■梁晨霄 朱向云

山西省大同市地处黄土高原东北部，所辖大同县、阳高县、天镇县、广灵县、灵丘县、浑源县、左云县7个县，除左云县外其余6县均是国定贫困县，其中天镇县、广灵县为深度贫困县，县域经济以农业为主。在10月29日国务院扶贫办第二次验收中，天镇县作为大同最后一个县，通过脱贫评估验收?。

近年来，农业银行山西大同分行立足“面向‘三农’，服务城乡”的定位，不断延伸农村金融服务网络，结合地域实际情况，围绕“一县一业”“一村一品”，积极创新金融产品，增加贫困地区信贷投放，大力支持县域经济发展，精准施策、务求实效，极大提升了县域金融服务水平，为助力打赢脱贫攻坚战作出了贡献。截至10月底，该行精准扶贫贷款余额9.83亿元，带动建档立卡贫困户1358户、4068人实现增收。

做法与成效

深入推进渠道建设，激活农村金融市场。大同分行围绕“人工网点+自助银行+惠农通工程+互联网金融+流动服务”为一体的服务网络，扩大贫困地区金融服务覆盖面。以县域物理网点为依托，以自助服务终端为延伸，大力推进自助渠道建设，不断延伸金融服务触角，扩大服务半径，让广大农民享受到了金融扶贫带来的便利。该行累计在6家国定贫困县布放装智付通机具1000余部，行政村覆盖率达80%以上。开展代理新农保、代理新农合、代缴公共事业费、以及代理各项政策性惠农资金的归集、管理与发放等金融扶贫便民工作，方便县域地区特别是广大农村地区的财政补贴资金发放。

结合当地实际，创新产品服务县域实体经济。该行紧密对接农村金融服务新需求，深入乡村地区开展金融知识宣传，结合当地区域经济、农业特色，依托互联网“大数据”发展互联网金融农户信贷业务。在“惠农e贷”便捷贷模式基础上，该行陆续创新推出了“黄花贷”“黄芪贷”“养殖贷”“农机贷”等4个线上信贷产品，有效对接特色产业农户生产经营需求。据统计，该行“惠农e贷”累计投放22788万元。

推进“互联网+三农”，拓展金融服务空间。在“金穗惠农e通”统一平台下，该行分层分类推动“惠农e付”网络支付结算、“惠农e商”电商金融、“惠农e贷”网络融资三大业务发展，逐步实现线上线下一体化。实施“百优特色农业产区”专项行动，“一县一业”“一村一品”“一区一策”，为产业化龙头企业、专业市场、县域批发商等供应链产业链提供全程垂直化电商金融服务。重点针对大同县的黄花、浑源县的黄芪中药材基地、广灵县的小米、菌、菇类产品基地、阳高县大接杏、天镇县设施蔬菜产业等特色农业做好个性化金融服务。同时，积极开展公益扶贫行动，帮扶深度贫困地区农产品进行线上销售，为贫困县企业开辟品牌营销和产品售卖新渠道。目前，已有16个商户87种产品入驻扶贫商城，帮助企业销售84.8万元。

问题与建议

目前，大同分行在推进金融扶贫工作中还存在一些问题和不足。主要表现在：贫困人口干事创业积极性不高，脱贫致富内生动力不足，脱贫基础不牢。据调查，贫困人口普遍受教育程度低、学习意识不强、缺乏致富能力和发展门路。在实践中发现，贫困户中有相当一部分是病残户或无劳动力户，帮扶难度较大。针对以上问题，笔者建议：

扶贫先扶智。应积极与政府科技、扶贫部门开展经常性合作，将金融知识宣传与普及，和当地农民技术培训相结合，传递金融知识和致富信息，通过送服务、送知识、送信息到村到户，着力提升扶贫对象脱贫致富的主动性和积极性。此外，应进一步发挥金融扶贫主力军作用，向农户普及基础金融知识和国家扶贫政策等信息，让贫困地区群众切身感受到金融资源和扶贫政策的有效利用对自身脱贫致富的重要意义，激发扶贫对象干事创业的热情。

充分发挥驻村干部深入农村、贴近农民、熟悉金融工作的优势，帮助贫困村理清发展思路，让农户对自身的生产经营有本“明白账”，明确脱贫致富的重点及方向。另一方面，应将定点帮扶工作放在金融服务“三农”工作的重要位置，健全干部驻村工作队，让干部与贫困户“结对认亲”，实现每个贫困村都有驻村工作队。在结对帮扶过程中，驻村工作队应在依据村情、尊重民意的基础上，制定切实的帮扶规划。

不断创新农户信贷产品。根据地方经济特点和农户贷款运行规律，创新推出农户小额信用贷款、三农“专业市场+商户”贷款等各项特色农户贷款产品，推动农户贷款投放，带动更多农户脱贫致富。