■杜先

随着“互联网+”浪潮的袭来，农金机构作为我国金融系统的重要组成部分，站在了“互联网+”的风口之上，在互联网与金融服务的深度融合中，利用互联网、大数据和云计算等技术手段，在延伸服务领域、拓展市场份额方面寻求突破。但互联网时代的农金机构生存法则还是要回归本质，核心竞争力仍然是风险控制，未来“互联网+”背景下农金机构与其他互联网金融机构的竞争也将是风险控制能力的比拼。

面临挑战

根据各家农金机构2015年年报统计的数据显示，多家机构的不良率有上升迹象，除了经济下行导致的逾期风险上升的原因之外，农金机构在风险控制体系也存在一定的漏洞和缺陷。如信息不对称、风险量化手段不足、风险管理能使用的工具相对有限、内部大数据互联整合欠缺等均掣肘了农金机构对借款人整体风险的识别和防控。除此以外，“互联网+”还带来了新的风险点：

互联网环境下信用风险更为复杂。由于互联网金融的特殊性，除了传统信用风险特征外，还衍生出新的信用风险特征。如互联网金融服务的虚拟化、网络数据的数字化，致使虚假信息的成本降低，产生目标贷款客户的身份验证问题、对应贸易背景真实性核实问题等。

互联网本身特有的风险导致信用风险触发和扩大。一是网络安全问题，互联网账户的安全性和传统农金机构账户的安全性无法比拟，交易账户一旦出现漏洞，资金出现风险，将直接导致信用风险的暴露。二是网络信用体系不完善，平台信息还未建立共享机制，缺乏共享的黑名单制度。

变革思路

在互联网金融推动下，金融业务创新加快、形式复杂，农金机构应推进风险的全流程监控，重点加强事前和事中监控力度，切实保障业务安全有序发展。

依托“互联网+”的深度融合，以大数据思维扩容风险管理数据源。农金机构应依托“互联网+金融”经营方式的变革，获取客户的行为数据和金融交易数据。以手机银行、互联网支付、电子商务、供应链金融等为切入点，采用自搭方式或者与外部互联网平台合作的方式，搭建双边平台或多边平台，在为客户提供不同体验的场景服务的同时，借助互联网技术采集和挖掘企业和个人的行为习惯、活动轨迹、资金交易等信息。

提高农金机构风险量化管理水平，完善风险控制流程。通过大数据技术的运用预测行业风险、区域风险、产品风险和客户风险，在适应互联网金融业务发展的同时，构建全面有效的风险管理体系。围绕地区经济数据，包括地理区位、政治框架、法律环境、市场状况、产业特征和企业特点等多样性数据，进行区域研究和区域风险量化评估，推动区域业务的稳健拓展，实现农金机构区域风险管理的变革。

加大信息系统安全投入，提高农金机构大数据安全防护能力。在互联网大数据背景下，伴随着新技术、新业务形态的不断出现，信息安全已经成为农金机构最具挑战性的命题。反思已发生的风险案件，农金机构信息安全防护仍有诸多需要改进的地方，这是金融消费者权益保护的重要范畴。农金机构要结合自身实际情况在技术、制度、流程上打出组合拳，完善信息安全保护技术。

作者：农业银行审计局武汉分局