■丁宏伟

近年来银行系寿险公司业务发展良好：一方面原保费收入增长迅猛。保监会统计数据显示，今年1-4月，10家银行系寿险公司原保费收入1109.20亿元，同比增长67.62%；另一方面业务品质也明显优于行业整体，今年前4个月，银行系寿险公司保户投资款新增交费及投连险账户新增交费同比增幅明显低于全行业增长速度,而中长期期缴产品占比高于行业平均水平，与监管部门提出的回归保障本源要求相吻合。

但不容忽视的是，银行系寿险公司普遍成立较晚，在人才储备、客户积累、管理经验、产品研发、资金运用、技术支持、机构布局、市场知名度等方面与同业还存在一定差距。为此笔者建议银行系寿险公司客观认识当前面临的新形势，从以下几方面推进业务转型与创新，努力实现长期稳健发展：

前瞻性进行业务布局。在人口老龄化趋势下，社会对于养老、医疗等方面的金融消费需求急剧增长，建议积极研究市场变化，紧跟国家在医疗制度改革、税收优惠等方面的政策导向，在医保全国联网就医报销、养老产业、养老基金、国家医疗体制改革等人身险新兴领域提前布局。

拓展资金运用渠道。提升项目建设、股权投资等另类投资能力，降低资金运用在债券、银行存款、股票和证券投资基金等方面的集中度，分散投资风险，降低机会成本。在长期的分业经营分业监管模式下，银行在客户积累、项目选择、项目评估、资金配置、流程管理、风险控制等方面，相对于人身险公司形成了一定的比较优势。但随着直接融资市场快速发展，银行以间接融资为基础的债权类项目管理优势呈弱化趋势，积极尝试直接融资类的股权投资意义深远。而保监会2010年颁布的《保险资金运用管理暂行办法》对保险公司投资保险类企业、非保险类金融企业、与保险业务相关企业等直接股权投资行为进行了许可，这些“许可”与《商业银行法》“商业银行不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资”的限制规定形成了一定的互补。对银行系寿险公司而言，可以借助银行在项目建设方面的经验和业务资源积极介入股权投资业务领域，促进双方在大资管业务领域的合作。

加强渠道管理。一是与销售渠道在市场调查、产品研发、客户营销、销售支持、售后服务、风险防范等环节进行合理分工，强化渠道产品培训，提升复杂保险产品的销售能力，优化银保双方的“责、权、利”关系。二是与销售渠道建立畅通的沟通协作机制，共同防范销售误导、财务真实性、商业贿赂等风险，维护消费者权益，树立企业良好的社会形象。

推进“互联网+保险”。加大人财物等资源的投入力度，拓展网站、微信、自助语音、ATM、手机APP等服务渠道和手段，促进互联网保险在销售端与服务端的同步推进，扩大客户群，提高客户粘度，降低交易成本和人力成本。

完善机构与网络布局。加快分支机构在全国的布局，扩展业务区域，提升客户覆盖面，挖掘潜在业务资源，保障业务发展后劲。