经济的能力。

注重消费者权益保护。消费金融公司要准确把握国家降低实体经济融资成本的政策导向，通过内部挖潜、科技赋能等手段，不断降低客户利率水平，依法合规开展经营活动。同时，要及时回应消费者投诉，保护消费者的合法权益。