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管窥商业银行数字化转型态势
发布时间: 2019-02-28 访问: 字体:

■ 本报记者 夏明辉

2019年伊始,国内多家商业银行纷纷加大力度布局数字化转型战略。在近期召开的2019年年初工作会议上,建设银行董事长田国立指出,各行业都被数字化重新定义和深度解构,银行转型应以用户为中心进行全渠道服务设计。该行明确将实施金融科技战略列为今年全行“三大战略”之一。不惟建行,农业银行、中国银行、光大银行、广发银行等都在年初工作会议上明确强调了金融科技和数字化转型。

毋庸赘言,数字化洪流正影响着社会生活的方方面面,以大数据、移动互联、云计算、人工智能等为代表的数字化技术蓬勃发展,极大地改变了经济运行方式和社会生活方式。与人们生产生活休戚相关的商业银行受到巨大的冲击与挑战,客户需求及行为变化,银客关系调整,同业竞争格局重组。

当前,银行业面临百年未有之大变局,数字化转型已成为同业竞争发展的关键点,一场银行业数字化革命已扑面而来。

自上而下革命

作为波士顿咨询公司大中华地区金融机构与保险咨询业务负责人,何大勇近年来帮助多家大型银行进行数字化转型。

从其团队的运作经验看,数字化转型是商业银行的一次全方位深刻变革,是为适应客户行为数字化的变化,对银行的战略、组织、运营、风控等做出的一系列适应性调整或重塑,目的是提升客户体验、降低成本、提高市场竞争力。在何大勇看来,当前银行推进数字化转型主要聚焦在体外创新、核心业务的数字化以及人才和基础设施的数字化改造等方面。

“银行数字化转型是客户的数字化行为要求银行在经营、产品与服务方面做出改变,很大程度上决定于响应数字化一代的客户群。”何大勇认为。

而对于近来不断勇于探索数字化转型,在国内首家设立金融科技公司的国有大型商业银行建设银行来说,该行信息技术管理部副总经理王申科在接受记者采访时表示,银行数字化转型目的是实现金融与科技的深度融合,其关键在于“银行高层的重视和决心”。据了解,建行推进数字化转型的思路是推进线上线下一体化,做好金融服务和社会服务。

转型三大模式

时下普遍观点认为,全球银行业已步入“Bank 4.0”数字化时代,如何更好地适应数字化时代、加快数字技术应用、推动数字化转型是传统银行共同面临的重大课题。

记者梳理有关资料了解到,根据战略定位、实施策略、关键举措的不同特征,当前国内外银行数字化转型或可划分为三种转型模式。其一,颠覆式变革,彻底转型为金融科技公司。例如新加坡星展银行将自己定位为“一家拥有2.2 万人的初创企业”,推动核心业务大规模云端化、智能化、开放化,业务虚拟化占比已达93.8%,并建成了全球最大的API平台。其二,系统化改造,全面转型为数字化银行。在这方面比较典型的是国内的平安银行和招商银行,后者提出“金融科技银行”的战略定位,超常规投入人财物,建立创新孵化平台,线上获客占比增至60%。其三,重点性突破,针对局部领域开展数字化改造,即从关键领域下手,实施局部数字化改造,诸如汇丰银行针对30个核心流程再造,将全行成本降低了20%。

诚如开篇所提,国内一些大型商业银行也在加快布局数字化转型战略。建设银行把金融科技作为全行的“三大战略”之一,率先成立科技子公司,明确筹建金融科技创新实验室,与企学研联合打造科创联盟。而更为具体的,是推出了一系列数字化金融产品和服务,比如针对线上法人贷款推出“小微快贷”系列产品,包括信用快贷、质押快贷、账户云贷、云税贷等,实现了客户评级全流程线上办理,打造良好客户体验,其在客户数量和贷款投放规模方面均处于市场领先地位。

从其特点看,传统优势大行推进数字化转型的过程,一方面定位于关乎银行未来发展的大战略,另一方面要慎重选择抓手。不仅要适应金融科技快速发展的大势,更要选择与商业银行自身定位、发展目标、经营环境相适应的实施路径。

农业银行战略规划部总经理曾学文对记者表达了这样一个观点,“颠覆式变革适合希望依托技术先发优势快速抢占市场的中小银行,系统化改造适合力求稳健经营的大型银行,重点性突破适合较为谨慎或者资源约束趋紧的商业银行。”

“招商”“平安”之鉴

尽管不同的商业银行转型战略侧重点存在差异,但核心要素趋于一致。记者发现其至少包括:明确清晰的数字化转型战略;以客户为中心,开展端到端的客户旅程改造;推进全渠道转型,实现任何客户触点的一致体验;构建卓越的大数据管理、分析与运用能力;建设开放银行体系,打造金融生态圈;构建敏捷创新机制,全面提高内外部创新活力等等。记者注意到,国内商业银行中,招商银行、平安银行等中型、特色型银行数字化转型步伐明显走在同业前列,并共同选择让上述核心要素最大程度发挥效能。

招商银行在创新孵化平台体系基础上,明确了数字转型的关键举措。其一,秉承“移动优先”推动APP成为零售主战场。2018年9月迭代上线“招商银行”和“掌上生活”两款APP的7.0版本,招商银行进入APP时代。其二,塑造客户与线上线下全场景互联的生态体系。其三,提升服务智能化能力。如在交易层面,2016年上线的“摩羯智投”是目前国内最大的智能投顾。其四,组建敏捷型科技创新治理架构。部署双模驱动型产品研发模式。对掌银等线上产品,降低系统间耦合度,采取敏捷方式进行迭代式研发。其五,建设“数据湖”,夯实金融科技基础。

与招商银行类似,平安银行也建立了创新孵化平台体系。通过“敏捷组织”“零售创新车库”和“口袋银行家”APP,面向全行员工开放创新项目申请,自下而上发挥员工主观能动性,快速迭代、响应客户需求。此外,在构建创新协作机制方面,平安银行还有两大特色举措,一方面是引入零售、对公条线创新委员会之间的定期交流制度,强化新概念形成与项目推进的横向协调;另一方面是搭建零售业务论坛,促进跨条线、跨部门、跨层级进行沟通与共享,为业务创新提供开放的交流合作环境。

转型难题待解

数字化时代要求商业银行重新审视理解客户关系与需求变化,某种程度上看,银行与客户的关系已呈现出“客户—用户—伙伴”的变化。为适应这种改变,各家商业银行纷纷加速数字化转型升级,但与互联网企业相比,目前商业银行在客户体验、运行效率、市场反应速度等方面还有很大距离。

安永金融科技与创新业务合伙人孙苏勇对记者表示,部门和条线壁垒的有效打通是商业银行在转型过程中普遍遇到的一大难题;如何通过与生态合作伙伴深度业务融合,进而向银行客户提供融资、投资、业务拓展等领域的综合解决方案也是转型过程中需要深入探索的问题。

大型商业银行体量大、链条多、业务杂,数字化转型复杂程度可想而知,还需要从多个层面入手打破体制机制束缚。如转变理念,形成数字化思维和工作方法;再如推倒“部门墙”、培育创新文化等等。值得注意的是,数字化转型离不开监管部门和政策的支持与推动。伴随商业银行数字化转型提速,银行数据、系统等对外开放,需要监管部门进一步制定一些标准与原则。



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