■周金龙

推进金融纠纷多元化解机制建设，是畅通金融消费者权利救济渠道、满足人民群众日益增长的司法和金融需求、防范化解金融风险的重要举措。调解是其中的一种重要方式，在银行依法清收工作中得到广泛运用。

成功的调解既可以节约银行的费用和时间成本，又可以调动债务人在约定的还款宽限期内自动履约的积极性，还可以省却法院强制执行。但在实践中，也出现了一些新情况新问题，如调解程序被个别债务人不当利用、调解协议内容存在不当或缺失等，给银行维护自身合法权益增加了难度，甚至造成损失。因此，笔者建议商业银行在推进金融纠纷多元化解机制建设过程中，围绕调解对象的选择、调解协议内容的合法性、权利行使的便捷性，以及维权的及时性等方面，详细梳理制度、流程中存在的潜在风险点，建立健全相关机制，从而有效维护自身合法权益，化解金融风险。

银行应在调解前对债务人的诚信与还款能力进行充分分析。应建立调解前调查分析借款人征信情况和还款能力的制度，并要求借款人主动披露对应分期还款金额的资金来源，针对债务人的实际情况，选择是否进行调解，以及如何调解，不可为“调解”而“调解”。应建立一定的调解原则，如：要求债务人以偿还部分逾期金额作为同意调解的前提；对于多次逾期（缺乏诚信或偿还能力）的按揭贷款客户，不应接受调解；对于有一次性还款能力的贷款客户，不应接受调解；对于调解的宽限期，应控制在一年之内；对于调解金额，应约定与客户还款能力相一致。

调解协议应坚持内容的合法性与权利行使的便捷性并重原则。银行应确保起诉状关于诉求的表述全面而准确，不存在任何遗漏和错误。在银行法律事务管理系统中嵌入金融纠纷多元化解机制作业功能，并提供起诉状模板和调解协议模板，供基层行在调解时参考使用。做好调解当事行上报的调解协议审批。明确银行参与调解人员的职责，即在收到调解文书后及时排查是否存在缺漏。常态化开展调解文书的内容检查工作，对于发现的问题，及时解决。

积极对接调解机构，营造良好的调解环境。调解虽然系债权债务当事人之间的协商沟通，但也需要调解机构的积极助力。当前，调解主要包括诉前调解和法院调解。银行可向调解机构主动宣传银行的调解政策和原则，争取调解机构的理解和支持。推动调解机构建立调解协议模板，并对其进行法律审查，提出相应的法律意见，从源头上维护银行的合法权益。推动调解机构帮助了解债务人的实际还款来源和诉求，积极发挥中间人的作用，助力自身维权。

借助系统赋能。银行可通过征信系统了解债务人的诚信情况和还款能力；推动自身法律事务管理系统与调解机构相关系统的对接，从而通过数字化手段传递起诉材料、调解协议和调解协议的审批资料，以科技手段提高调解工作效率，提升调解工作质量。此外，银行可依靠系统赋能，在法律事务管理系统中录入调解信息，进而利用系统归集信息便捷的优势，全面掌握债务人在调解后的履约情况及需申请执行信息，有效开展案件的调解后管理。