■本报特约评论员

国家金融与发展实验室日前发布的《2019年中国消费金融发展报告》指出，消费金融能扩大内需带动消费，未来五年还有较大发展空间。

自2009年开展试点以来，我国消费金融由点及面、全面铺开，国家相继出台了一系列政策鼓励、支持和引导消费金融的健康发展。

从机构类型来看，目前已经形成了商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台三大主体，依据各自特色及优势开展相关业务。从规模上看，近几年我国消费贷款规模增长迅速。从结构上看，除了传统耐用消费品之外，消费金融近年来还更多向个人成长、自我提升的领域延伸，与健康、养老、教育、旅游等“非传统”商品相关的消费金融规模不断扩大。

我国目前仍处于消费升级过程中，消费对增长的贡献仍有潜力可挖，消费金融扮演的角色将更为重要。

一是有利于扩大内需，拉动消费。当前我国经济下行压力较大，消费提质扩容成为稳增长重要抓手之一，适度发展消费金融将有助于拉动消费增长和经济发展。二是有利于促进消费升级，带动产业结构调整。消费金融影响不仅体现在消费数量上，更体现在消费结构的升级变化上，这又会进一步促进高附加值产业发展，进一步淘汰低端落后产能。三是有利于践行普惠金融，实现共享发展。消费金融是普惠金融的重要组成部分，随着更多机构布局这一领域，将会有效释放年轻人群以及低线城市居民的消费能力，缓解此类客户金融服务获得率低的问题。四是助力征信体系建设，完善金融基础设施。特别是互联网金融平台，凭借其触及长尾群体的优势，利用高频、线上交易，借助大数据、云计算等技术，产生、沉淀和储存了许多“信用白户”的个人金融及相关数据，充分填补了征信空白，完善了我国个人征信体系。

不过也要看到，消费金融业务的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的同时，也由于其机构众多、覆盖面广、业务模式新等而产生新的风险和问题，亟待加以规范。

整体而言，随着监管环境和支撑体系的不断完善，我国消费金融行业预计仍有至少五年以上的高速成长期，表内消费金融占总信贷规模有望达到25%以上，空间仍然广阔。金融机构应通过模式创新，积极拓展消费金融业务。

深挖有效的消费场景。金融机构应根植于有效的消费场景，根据客户的个性化需求调整和完善业务内容，同时在消费场景进行直接营销。通过对消费者喜爱场景进行深入挖掘，提升对相应金融产品对于消费者的吸引力和粘性。

构建完善的风险控制系统。对于消费金融行业来说，风控是核心竞争力之一。金融机构应真正立足于“以客户为中心”，围绕客户真实、合理的需求进行产品创新和营销，并加强贷后管理、监控资金流向，严格控制过度放贷以及资金挪用可能引发的风险。

充分利用金融科技。金融科技对于征信和风控这两个核心环节都有关键作用。金融机构应对新兴技术保持开放态度，勇于创新和实践，以服务实体经济、服务人民生活为本，推动金融供给侧结构性改革的不断深入。