■车 宁

时值中国金融科技领域首份顶层设计——中国人民银行《金融科技（FinTech） 发展规划（2019—2021年）》实施第一年年终，该行金融科技委员会在京召开会议研究部署2020年重点工作。

根据会后公布的内容，2020年，央行将坚持发展与监管“两手抓”，重点推动金融科技发展规划实施、金融数据治理、金融科技监管、数字化监管能力建设、金融APP备案全覆盖、金融与科技产用对接等六项工作，从而为行业金融科技相关工作开展指明了方向。

将注重发展与监管“两手抓”

从重点工作部署的具体内容来看，在坚持“稳中求进”基本原则前提下，第一项“跟踪发展规划实施，引导金融机构加快体制机制改革、推进数字化转型”和第六项“推动金融与科技产用对接，加强金融业关键共性技术联合攻关和成果转化”涉及促进发展，第二项至第五项分别涉及“加强金融数据治理”“加大金融科技监管力度”“加强数字化监管能力建设”等内容，关注的是规范治理，并针对数据安全、监管科技等时下关注热点有的放矢地进行了安排。

从重点工作部署的优先程度来看，推动金融科技发展规划实施被摆在首位，体现出整个工作安排的重心是在引导金融机构加快体制机制改革、推进数字化转型，进一步发挥技术、数据等生产要素的重要作用，而发展与监管则是促进这一目的实现的“两手”。

银行业金融科技工作表现不俗

聚焦银行业，应当说，在内外部因素共同作用下，2019年商业银行的金融科技工作取得了不俗的成绩：

一是打造了线上展业基础平台，不但满足了内部传统金融产品线上化和金融科技产品创新的需求，还初步具备了对外金融服务输出的全生命周期管控能力。

二是建立了金融科技产品矩阵，涵盖了安全认证、账户管理、支付结算、存款理财、信贷融资等金融服务和电子商务等非金融服务，其体系还在继续扩大。

三是形成了开放银行服务方案，G端以国家政务平台为样本，成为推进数字政府、智慧城市场景拓展的抓手；B端封装企业账户服务接口，嵌入财务等工具软件，实现了对中小微企业的批量化覆盖；C端形成了“开户+支付+理财”的聚合服务包，成为低成本覆盖交通、物业、消费等零售场景“长尾”客户的利器。

然而，对照央行金融科技重点工作导向，商业银行金融科技工作还存在诸多不足：理念落实方面，围绕金融科技内涵外延的争论从未停止，对各级机构、各业务条线以及前中后台造成困扰，导致协作步调不一致，从而制约内部资源的整合、管理效率的提升与流程规则的创新。

工作开展方面，商业银行在“场景连接”领域干得热火朝天，但是重输出轻引入、重渠道轻数据、重拓展轻运营的现象十分突出，让金融科技发展浮于表面，缺乏可持续发展的内生动能。

基础能力方面，金融科技的线上运营机制、数据分析应用模式、产品服务模块化标准及接口开放统一规范尚不健全，各环节都面临着亟需破解的瓶颈。

风险防控方面，传统“自扫门前雪”“扎紧篱笆提高门槛”的银行风控策略短板效应凸显，合作方风险评估、客户隐私保护及身份认证、事中风险监控、法律合规管控等工作均有待创新。

持续夯实可持续发展内生动力

对照差距和问题，商业银行金融科技发展未来应“敏于事慎于言”，在扭转传统观念的前提下，持续夯实可持续发展的内生动力，具体可从如下方面着手：

提升运营管控能力。按照前台敏捷、中台共享、后台稳定的要求，推动产品的持续创新，加强服务输出效果的后评价，保障产品服务的迭代创新和业务的稳定运行。?

强化数据应用能力。建立合法合规的外部数据合作机制，规范数据引入和交换规则和流程，在此基础上丰富完善客户和产品画像，利用开放银行场景，实现客户从“被动接”向“主动拉”的转变。

完善技术支撑能力。推进公共功能的模块化、技术对接的多样化和接口标准的通用化，为跨条线产品组合输出，灵活配置综合解决方案奠定基础，同时大力推广自身标准规范，在市场发展初期把握标准制订的主导权。?

健全风险防控能力。做强具备实时感知、异常溯源、快速响应能力的风险监控体系，完善客户隐私信息保护手段，有效采集、整合、分析来自各方的威胁态势情报，实现银行风控的智能化转型，保障商业银行金融科技守正创新、规范发展。