■郭晓蓓

近日，民生银行正式对外发布“民生云·代账”，依托开放银行平台，面向代理记账行业提供综合服务解决方案，标志着该行开放银行服务再添生力军。

当前，我国有大量企业委托专业代理记账公司开展规范化的财务管理。但过去常以人工方式收集会计资料、录入财务系统，存在信息不畅、操作繁杂、易出错、成本高等问题。针对代理记账的行业痛点，民生银行创新性地将银行服务能力全面整合并开放输出，推出“民生云·代账”，嵌入企业财务系统，提供云账户开户、账务查询、回单下载、对账等综合金融服务方案。

“民生云·代账”的推出，一方面，可以提升代理记账公司获取企业在银行端会计资料的便捷度与准确性，通过企业授权机制保障代理记账公司获取企业会计资料的安全性与规范性，解决代理记账公司痛点，赋能企业财资服务提升。另一方面，能够深度链接生态，帮助行业机构快速成长。

开放银行建设是银行打造开放生态、推进数字化转型的必经之路。近年来，民生银行积极打造“民生云+”开放银行品牌，通过“走出去”“请进来”与“合作创新”等形式与第三方开展合作，已累计发布4大类、16小类、200多个API（应用程序编程接口），推出代账、人力、出行等多个行业综合服务方案，形成了高效敏捷的开放银行服务模式。

民生银行开放银行建设路径为银行同业提供有益参考借鉴。商业银行应积极推进开放银行建设,不断突破传统金融业务的渠道边界、客户边界、服务边界，赋能银行业务发展的同时，助推合作伙伴打造金融服务能力、增强用户黏性，实现互利共赢。

将开放银行视为落实金融科技战略的重要抓手。从国内外银行业发展趋势来看，开放银行是大势所趋，处于风口之上。在开放银行建设过程中，API开放是主要形式之一。银行应秉持“先内部开放，后外部开放”“先存量改造，后增量推广”“先拳头产品，后广泛类别”等原则，稳健分布推进API产品服务开放进程。

转变客户服务理念，强化银行内部建设。银行应践行“以客户为中心”的理念，将第三方合作伙伴及开发人员也视为银行有价值的客户。此外，在架构、流程、文化等方面有针对性地调整，强化行内不同条线板块、不同部门之间的业务协作，全面提升获客、运营、风控、科技等能力，增强开放性产品的适配性。

审慎应对开放银行带来的风险挑战。开放银行拉长了整个风险管理的链条，提高了银行业务风险防控的难度。对此，银行一方面应审慎确定开放的业务和数据类型，健全平台准入和治理机制，采取充分有效的信息安全保护措施。另一方面，建立一整套事前授权、事中跟踪、事后补救的数据安全防控机制，确保数据交互可追溯，并制定紧急补救措施和追责制度。