随着我国人口老龄化进程的加快，养老已成为一个严峻的社会问题。有专家测算，随着预期寿命的增加和劳动人口的减少，2030年将出现两个在职人员养一个退休人员的情况。一定程度上来讲，近期出台的“延迟退休”政策也是无奈之举，它使越来越多的人意识到，社保养老只能满足养老者较低的生活水平和养老需求，要拥有一个有尊严、有品质的晚年生活，不能只靠社保，必须未雨绸缪，开源节流、自我积累。

尽早谋划养老理财

很多人认为退休是件遥远的事，50岁以后再考虑也来得及。其实，退休规划越早实施越好。

举个例子，假设目前的市场无风险回报率是5%，同为同事的小张和小王，分别在35和45岁开始为自己储备养老金,,每年投资额同为1.5万元，60岁退休时小张的养老金是75万元，小王的养老金仅为34万元，除了本金投入的15万元差距外，小张的投资收益还多出了26万元。尽早进行养老规划，就好比早早往蓄水池里储水，年轻时每年坚持注水，上年纪后打算用水时，才会轻松和安逸。

老年人要防诈骗

近年来，中老年人理财被骗的消息不断见诸报端，一些不法机构以各种项目为名，用高息、保本为幌子，诱骗大众投资。还有一些金融机构的从业人员急功近利，向大众推荐一些股票、信托等高风险产品作为养老投资，使投资者白白损失养老钱。

面对复杂的市场环境，养老理财需要擦亮双眼，拒绝小利，不轻信盲从，树立安全稳健的投资理念。任何理财产品，在购买时都需要注意看它的发行机构、投资标的和合同文本。过高收益又保本的理财产品，不符合正常的市场逻辑，中老年人应谨慎小心。

理财方式尽量求稳

养老理财，必须稳字当头。一是要保持一定的流动性，一般需要预留大约25%左右的现金类资产以备不时之需，随着年龄的增长，这个比例还可以增加。二是重点配置稳健型理财产品。相对收益性来讲，养老理财更应注重防范风险。银行储蓄、国债、保本型理财、债券、保本型基金、意外伤害、疾病保险和部分分红型保险都是比较合适的选择对象。三是投资结构要合理。粗略计算，一个有退休金的普通职员大约需要80万元的自有养老储备。一般建议这部分养老资金，40%用于银行储蓄、购买国债，特点是资金安全，流动性强，可以随时提前支取。20%用于购买短期（一年以内）保本型理财产品，特点是期限种类多、搭配灵活、收益水平适中。20%用于购买纯债或保本型基金，以便在风险承受范围之内适当提高收益水平。剩余20%用于购买保险，适当的意外和重疾保险，可以保障万一有重大伤病需要大量资金时，能够有足够的资金进行治疗，防止因病返贫。但要尽早配置，一旦上了年纪，保费大幅上升，保障功能大大削弱，建议最迟在45岁之前开始。

虽然，每个人的实际情况以及对未来的目标预期不同，每个人的晚年生活也很难用同一个标准来衡量。但树立正确的养老理财理念，对个人财产进行合理安排，是我们安度晚年的重要保障。套用一句古语，但得夕阳无限好，何须惆怅近黄昏？