■本报记者 岑婷婷

未来已来，21世纪刚刚迎来“20年代”。在并不遥远的昨天，人们还在讨论数字化技术将在何种层面改变商业银行的经营模式，今天就已经目睹了金融科技在技术应用、业务模式、商业模式等各个领域重塑银行业的今天与明天。

当前，全球从工业经济向数字经济大转型，中国从赶超型经济体向创新型经济体转型，银行业也在努力寻求转型发展之路。在颠覆与重构中拥抱数字未来，是银行业面临的挑战。如何通过技术革命实现脱胎换骨的蜕变、通过新产品助推银行业高质量发展，成为摆在银行业面前的新课题。

开局破题

观大势、谋远虑、绘蓝图

对于银行业金融机构而言，数字化转型正成为一道为生存而战的“必选题”。

在国家层面，“数字经济”正式写入党的十九大报告，党的十九届四中全会又将数据作为和劳动、资本、土地、知识并列的重要生产要素。在金融同业层面，建设银行构建第二发展曲线，从B端赋能、C端突围、G端连接的转型优势日益明显；工商银行发布智慧银行ECOS工程，致力于构建产品整合、信息共享、流程联动、渠道协同的新体系；招商银行发布APP8.0版本，引领银行掌上银行新风向。

在转型探索之中，更有农业银行观大势、谋远虑积极布局的身影。2019年年初，农业银行在党建和经营工作会议期间套开“推进数字化转型再造一个农业银行”专题会议。农业银行董事长周慕冰强调：“这场转型事关战略全局，事关事业长青，更事关生死存亡。现在，摆在我们面前的已经不再是转不转的问题，而是怎么转的问题。”在前期大量调研的基础上，农业银行确定了数字化转型再造一个农业银行的总体思路，强调“着力打造客户体验一流的智慧银行、三农普惠领域最佳数字生态银行”，并提出了“2019-2020年开局破题”“2021-2025年全面再造”的两步走策略。

一年时间如白驹过隙，“数字化转型”成为了全体农行人为之奋斗、前行的目标和方向。在全体员工不懈努力之下，农业银行数字化转型工作取得了开局破题的预期效果——

数字化转型组织构建和工作机制逐步完善；零售业务、普惠金融、网络金融、智慧机构等数字化转型相关规划已经落地；“农银智慧＋”场景金融品牌初步形成，新增场景金融项目接近2000个，触达个人掌银客户逾3000万户；服务实体经济能力不断增强，小微企业法人贷款客户年增量突破10万户，“扶贫商城”国定贫困县覆盖率超过90%，“惠农e贷”“惠农e付”产品服务覆盖面持续扩大。

在农业银行绘就的数字化转型蓝图中，产品作为六大任务之首被着重强调。一方面，数字化的经济态势呼唤数字化的金融服务，传统产品难以适应当前实体经济发展要求；另一方面，国内商业银行在开展数字化转型初期大多将产品创新作为服务新市场、新客户的重要抓手。

产品攻坚

寻特色、重优势、做爆款

2020年新年第一个工作日，农业银行浙江分行数字化转型部总经理包春静像往常一样开始了一天的工作。成立于2019年7月的数字化转型部，承担着做好浙江分行数字化转型日常工作、协调相关部门解决转型落地实施过程中各类问题等重要职能。据了解，浙江分行是农业银行37家一级分行中第一家设立数字化转型部的分行。包春静介绍，商业银行开展数字化转型，需要各条线、各部门、每一个干部员工共同参与，这一过程需要建立新的组织构架和工作机制，起到统筹、协调和助推作用。

实际上，银行业数字化转型的难点往往不在于引进先进的金融科技，或者建立一两个系统平台、出台若干新产品，而在于勇于打破传统思维和部门藩篱，建立开放共享、融合创新、弹性敏捷的管理机制和组织体系。

当前，银行机构在金融科技组织架构方面的调整正在加速展开——招商银行在总行层面成立“金融科技办公室”，平安银行专门成立负责全行层面创新的统筹机构“创新委员会”，农业银行在总行层面建立了“委员会领导决策，转型办牵头抓总、专委会各负其责、全行协同作战”的组织构架，总行主要部门、37家一级分行、苏州分行、雄安分行都成立了数字化转型推进团队，重庆、陕西、湖南等分行还成立了敏捷工作团队。

所有组织架构调整，最终都会落实到产品、模式的创新输出，线上融资产品便是银行数字化转型竞争的焦点所在。2018年4月，农行浙江分行通过“小微网贷”在短时间内扭转了小微客户增长缓慢的不利局面。

钱恺是浙江分行普惠金融部小微企业部经理，参与了“小微网贷”的设计、研发和推广工作。“2016年区域风险爆发，浙江分行小微客户数增长停滞。但是，部分同业率先推出线上产品，客户却逆势增长。为了扭转颓势，我们认准了研发数字化线上信贷产品这条路，产品推出短短一年多的时间，拉动普惠型法人小微企业客户从3916户增长到14200户，这个增量比过去几十年积累的还要多。”他表示，因为没有先例可循，前期跑审批过程比较复杂。2019年再推出“科技e贷”的时候，审批效率大幅提升。

和其他互联网贷款产品一样，商业银行线上消费信贷产品大多基于大数据与互联网技术而研发，可以实现在线自动审批和放款，获客能力强、客户体验佳、风险控制也比较可靠。业内先进同业的经验也表明，一个优质产品的出现，可以在极短的时间里聚拢千万级甚至上亿万级的客户资源。

农业银行意识到这一趋势。在部署数字化转型相关工作之初，便将“做强产品”列为数字化转型的六大任务之首，并提出“要有时不我待的紧迫感，把强力提升农业银行产品形象和市场竞争力当做数字化转型的第一要务”。

经过一年的转型发展，农业银行依据自身优势和市场需求，以“三农”、普惠、供应链这三大类产品作为重点突破，并在产品审批流程、后台系统支撑等方面持续着力，先后出台《线上信贷业务创新发展行动方案》《互联网信贷业务管理办法》等重要文件，初步建立起线上信贷基本制度体系。阿波罗平台、普提平台、数据网贷三大系统平台的架构工作基本完成，进一步加速了线上信贷产品创新研发效率。

截至目前，农业银行以“农银e贷”为总品牌，初步打造了一批短期见效快、市场响应度高的数字化产品。“农银e贷”品牌之下，个人e贷、小微e贷、惠农e贷、产业e贷四大子品牌下辖产品逐渐丰富，实现了线上信贷规模的快速增长；在分行层面，小米e融、海关e贷、医捷贷、薪e贷、车联贷等区域特色产品推出，也取得了较好市场效应。

步入深水

重体验、促活力、强赋能

数字化转型过程或许存在阵痛，但效果非常显著。麦肯锡发布的一份报告显示，能否有效应对数字化转型，对银行业的净资产收益率影响幅度在40%-49%。当前，相关转型实践正在步入“深水区”，如何围绕数字化产品创新实现精细化决策、综合化营销、高效赋能基层成为新的研究方向。

在此方面，农业银行在2019年党建和经营工作会议上有部署：数字化转型的出发点和落脚点是破解银行经营的实际问题。一方面是解决“客户问题”，不仅要注重拓展新客户、新市场，更要重视活客和留客；另一方面是解决“基层问题”，总行是指挥部，转型落地的效果，最终体现在基层。

说到为基层赋能，农行厦门江头支行副行长吴晓颖体会颇深，“做了十几年对公客户经理，真的特别羡慕现在的年轻同事。现在我们支行所有员工都有一个专属二维码，随时随地可以掏出手机营销并实现按件计价，因为产品好、门槛低，营销成功率非常高，办理对公业务的信心更足了。”

2019年4月以来，厦门分行陆续上线“房抵e贷”“海关e贷”以及“纳税e贷”等三款线上融资产品，不仅在厦门银行圈引起了轰动，还受到了广大小微企业客户的热烈欢迎。更为难能可贵的是，新产品的推出还扭转了对公业务“空心化”的不利局面。

过去较长一段时间，厦门分行普惠业务发展徘徊滞后，客户数量和贷款规模长期落后于厦门先进同业。2017年末，该行法人普惠贷款客户仅有157户。2018年以来，厦门分行以实施“扩户上量”“数字普惠”“普惠+”综合营销为着力点，全力推动普惠综合经营。特别是2019年开展数字化转型以来，该行普惠金融业务实现了跨越式发展，目前普惠贷款客户数量已经超过6400户,较2017年增长40多倍，贷款余额和户数增量、增幅连续两年保持当地四大行第一。

据该行普惠金融部总经理刘熹介绍，结合“数字普惠”产品的各自特性和客群属性，厦门分行探索推动线上产品之间、线上线下产品之间的打包组合和延伸营销，形成了“纳税e贷+房抵e贷”“海关e贷+房抵e贷”等不同组合、互为补充的“对公普惠+个人普惠”融资产品包。此外，该行还依托“一客户一张表”“一园区一张图”““一员工一套码”等手段，有针对性地指导客户经理更好完成任务，提升普惠贷款综合效益。

除了厦门分行，农业银行系统内很多分行在借助数字化手段实现综合收益方面也有很多尝试。其中，福建分行积极探索“DCRM+金融小店+掌银”数字化营销新模式，实现了“传统业务用现代手段来做”，带动存款、保险、贵金属、卡分期、掌银等业务快速发展。江苏分行开发“营销宝”线上营销工具，形成了由上级行筛选目标客户、匹配产品，直接下发至客户经理名下，客户通过点击产品链接直接购买的销售模式，使营销更加精准、便携、快捷，践行了“随时随地，社交营销”理念。

数字化转型是一场等不起、慢不得、输不起的革命。过去一年，农业银行上下主动作为、锐意创新，取得了明显成效，充分说明了推动数字化转型战略的方向正确、思路可行。然而，作为一项涉及银行经营管理方方面面的系统工程，转型之路绝非一片坦途，唯有下更大决心踏入数字化转型的深水区，才能实现数字化转型重大工程全面落地，最终脱胎换骨、弯道超车。

（本报通讯员王锡洪、黄志祥对本文亦有贡献）