美国富国银行对中小企业需求和特征进行了科学细致的研究，并选择其中的特定类群开展分层营销。采用网点和客户经理两种模式为小微企业提供全套的金融产品和对口服务。
　　2008年前后，在金融危机席卷之下，美国大多数商业银行遭受毁灭性打击，得以“独善其身”的银行本不多见。而美国富国银行——这家主要服务于中小企业客户和个人客户的商业银行，却在如此严峻的经济形势下实现逆势增长，使资产规模突破万亿美元大关，并跻身与摩根大通、美洲银行、花旗银行比肩的美国银行业“第一阵营”。
　　提起富国银行，不得不提它的小微业务。经过多年创新实践，富国成为美国最大的小微企业贷款银行，该业务也为其带来丰厚的收益。2010年，富国银行小微企业业务贷款虽然只占贷款余额的11.7%，但收益率高于个人贷款，不良贷款率却低于个人贷款，表现出低风险、高收益的特点。富国银行的成功源自以下几点：
　　细分客户，分层营销。不同规模的中小企业客户具有不同的风险和收益特点，富国银行对中小企业需求和特征进行了科学细致的研究，并选择其中的特定类群开展分层营销。富国的组织架构与大中小微的客户划分一一对应，100人以上的大中企业由批发银行部管理，有自己的客户团队和经理；10-100人的小企业由零售银行的专职客户经理负责；不超过10人的微型企业由网点负责营销，分层营销提高了营销效率、降低了营运成本。
　　差异化的产品，针对性的流程。富国银行采用网点和客户经理两种模式为小微企业提供全套的金融产品和对口服务。其中，对于金额10万美元以下的微贷，审批和管理采取总部集中的工厂化管理模式，利用商务卡产品进行管理，没有固定的客户经理。同时还建立了微型企业信贷中心，提供7×24小时电话服务。差异化的营销流程提升了客户满意度，拓展了客户群。
　　变革理念，创新风险管理。富国银行采取了领先同业的风险理念，并在90 年代初开始设计第一代信用评分卡，建立了成功的小微企业信用评分系统，构建了技术保障。
　　积极求变，实现可持续盈利。商业银行以追求利润、满足股东的盈利要求为经营目的，盈利情况是评价一项业务的终极标准。富国银行的小企业业务在上世纪90年代中期是不盈利的，但通过积极求变，借助评分卡、电话申请等流程创新，使小微企业信贷成为该行高盈利和高增长的业务。