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从招商银行app8.0看银行数字化转型“二重奏”
发布时间: 2020-01-09 访问: 字体:

■ 李伏 赵存超

前不久,招商银行App8.0在京发布 ,并正式宣布将与各领域的头部合作伙伴共建共生,为 1 亿用户缔造更美好的财富生活。“他山之石,可以攻玉”,笔者从招商银行App8.0入手,总结其创新亮点,并管中窥豹地谈一下商业银行数字化转型的“二重要义”。

招行App8.0的创新点

招商银行App8.0秉承了“与同业异构,与异业同构”的思路,具有以下几大亮点:

新增特色功能。增加开放登录功能,与第三方账户体系打通连接;推出“开放记账”,可帮助用户实现“任意账户收支,一个App记录”;推出“在线财务规划”,实现客户经理一键输出规划方案、客户一键购买组合产品的一站式服务。

开放生态平台引入内容、生活等非金融服务场景。社区频道引入了内容生产者,搭建财商知识平台;搭建小程序平台,接入包括社保、公积金、高德打车等在内的300余家合作机构,建设便民、出行、旅游、快递、外卖等生活场景。

传统金融场景属性做出新意。新增预约转账功能,满足用户还贷款、还信用卡、交房租等定时转账的需求;新增零花钱大作战,可以快速并富有趣味性地给子女发零花钱;新增多人转账功能,额度灵活,有针对性地识别了有共性需求的特定客群。

数字化转型的“二重奏”

从招商银行App 8.0可以看出,银行数字化转型应两条腿走路,既要深耕低频金融场景回归本源,又要开拓新型生态开辟高频需求场景。

数字化转型的第一重奏:深耕低频金融场景。

数字化转型要回归本源——服务人民美好生活需求。银行应把握自身在存贷汇等传统金融场景上的比较优势,深耕低频金融场景,并主动改革创新。这一过程中需持续强化五项修炼:

以客户为中心。数字化转型应围绕“以客户为中心”展开,从“产品驱动”转向“客户体验驱动”。例如招行App考虑到客户体验和各个人群的需求,通过预约转账、零花钱大作战、多人转账等功能将转账场景做出花样,获得客户好评。

以数据为标尺。商业银行的经营管理决策应逐步减少经验依赖,主要依靠数据KPI来说话。例如招行以MAU(月活用户数)为转型的KPI,将MAU作为北极星指标,从场景生态、经营策略到流程重构、科技重组等数字化转型各个方面,均围绕北极星指标铺陈展开。MAU不是数字化转型唯一的KPI,各商业银行应根据自身实际情况,制定贴合的数字KPI以衡量数字化转型成效。

以新技术为装备。商业银行应利用金融科技,支撑数字化产品创新和孵化,为客户提供更新颖、更个性化、更智慧的服务。例如招行App应用人脸识别技术推出刷脸登录、刷脸支付等功能,提升了客户登录和支付的便捷性和流畅性。

以流程再造为引擎。商业银行应以产品研发、管理流程、运营模式乃至组织机构的快速重塑为数字化转型的新动力、新引擎。比如招行将App架构拆成独立的 200多个微服务,实现敏捷研发及快速上线。又如汇丰银行调动业务、IT、营销、风控等各条线人员组成项目小队,同址办公,建立了快速响应机制。

以资源转型为保障。数字化转型,要以人、财、物、考核、激励的配套转型和创新容错机制为后援,为前线提供源头活水。例如运营转型应从传统以网点为中心的模式转变,人财物的投入也要同步转变,退下来的网点柜员等人员要逐步投入到数字化转型阵线上,如社区营销、客户反馈收集、数据采集及标注等。

数字化转型的第二重奏:开拓高频新型生态。

数字化转型的第二重奏,是开拓新型生态和高频需求场景,引入源头活水,在新环境下构建新的朋友圈和生态圈。以高频打低频,通过高频场景留住客户,当客户有低频金融需求时,才会实现从流量到金融服务的变现。该过程有三项原则:

仰望星空。仰视星空,才能从苹果落地中发现万有引力。商业银行的新型业态之路要不断开拓新玩法、新路子。比如线下支付,央行数字货币呼之欲出,已有的POS支付、快捷支付甚至扫码支付或都将成为明日黄花,商业银行应把握新节奏,提前谋篇布局数字货币的新赛道。

能量聚焦。商业银行应在自身所擅长的金融领域和金融场景上发力,利用多年积累的专业、数据等优势,以己之长,攻彼之短,开辟新的阵地。例如招行App在饭票、影票等高频金融场景重点发力,开辟自己的高频场景。聚焦核心客户体验和业务痛点,集中资源,步步为营,方是务实做法。

智慧开放。开放的背后是智慧——戒定慧三学:一是战略定力。战略要持之以恒,如招行APP更新路线图的一以贯之,建行新一代核心的六年磨一剑。二是强化自我。在开放和新业态背后,需快速跟上流程、机制、制度、运营、风控等整个管理体系。三是金融科技赋能。一个巴掌拍不响,只有新技术匹配新应用才能产生新价值。

低频金融场景是商业银行的护城河和竞争优势,高频需求场景是获客留客的重要途径和战略蓝海。数字化转型过程中,这二者就好比太极中的阴阳:前者是本,是阴,是金融的本质;后者是标,是阳,是金融服务的新发展、新形式。周易曰“一阴一阳之谓道”。只有深耕低频金融场景的同时开拓高频新型生态,标本兼治,阴阳并济,方能走好数字化转型之道。



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