■欧永生

近年来，银行业金融机构积极开展普惠金融业务，助力“三农”及小微客户成长，有力促进了经济社会发展。然而，在践行普惠金融的过程中，银行机构也面临体制机制、产品适配、风险防控等方面的难题。笔者建议，银行机构应进一步加大创新力度，在激发市场活力的同时有效管控风险，推动普惠金融落地见效。

强化创新突破。应持续开展金融产品创新，结合产业链金融、供应链金融特点，激发潜在需求，改善供应链上弱势群体的金融服务可得性。丰富担保评估手段，加大与担保公司、保险公司的合作，开发适合农村特点的产品，共同推进农村普惠金融发展。推进服务模式创新，依托“银行+龙头企业（专业合作社）+农户”等形式，推广多样化融资。加强制度创新，与政府部门加深合作，运用“农村两权抵押”“银税互动”“互助担保”等产品，疏通信贷投放“最后一公里”。

强化科技赋能。加强电子渠道业务场景化和综合化应用，提升客户服务体验。建立高效的银企对接平台，方便广大民营小微企业及时申报融资需求，提高普惠金融服务精准性。推动银行卡助农取款服务规范化管理，探索推广“助农取款 +支付结算”“助农取款 + 农村电商”模式，全力推进农村支付环境建设提档升级。

强化风险防控。推动新技术的应用推广，运用大数据、区块链等技术，提高涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置水平。在做好风险防控的前提下，适当提高普惠型贷款不良率容忍度，提升员工的工作积极性。创新信用评价模式，加强对涉农信贷数据的积累和共享，通过客户信息整合和筛选，逐步提升发放信用贷款的比重。优化农村信用体系建设，结合大数据和互联网金融技术开展信用乡镇、信用村、信用户创建活动。