■冯兴元

农村金融可为农村地区推进供给侧结构性改革提供强大的动力。推进新型城镇化、农业现代化，培育现代农业经营主体，扶持农村中小微企业，实施精准扶贫，都是金融支持农村地区快速发展的重要抓手。结合今年上半年农村金融的发展趋势，预计下半年农村金融发展的重点有以下方面：

农金机构主力锐意进行体制改革。农业银行在全国推进三农金融事业部改革，通过机构、服务下移和金融产品创新的方式增强对县域经济和“三农”的支持；邮政储蓄银行正在筹建三农金融事业部，预计也将确定和落实各地分支县域机构、人员、存款、贷款占比指标；农信社系统金融机构的转型更为彻底，2011年银监会要求作为县级统一法人的农村信用联社进一步改制为农村商业银行，所有农村合作银行改制为农村商业银行。据相关数据统计，截至目前，全国农村商业银行数量已逾1000家，北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽和湖北7个省（市）已全面完成农村商业银行组建工作。今年下半年，应有多家农信社或者农村合作银行将改制为农商行。

各方力量继续推动普惠金融发展。随着“互联网+”、大数据浪潮的袭来，互联网巨头开始介入农村金融市场，其新颖灵活的运行体制、机制赢得了一定的客户群体和口碑。虽然对传统农金机构造成了不小的冲击，但从目前的情况来看，如阿里集团旗下的蚂蚁金服，以及京东旗下的京东金融等，提供了商业信用（基于商品流的融资）、征信、支付、结算等系列优质精准金融服务。预计随着互联网巨头布局的愈加精细化、合理化，传统农金机构在白炽化的竞争下寻求更多的创新和突破，下半年普惠金融将会在新生力量和传统力量的共同推动下，取得更好的成效。

构建完善的农业商业保险和商业信贷体系。中国是农业自然灾害严重的国家之一，如何提高农业经营户在灾害条件下的持续生产能力，农业保险制度发挥着重要作用。目前我国农业保险存在品种少、覆盖率低、保额低、损失补偿率低等诸多问题。下半年，应持续在该领域探索，建议中央扩大对农业保险的支持力度、加大农业保险责任范围、、探索建立农业保险“政府主导、第三方介入、保险公司承保”的运营模式。此外，我国民间担保机构发展情况并不乐观，不少小额贷款公司面临经营困难，政府及相关部门也应将该方面作为一个重点议题来考虑。

作者：中国社会科学院农村发展研究所