不久前央行做出了降息决定。这次降息最大的亮点，并不在于下浮利率多少，而在于推出金融机构存款利率浮动区间政策，这表明中国的利率市场化进入了一个新的历史阶段。
　　利率市场化牵动着老百姓的神经，有限的金融资产如何实现投资收益的最大化？如何理财？是每个城乡居民需要直接面对的问题。对此，笔者认为，应把握以下几个方面：
　　首先，应更新观念。利率市场化后，各个银行会根据自身的发展战略，根据自身存贷款结构，根据自身不同的资信等级制定不同的存贷款利率定价策略，以往大一统的利率固定价格将被全面打破。对此，客户应多学习，更新金融理财观念，适应新形势，根据自己的实际需要选择适合的金融产品。
　　其次，银行存款要货比三家。存款利率开设浮动区间后，有的银行希望有稳定的存款结构，于是上浮中长期存款利率（如一年期以上），以吸引客户的长期资金；有的银行希望降低资金成本，会采取中长期利率保持基准利率，适当上浮活期存款利率，以加大活期存款的比例；如果银行的规模较小、网点较少、对存款依赖性大，可能不得不采取各项存款利率上浮到顶的办法。利率市场化背景下，不排除将来部分竞争力弱的银行退出市场的可能。所以银行存款也不是“绝对安全”的投资方式。作为理财客户，要擦亮眼睛，看清各家银行利率策略的出发点，根据自己的需要，选择适合自己的银行。
　　第三，应选准产品。近几年银行间的理财产品大战实际上已经是利率市场化趋势下银行竞争的热身。目前各家银行推出的理财产品很多，不同品种、不同期限的理财产品收益率也有较大的差别，这就需要投资者详细了解产品的投资范围、投资期限和投资管理人的能力，结合宏观市场的基本面，选择最佳的产品。
　　在目前降息的大环境下，固定收益类产品的收益率会逐步下降。在保证必要的流动资金的前提下，投资固定收益类产品可以关注一些期限较长的产品，以达到锁定利率的效果。这类产品大都投资于货币市场、银行间市场、央行票据或优质企业的信托，风险较低，收益一般比同期银行存款高20%—30%，实现预期收益的概率较大，比较适合作为银行存款的替代品。例如，农行的安心系列理财产品就比较适合中短期投资理财。
　　此次基准利率下调对债券类投资利好，投资者可以关注债券基金、限制性券商集合理财计划等债券投资比例较高的投资产品。如果投资者风险承受能力较高，还可以关注权益类产品，如股票基金、非限制性券商集合理财产品等等。今年央行下调基准利率，是在通胀基本得到控制、经济增速下滑较快的大背景下做出的，长期来看，这次降息对股市是利好，所以，现在进行股票投资或许是一个比较适合的时机。　　
　　第四，个人贷款也要精打细算。央行此次调息，对银行而言增加了经营压力。部分银行因为竞争力较弱，选择了各项存款利率上浮到顶的办法，相比央行降息前，存款利率反而有所上升，而信贷市场的利率水平受贷款需求下降和市场竞争的压力有所下滑，实际上这些银行的盈利空间缩小了。所以，在利差减少的情况下，一些银行对贷款利率下浮可能会采取相对谨慎的策略，像利率打7折、8.5折的个人贷款，可能会有所限制。不过，在贷款利率仅设下限、利率基本放开的局面下，个人消费贷款（如车贷、房贷）也属于各家银行争抢的黄金业务。
　　当然，银行会根据客户不同的信用等级采取不同的利率政策，这会对不同客户带来不同的融资成本，客户也需要以不同的方法应对。高端客户如私人银行客户可根据自己的实力与各家银行谈判，凭借自身的金融资源要求银行给予较低的贷款利率；中低端客户则需要根据自己的实际选择不同的贷款策略，如果符合住房公积金贷款条件，可以申请利率较低的住房公积金贷款，或根据银行对贵宾客户贷款优惠的条件、集中自己的金融资源于一个银行，争取成为该银行的VIP客户，以获得贷款利率优惠。此外，客户平时应注意信用卡、贷款的还款安排，保持自己良好的信用记录，向银行表明自己是一个资信良好的优质客户，以优先获得利率优惠。
　　作者系CFP国际金融理财师