■邓惠 张晶

2015年12月，中央经济工作会议提出着力加强供给侧结构性改革，随后，中央农村工作会议与2016年中央1号文件明确了农业供给侧结构性改革方向与重点，并对相关工作做了全面部署。加大创新驱动力度，推进农业供给侧结构性改革，加快转变农业发展方式，将给我国农村经济发展带来深远影响。

金融是现代经济的核心和血脉。加强与完善农村金融服务，不断满足新时期农业农村经济变化发展需要，是推进农业供给侧结构性改革的现实需求。农村合作金融机构（农村信用社、农村商业银行和农村合作银行统称）是我国农村金融服务的重要力量，作为农合机构的主要组成部分，农村商业银行是其中的主力。本文拟从农业供给侧结构性改革下的新形势出发，探讨农村商业银行如何转变发展理念，调整发展战略，创新产品服务，加快经营转型，不断提升农村金融服务的水平。

长足发展

2003年8月，国务院正式启动深化农村信用社改革，稳步推进农村商业银行组建。目前，全国农村商业银行数量已逾1000家。

整体实力不断增强，社会地位显著提升。截至2016年3月末，农村商业银行数量、资本、资产和利润分别占农合机构的44.4%、66.7%、63%和70.5%。

机制建设逐步完善，系统性风险有效化解。股权结构不断优化，建立了灵活有效的治理模式，全面风险管理和流程银行建设不断推进，累计处置不良资产和弥补亏损挂账2756亿元。目前，农村商业银行资本充足率13%，拨备覆盖率185.5%，抵御风险能力大幅提高。

坚持“三农”战略定位，支农服务能力显著提升。截至2016年3月末，农村商业银行涉农贷款余额4.9万亿元，其中县域农村商业银行涉农贷款占各项贷款的76%，营业网点数量2.5万个，网点密度高于农村信用社22%。

仍需转型

中央农村工作会议指出，推进农业供给侧结构性改革，要提高农业供给体系质量和效率，真正形成结构合理、保障有力的农产品有效供给。因此，“十三五”期间加强与改进农村金融服务，应着力于主动调整农村金融供给，充分满足农产品有效供给形成的新的金融需求，有效发挥金融支持和促进实体经济作用。

近年来，我国农村综合改革全面推进，农村产业不断融合发展，以“互联网+”为代表的新技术广泛应用，“三农”发展不断增添新的动力，逐步呈现新的格局。从农村土地制度改革看，土地确权、登记、颁证等工作正在加快推进，农村承包土地经营权流转试点已在全国开展，基础生产要素资源逐步盘活，相关金融空间将逐步得到释放。新型农业经营主体和集约化、规模化农业经营组织快速发展，以产供销、贸工农一体化为特征的农业产业供应链经济发展明显加快，网络通信技术的快速发展和普及带来大批资金众筹、农业电商和信息服务等“三农”新业态，不仅促进农业现代化发展，也不断创造金融新需求。

近年来农村商业银行存差资金不断增大，受业务和经营地域限制，资金运用困难加大，盈利压力矛盾突出，在农业供给侧改革的持续推进下，转型需求较为紧迫。

未来方向

在农业供给侧结构性改革导向下，农村商业银行应积极围绕主题主线，深化内部改革，加强风险防控，推进创新驱动，持续提升经营管理水平和核心竞争力。农村商业银行转型发展中应坚持如下原则：

因地制宜，根据自身发展特色与区域经济特点与发展水平，扬长避短，选择适合自身商业模式，实施具有自身特色的竞争策略和转型措施，量力而行、循序渐进地推进转型发展。

市场导向，准确把握供给侧结构性改革带来的经济结构变化，以市场为导向、以客户为中心，根据市场需求，调整业务客户结构，全面优化流程，建立面向市场的商业经营模式。

差异发展，依托城乡一体化，深入挖掘“三农”、小微企业、消费金融、绿色金融等未来经济发展与业务增长潜力点，开展错位竞争，积极创新产品与服务，形成自身经营特色，走差异化和特色化发展道路。

统筹协调，加强农村和城区业务、传统与新兴业务的协同，促进同业合作和资源整合。科学平衡业务发展和风险管理，积极实现发展速度、质量和效益协调统一。

农村商业银行转型发展需把握的重点方向：一是树立现代化经营理念。摒弃速度情结和规模偏好，以价值创造和持续发展为核心，树立资本和风险约束的稳健经营理念。二是制定差异化发展战略。农村商业银行应牢固坚持支农支小战略定位，围绕自身核心竞争力，结合实际，综合考虑区域经济特征，科学制定差异化特色发展战略。三是加快体制机制转换。建立健全良好公司治理机制，建设与业务性质、规模和复杂程度相适应的全面风险管理体系，制定稳健的绩效考评目标和科学的考核指标，打造科学绩效考评机制等。四是大力开展产品与服务创新。顺应改革趋势，不断丰富产品线和服务内涵，围绕农业供给侧结构性改革推进过程中的实际金融需求，开发针对性金融产品。

作者：中国银监会农村金融部

农总行信用审批部