■车 宁

自2022年以来，人类经济社会发展再次迎来新的时刻。凭借Open AI在生成式大模型技术路径的火爆“出圈”，曾经一度沉寂的人工智能迅速开启增长的“第二曲线”，不仅为科技创新及其应用指明演进方向，更使世界经济一扫疫情之后的疲态，数字经济也由理论变为现实，成为国际经济竞争的主要赛道。

金融是现代经济的核心，资源配置的枢纽，受益于前沿科技的发展。从目前世界各国人工智能等前沿科技的竞争态势来看，美国因其雄厚的前期积累在技术发展方面一骑绝尘，中国因其丰富的场景应用在成果转化方面潜力巨大，英国凭借传统金融强国的历史积淀，在理论探索方面始终走在时代前列。

正所谓“他山之石，可以攻玉”。我国金融行业虽然拥有强大的数据积累和场景应用优势，但其与人工智能的融合度仍需依靠正确的理论工具指导。作为前IBM全球金融服务高管，英国人托尼·博伯尔凭借其在客户分析、风险管理和运营效率等方面30多年的工作经验以及对金融、人工智能的深刻理解，撰写了《银行业的未来与人工智能》一书，其精彩观点和分析框架引发读者共鸣。

一方面，该书从对货币和银行的本质、演进和挑战开始分析，为读者提供了观察人工智能金融应用的宏观视角。近年来，我国银行业的快速发展与科技创新密不可分，这就使得一些专家、学者以及银行从业人员在进行金融发展趋势分析时，过多着眼于不断更迭的技术演进，容易忽视货币和银行的本质。

区别于此，博伯尔的分析是从货币等基础概念出发，帮助读者理解银行及其目前所处的变革时代。在博伯尔看来，银行已经从金融中介转变为货币的创造者和金钱的消费者，具备了前所未有的业务复杂性。人工智能作为银行业数字化转型变革的重要一环，对内将影响前后台的所有利益相关者，对外则需要将其数字化的生态系统扩展到其他领域。在此过程中，客户需求应放在首位，而不是单纯追求科技布局。人工智能应该是“一种能力而非目标”。

另一方面，该书并未就人工智能谈人工智能，而是将其放在了包括区块链在内的一系列前沿技术应用的未来银行整体战略中。通过对全业务银行、数字银行、拆解式银行、会话银行、合作银行等不同形态未来银行的不断建设，以人工智能为核心的银行不仅可以经营货币，还能管理金融数据和数字资产。

有趣的是，博伯尔认为人工智能的效用不仅局限于总行层面的业务再造，还会深入到分支机构的改造或革新。在此，博伯尔反复运用“还原主义”（Reductionism）的方法，将未来银行服务抽象为“将贷方与借款人联系起来”的过程，进而可以在人工智能驱动下打造“咖啡银行”，甚至下沉虚拟社区。而这些由人工智能驱动的革新也不能脱离区块链等安全技术的加持。

展望未来，从生成式大模型技术路径再出发的人工智能，其设计未必有深谋远虑，但应用却有望精彩纷呈。目前，更重要的是正确地观察思考，而非照搬他人成果。站在以客户为中心的角度，面对由经营金融资产到经营金融资产与数据资产的未来银行变革，博伯尔的多年积累经验不会辜负读者的期待。