■周慧虹

作为支付宝App上的一项大病互助计划，“相互宝”目前在全国已有1亿人加入。据相互保最新公布的数据，1亿相互宝成员中有三分之一来自农村和县域，近6成来自三线及以下城市；10%的成员没有其他保障，超六成成员家庭年收入低于10万元。

对此，有学者分析指出，我国基本医疗保障还存在很大缺口，亟待商业保险等其他保障的介入。然而，当前我国商业健康保险的市场渗透率仅为10%，与我国老龄化、重疾发生的现状还不相适应。相互宝“先保障后分摊费用”的模式和较商业保险更少的费用，降低了获得大病保障的门槛，因而得到县域及农村群体的青睐。

对不少县域及农村居民而言，疾病带给他们的不只是肉体、精神上的痛苦，往往还会使其家庭陷于因病致贫的窘境。对扎根县域的银行机构而言，面对因病致贫难题，该如何作为？

笔者以为，县域银行若是能围绕“一二三”方略做文章，或可取得成效。

坚持一个原则，即“激励相容”原则。激励相容机制的创立者哈维茨认为，在市场经济中，每个理性人都会按自利的规则行为行动；如果能有一种制度安排，使行为人追求个人利益的行为与实现集体价值最大化的目标相吻合，这一制度安排，就是“激励相容”。应该说，无论是县域、农村居民，还是当地银行及相关机构，要想解决因病致贫难题，必须顺势而为，兼顾各方利益，努力实现“激励相容”。

走出两个误区。具有保险性质的金融产品是应对因病致贫的利器，然而，县域及农村居民对保险存在认识误区，一方面觉得“保险无用”，即便农业强制保险，如果政府没有大额补贴或大力推动，也往往是“能逃则逃”；另一方面存在逐利思想，把保险类产品看作投资理财，期待“稳赚不赔”。消除对保险价值的认知偏差，须通过“接地气”的金融实务培训，用实打实的案例对比，展现保险产品的“保障”属性，让县域、农村居民走出认识误区。

瞄准三点发力。纾解因病致贫问题最好的办法，是银行与保险公司、相互宝等互联网公司携手，走竞合发展之路。一是围绕营销渠道竞合发展。无论传统保险产品，还是互联网产品，皆可通过银行的线下、线上渠道营销，促使更多县域及农村居民知晓保险产品，并且在力所能及的范围内自觉选购。二是围绕适销对路的新产品竞合发展。结合县域及农村居民现状，整合双方的资源优势，开发阶梯型、多元化的金融新品，努力满足不同家庭的保障需求。三是围绕专业化服务竞合发展。银行、保险公司可通过适宜的方式，组织人员面向客户进行金融知识宣传，并提供现场勘验、高效赔付等服务。

综上所述，把握好经营原则，帮助民众切实提高对保险价值的认知，有利于拥有保险功用的金融产品实现规模化运营，并使合作各方皆能从中最大化获益。如此发展，商业健康险的经营成本会逐渐趋低，进而惠及越来越多的县域及农村居民。