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农村网络金融创新模式与未来展望
发布时间: 2017-10-10 访问: 字体:

■冯兴元

目前,中国两大“三农”互联网发展趋势并存:一方面,非金融机构的“三农”互联网金融创新及发展在加快;另一方面,金融机构的互联网金融化也在加快。在此背景下,一系列“三农”互联网金融创新模式产生,同时不同的模式对应着不同发展趋势与前景。

充分履行金融功能

毋庸置疑,“三农”互联网金融的发展改善了我国农村金融生态。一个良好的金融生态,应该像一种生产性的生态系统那样运作,其生产性表现在面向需求者“生产”和提供种种金融服务。金融生态系统由系统与环境两者构成——金融系统本身要求存在金融机构及活动的多样性,而政府的政策法规就构成一种环境。农村金融生态的改善体现在农村金融系统较之于过去能够更好地履行金融功能。

互联网金融服务“三农”的基础首先在于互联网基础设施在农村的拓展和使用。截至2016年12月,中国网民中农村网民达2.01亿人,占比27.4%;同期我国农村地区互联网普及率为33.1%,比2015年12月提升了1.5个百分点。这些数据表明,农村地区互联网普及率还比较低,还存在继续提升的较大空间。但是,鉴于农村互联网的进一步普及是始终不可阻挡的趋势,农村地区互联网普及率有望在未来大幅提高。此外,尽管目前“三农”互联网金融的规模仍然很小,但其拓展势不可挡。

多种创新模式并行

进入互联网金融时代仅仅数年,我国已经出现了多种“三农”互联网金融模式。具体包括:“电商平台‘三农’互联网金融”“网贷平台+‘三农’”“行社互联网金融化+‘三农’”“众筹+‘三农’”“互联网保险+农业”“互联网理财+‘三农’”“互联网金融+农业供应链”“互联网金融平台+‘三农’支付”等模式。上述模式区分也是相对的,存在部分交叠。比如,“电商平台‘三农’互联网金融”模式和“网贷平台+‘三农’”模式便与“互联网金融+农业供应链”模式存在交叉。以京东电商平台为例,其既涉及“电商平台‘三农’互联网金融”模式,也涉及“互联网金融+农业供应链”模式。

首先值得一提的是“电商平台‘三农’互联网金融”模式。该模式依托电商平台提供“三农”互联网金融服务。该模式的实践者中最著名的要数阿里巴巴集团/蚂蚁金融集团和京东集团。

阿里巴巴集团的农村金融业务现在为与其关联的蚂蚁金服集团所接手。2016年12月20日,蚂蚁金融服务集团正式发布了“谷雨计划”农村金融战略:未来三年,蚂蚁金服将联合100家龙头企业,为大型种植养殖户提供金融服务;与合作伙伴一起为1000个县提供综合金融服务,包括支付、信贷、保险等;面向国内所有“三农”用户,拉动合作伙伴及社会力量提供累计10000亿元信贷。蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的涉农产品分别为旺农付、旺农保和旺农贷。此外,从2016年年中开始,蚂蚁金服已经开始“平台互联网金融+农业供应链”试验,比如该年11月开始,蚂蚁金服与中华保险联手,为科尔沁的大型种植养殖户和合作社提供供应链金融服务。京东集团于2015年9月发布农村信贷品牌“京农贷”,包括农资信贷和农产品信贷两大产品线。京东农村金融战略将扎根于其同年3月份发布的京东农村电商“3F”战略(工业品进农村战略, 农村金融战略和生鲜电商战略),旨在通过提供针对农村全产业链的完整金融服务。

上述“电商平台‘三农’互联网金融”模式的运作总体上比较平稳。与此相反,“网贷平台+‘三农’”模式的风险较大。这种模式依托P2P网贷平台所提供的“三农”金融服务。迄今为止,大量网贷平台已经倒闭,经营者“跑路”情况很多。根据零壹智库数据统计,截至2016年末,曾涉足农村金融的P2P网贷平台至少有664家,其中393家仍正常运营,专注农村金融的平台约43家。

值得特别强调的是,“互联网金融+农业供应链”模式在未来的重要性。该模式涉及通过互联网平台公司推行“互联网金融+农业供应链”。比如蚂蚁金服在阿里巴巴国际站(B2B)、天猫(B2C)和淘宝 (C2C)上的农产品交易提供的花呗、借呗和其它金融服务,就属于这种模式。京东金融还出台了“先锋京农贷”。种业巨头杜邦先锋在国内种业市场基础良好、经销体系完善。购买先锋产品的农户可向京东金融申请贷款;京东金融审批通过后,将贷款资金打给杜邦先锋;杜邦先锋与农户交接,完成代付、代收。“互联网金融+农业供应链”模式在未来很可能可以用来打造较为完整的农业供应链,其“缺失的一环”则可以由大型的专业合作社、新改制的全国供销社系统企业、超市等补上,由此形成完整的农业供应链。整个农业供应链上的企业、合作社、消费者等所有经济主体相当于形成一个共享经济闭环。这种完整的供应链的形成将为从田头到餐桌实现农产品质量安全可追溯和全封闭供应创造可能。

这里,并非只有非金融机构类互联网金融企业可以发力,银行和农信社系统金融机构也同样可以参与融资,并与互联网金融企业展开合作、竞争或者竞合。这将进一步改善整个农村金融生态,完善农村金融系统的金融功能。

作者:中国社科院农村发展研究所研究员



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