■郭晓蓓

10月31日，工信部与国内三大运营商、中国铁塔联合举行5G商用启动仪式，标志着我国正式进入5G商用时代。5G商用落地对金融业发展无疑将产生深远影响。展望未来，5G将赋能银行全方位变革，加速推进银行数字化转型步伐，重构银行业务经营发展模式，同时也给客户带来非同一般的体验。

5G助力银行全方位变革　

5G技术通过与大数据、人工智能、物联网、VR/AR等技术的相互促进和协同融合，深化银行产品与服务模式创新，给银行前中后台带来新变化和新可能。

打造多元化服务前台，使客户体验从平面到立体。5G技术打破了空间距离给银行服务带来的限制。5G有着更高的带宽速度、更低的时延，为视频通讯由现实到虚拟现实、声音画面由高清到全息带来可能，“5G+多媒体”将助力银行前台部门在客户营销等领域，创新融合服务的新形态，如移动银行、8K直播、客户识别、远程专家服务等。

增强中台防控能力，风险覆盖从事后到事前。5G将接入更多的音视频数据，为银行风险管理提供更广维度、更丰富的客观数据。通过汇总、加工内外部数据，有效推进信息交叉验证，完善风险认证和监控预警模型，提前对风险苗头预警，全面提高信贷领域风控能力。

提升后台处理效率，促进新技术协同融合。5G促进银行硬件基础设施的技术变革，提升存储、传输、计算等基础能力，通过与新技术因素和业务元素协同，促进各类应用基础框架的技术渗透和融合发展，大幅提升银行后台业务集中处理效率。

“5G+银行”应用场景广阔

今年是5G商用元年。随着5G落地商用，商业银行积极试水5G技术应用场景。从长远看，5G技术将主要应用于智慧网点、远程虚拟银行、移动支付、智能风控、开放银行等场景。

在智慧网点方面，5G智慧网点以5G技术为基础，将人工智能、生物识别、物联网、全息投影、VR/AR、大数据等新科技应用于迎宾识别、互动体验、展示销售、业务办理等客户全旅程服务，实现联接无感、服务无界和体验无限。今年5月，浦发银行联合中国移动在上海推出首个“5G+智慧银行”网点。该网点展示了在5G网络、生物认证、混合实现等技术支持下，银行正在逐步实现云服务架构、沉浸式体验、无介质交易等变革。

未来，5G将会引发更多“奇思妙想”。例如，微型、可移动的“金融太空舱”将视觉识别、语音识别、动作捕捉等AI技术融合，提供高端理财投资服务。

在远程虚拟银行方面，5G可帮助银行更顺畅地将远程服务、智能语音交互功能运用到手机或智能设备上，优化业务服务流程，减少客户等待时间。同时，利用AR/VR混合现实应用，可以为客户与专业金融服务人员建立身临其境般的远程互动体验。

5G将带来移动支付的变革。5G能够为支付提供更丰富的决策数据辅助和更真实的场景体验，从而改变现有的支付模式和体验；同时，与生物识别技术结合，未来或会涌现出微表情支付、脑电波支付、虹膜支付、声纹支付等各种新的形态，为客户提供更加便捷、舒适的支付体验。

此外，5G带来的新业务模式将改变银行的风险管理理念、模式和流程，推动风险监控更全面、智能、高效、精准。

开放银行将加快推进。随着5G在金融业的深度应用，未来，银行账户通过与居民家庭的水、电和热力表等连接，可以实现远程查询和自动缴费；医疗机构、商业银行与用户三方互联，医生可通过可穿戴设备知晓用户的身体状态，而商业银行则结合医疗、用户数据提供支付、保险、贷款等服务。

银行应主动拥抱5G技术

未来5G将充分发挥其高速度、泛在网、低功耗、低时延等优势，更深入地从流量入口、智能风控、移动支付等方面重构目前的银行业态。银行应主动拥抱5G技术，加快推进数字化转型步伐。

首先，银行应持续跟踪包括移动通信、物联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等在内的技术动态，在此基础上研究5G网络环境下，其他新技术在推动金融业转型发展、场景适配、产品创新等层面的方向与趋势，推动新技术在促进金融行业转型、提质增效等方面的应用试点。

其次，银行应构建5G应用架构体系，提升金融服务水平。基础设施层面，加快推进5G无人网点建设，结合AR/VR、智能语音交互、全息投影等信息技术，为客户提供沉浸式的虚拟网点体验和远程互动交易；业务运营层面，以客户为中心，切入社交、教育、购物、医疗等场景，打造场景化金融服务模式。

再次，银行应正视5G技术带来的风险。对银行而言，首先不应追求过于完美的技术方案，而是基于为客户提供更好服务的需求去寻找真实的业务场景；同时，进一步完善风险管理体系，筑牢风险防火墙，防止新技术带来的跨界风险和操作风险；还应利用大数据之间互联互通，实现信息共享。