■郭晓蓓
当前,金融科技已经成为金融机构转型发展的重要推动力以及助力现代金融体系建设的重要引擎。随着新兴科技和互联网的快速发展,商业银行既面临着来自金融科技公司、互联网企业的外部竞争,也迎来了难得的转型机遇。
近日召开的人民银行金融科技委员会会议对2020年的金融科技发展重点进行了部署。结合会议相关精神,笔者认为,在2020年及未来一段时间里国内商业银行布局金融科技,将呈现出加强科技引领业务发展、金融科技子公司加速落地以及数字化转型成果逐步显现等三大趋势。
加强科技引领业务发展
没有建立包容创新和鼓励创新的文化氛围,是当前国内银行业金融科技发展面临的一大痛点。因此,建立可持续的科技研究和成果转化机制是商业银行发展金融科技的首要任务。
2019年9月,央行在《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》中指出,我国金融科技发展“顶层设计和统筹规划有所缺乏,各类市场主体在科技能力、创新动力、人才队伍、体制机制等方面相对失衡;尚未形成具有国际影响力的生态体系,缺乏系统的超前研发布局。”《规划》出台后,各家商业银行普遍加大了金融科技投入,成立新技术创新实验室,致力于提升金融科技创新研究与规模化应用能力。其中,工商银行率先成立的金融科技研究院,在打破体制约束的同时,成为推动该行金融科技发展和智慧银行建设的重要一步。
展望2020年,国内商业银行将继续强化科技引领业务发展的理念,进一步完善科技创新战略和细化实施方案。通过建设孵化器、创新实验室等机构,对从无到有的颠覆式创新概念进行孵化,确定配套机制和资源,加速全新业务的成果转化。此外,金融科技创新离不开科技投入的保障,预计各家商业银行将继续增加科技投入规模,提高金融科技投入占比;同时,还将加大与科研机构、高校的战略合作,储备金融科技人才。
借力金融科技加速数字化转型
近年来,随着我国经济发展步入新常态、利率市场化、金融扩大开放以及第四次工业革命的到来,商业银行外部经营环境和内部经营逻辑、服务方式均发生了显著变化,驱动商业银行加速数字化转型进程。展望2020年,商业银行将借力金融科技加速自身数字化转型,主要体现在:
深度推进IT架构转型。商业银行在逐步完成手机银行、公司与零售业务IT架构分布式改造的基础上,将加快对场景应用体系、支付和核心数据应用系统的改造,实施全面的分布式架构转型。另一方面,推动对全行业务场景的分布式支持,运用分布式平台的强大整合能力,提升业务产品创新能力,增强市场竞争力。
强化先进技术应用。近年来,5G、区块链、人工智能等领先技术已成为国内商业银行的重点开发对象。商业银行应继续加大跟踪研究力度,努力尝试将新兴技术应用于各业务场景,在保证安全的前提下简化业务流程,提高资金运行效率。同时,还可以采取跨界合作模式,联合移动运营商、科技公司共同探究新兴技术在银行的落地应用。
推进开放银行建设。商业银行需要在架构、流程、文化等方面有针对性的调整,强化不同条线板块、不同部门之间的业务协作,全面提升获客、运营、风控、科技等能力。B端方面,打通现有开放平台的接口数据,依托海量的数据资源和远程智能技术为客户提供更为广泛的平台格局,推动金融泛在化版图不断扩大;C端方面,以客户为中心,切入社交、教育、购物、医疗等场景,打造因时因地的场景化金融服务模式。同时,要审慎应对生态场景化带来的挑战。
金融科技子公司加速落地
2019年以来,传统金融机构在金融科技方面的布局明显加速。从银行层面观察,包括工行、中行、建行、兴业银行、招商银行、光大银行、民生银行、北京银行等在内的多家银行都成立了金融科技子公司,专门从事金融科技相关的研发与技术服务。如何实现商业的可持续发展,考验着各家子公司的智慧和能力。
总体来看,目前各银行系金融科技子公司的涉足领域,基本上是从金融机构运行的前、中、后台三个层面有效提供科技服务。在前台,通过智能认证、客户识别和管理等产品提供高效、精准的前端服务;在中台,搭建起存、贷、汇等业务系统、交付平台,提升中台运营的智能性和敏捷性;在后台,构建安全、稳定的IT架构和技术平台,支撑整体业务流程;同时,通过战略规划、流程优化、内部管理、整体咨询等服务贯穿企业运营全过程。
相对于单纯的科技或者互金系公司,银行系金融科技子公司具有良好的行业优势、集团资源整合优势、监管合规优势以及庞大的网络优势,但也面临着母体所固有的治理程序复杂、场景缺乏、人才稀缺、研发效率较低、产品同质化等短板。此外,如何在有限的资源、人力、产品基础上,做好集团内外部的平衡,也是银行系金融科技子公司需要迫切关注的问题。
展望2020年,银行系金融科技子公司将充分发挥自身优势,抓住金融科技发展机会,以“对内创新平衡、对外合作共赢、对上拥抱监管、对下技术输出”四步走的模式开启金融科技时代颠覆式创新。同时,预计将有更多的商业银行研究并实践金融科技公司化运作模式,为银行业在信息经济时代的可持续发展提供坚实的科技基础和支撑。