■李碧波 田砚

张家口市地处冀西北，是我国北方马铃薯主产区，种植面积占河北省的67%，平均亩产1326公斤，高于全省和全国水平。马铃薯产业是张家口农业的主导产业，产业链条较为完整，也是绿色可持续发展、实现精准扶贫的特色产业。农业银行河北张家口分行探索以“薯业贷”服务模式支持马铃薯产业发展。今年年初以来，该行集中发放“薯业贷”惠农e贷农户贷款155户、金额5805万元。

主要做法

明确依托当地农业产业优势“服务三农”工作思路。张家口是国内、省内主要的马铃薯种薯繁育和商品薯生产、加工、贮运基地，市级以上马铃薯产业类龙头企业共计27家，其中加工类龙头企业13家，种植类龙头企业14家，马铃薯产业发展前景广阔。张家口分行对马铃薯产业进行充分调研论证，依托资源、产业等得天独厚的优势，把支持马铃薯产业作为服务“三农”、支持地方经济发展的切入点，扶持产业化龙头企业，通过创新“薯业贷”模式服务基地种植农户，为全产业链提供综合服务，达到农行、企业、种植农户多方共赢。

突出支持辐射带动能力强的龙头企业。弘基农业公司、雪川农业公司为张家口市两家国家级农业产业化龙头企业，全粉、薯条加工能力位居全国前列。张家口分行加大对两家龙头企业的有力支持，独家支持弘基农业马铃薯全粉加工及脱毒马铃薯原种项目贷款1.3亿元；2019年投放1亿元贷款支持雪川农业公司项目。在该行的支持下，两家公司年加工马铃薯7.4万吨，产值9.5亿元，马铃薯贮藏能力达7890吨，成为坝上地区名符其实的产业龙头。

创新信贷服务模式支持基地农户可持续发展。目前，张家口全市有26万多户66万多农民种植马铃薯，马铃薯对种植户农民收入的平均贡献率达到38%。这些种植户普遍面临规模扩大后流动资金不足、缺乏有效抵押物、用款周期集中且急等情况。为此，张家口分行针对专业大户、家庭农场、农民专业合作社社员等新型农业经营主体，创新推出“薯业贷”服务模式，重点支持种植马铃薯经验丰富、与龙头企业签订订单合同的种植大户，以“信用+”的担保方式，向农户发放贷款，有效满足规模化种植农户融资难的问题。

以点带面推广“薯业贷”服务模式。针对当地资源禀赋、农业特色等情况，张家口分行先后创新推出示范性强、可复制推广的“甜菜贷”“金猪贷”“彩椒贷”“烟超贷”“商会贷”“京西市场贷”“牲畜市场贷”“错季蔬菜特色贷”等产品，累计支持3600户，投放2.8亿元，通过产业兴旺带动现代农业发展、农民增收。

面临问题

马铃薯、甜菜等农作物受天气、气候等影响较大，农业保险未能对种养业给予足够的覆盖，种植农户抗风险能力不强。

客户选择、把控难度大。目前，该行主要通过产业协会推荐、市场走访、龙头企业订单等方式筛选支持对象，线上化程度低，未能获得大数据支撑，较难掌握农户真实情况。种植农户分散、管理难度大。此外，个别农户以“信用+”模式贷款时，追加近亲属为担保人，担保能力相对较低，因此一旦借款人经营出现风险，将直接影响贷款偿还。

启示与建议

依托资源优势，推进金融支持产业兴旺。产业兴旺是乡村振兴的“魂”，是乡村振兴的基础。应继续发挥农业银行县域商业金融主渠道和联结城乡的桥梁纽带作用，把支持乡村振兴与支持产业发展结合起来，紧紧依托乡村资源优势支持优势产业，支持龙头企业做大做强，提升龙头企业带动辐射能力，充分发挥乡村资源优势，从而带动基地繁荣、帮助农户发家致富。

不断创新服务模式，推出既符合乡村特点，又符合农行信贷政策要求的产品，解决农户担保难、抵押难的问题。“薯业贷”服务模式是一款满足马铃薯产业农户的信贷产品，只要风险可控，就应创新推进特色农业、特色产业的服务模式，因地制宜，因农制宜，在推进支农助农中培育稳定的客户群体，提升县域竞争力。

结合农村产权制度改革等要求，搭建智慧乡村平台，依托三资平台建设建立农户信息数据库，将惠农e贷农户贷款产品、掌上银行、营销PAD、移动C3等融合，实现客户贷款、缴费、理财等金融服务平台化，解决农户贷款获客难、客户风险识别难和作业成本高等难题，有效解决当前普通农户、小微企业融资难的问题。

打破业务条块分割的壁垒，根据乡村市场需要整合现有部门，提高市场快速反应能力，以适销对路的个性化、差异化服务产品赢得乡村市场和客户。此外，应打造一支“下得去，驻得住，可持续”服务乡村振兴的支农队伍，把服务“三农”的政策要求落地落实。