一直以来，农户贷款业务营销面临着客户群体庞大、客户经理紧缺等问题，再加上农户日常生产经营活动以线下、现金交易模式为主，信息不对称现象突出，商业银行要想做大农户贷款规模，始终受到一定制约。但随着互联网金融渗透至农村市场，农户经营模式也开始发生变化，逐步走向“线上化、可视化”，这为银行农户贷款业务数字化转型创造了有利条件。笔者认为，商业银行要想服务好广大的农户客户群体，做大农户贷款规模，需深入推进农户贷款数字化转型，从而实现农户贷款的规模化、集约化营销和管理。重点应做到“三个突出”：

突出引导农户交易线上化。当前，农村地区的农产品交易、工程建设、农村旅游消费服务等业务交易仍主要以线下为主，农户群体的交易习惯一时难以改变，需要进一步加以引导。商业银行应主动与地方政府加强合作，引导农户交易线上化，一是以线上展销会、农产品直播等形式，将本地优质农产品通过网络进行线上销售；二是对农村地区小工程、小水利建设、农房改造等实行标准化、规范化监管，进行线上可追溯式管理；三是帮助农家乐、民宿等乡村服务业实行网上订单支付，积累线上交易数据，从而让农村地区全业态的交易有可靠的数据和信息支撑，进一步提升农户贷款的可得性，夯实营销基础。

突出强化数据信息支撑化。大数据是农户贷款数字化转型的基础，数据越多，客户画像就越准确，也更易于精准服务客户。目前，商业银行在推动农户贷款数字化转型过程中，主要数据仍依赖于手工采集，一方面数据信息的准确性无法保证，另一方面采集的数据信息是静态的，无法持续跟踪到完整的农户生产经营状况，导致农户贷款的风险管控面临较大困难。商业银行要进一步拓展好农户贷款数据来源，在现有数据的基础上，接入本地数据平台，开放社保、农业补贴、住房、职业教育等各类基础数据，以及营业执照、土地经营权、建筑资质、种养殖等各类经营信息，进一步获取并完善客户完整的自画像。另外，商业银行也要注重强化与微信、支付宝、京东生鲜等第三方机构合作，多渠道验证数据真实性，全面掌握农户的动态经营信息。

突出提升服务团队专业化。商业银行应彻底改变以往服务农户客户群体的传统模式，打造专业化的服务团队，注重运用数字化服务系统予以客户管理，并不断提升团队的大数据分析、区块链、智能系统建设等专业知识能力，为农户贷款的数字化转型打好基础。另外，应重点提升农户贷款办贷、管贷人员的数据分析和运用能力，打造复合型的专业服务团队，以便更好地推动农户贷款数字化发展。 （胡丹）