■ 马 超

8月15日，百信银行与中国银联、百度公司联合推出百度闪付卡。作为国内首张数字银行卡，区别于传统银行卡模式，百度闪付卡采用虚拟发卡系统，该系统技术标准和安全标准获得了央行应用试点的批复。

近年来，随着金融科技的加速发展，我国的银行业开始探索向无边界银行转型，打造“场景+”的开放银行模式。而此次百信银行推出的“百度闪付卡”恰恰是开放银行理念践行的典范。在移动互联网时代，一切都以客户体验优先、以场景为王，银行过去刻板僵化的产品流程难以适应时代的潮流。而百度闪付卡，不仅将原本靠后的服务入口前置进入场景，而且后期通过对各类编程接口的灵活组合，极有可能开发出新的业态，从而给接口赋能，使银行原本笨重、复杂的产品服务变得灵活、简捷。而新冠肺炎疫情也从客观上加快了电子支付手段的落地进程。

百度闪付卡在支付便利性与使用入口两方面，相较之前的传统银行卡有了巨大的提升，不但与银行电子帐户的标准兼容，而且还与支付宝花呗的模式相结合，做到了借贷记一体化，可以说百度闪付卡就是专门为普惠金融打造的业务平台，也将从以下几方面为银行带来价值提升：

提升客户互动频率，拓宽银行获客渠道。百度闪付卡可供客户随时随地使用，这也使得客户与银行之间的互动频率大大增加，而且没有地域和物理网点的限制，服务辐射范围更广，极大地拓宽了银行的获客渠道。

推动银行数字化体系。数字银行卡是一款典型的由技术催生的产品，随着新技术的不断引入，银行也将对原有技术体系进行革新与升级，为下一步银行数字化转型奠定基础。

提升银行风控能力。目前，我国银行业对于线上产品的风控能力仍有待加强，而引入数字银行卡后，需要快速响应客户的交易请求，这也将倒逼银行对于风控手段进行全面迭代升级。

目前来看，数字银行卡的目标是借助合作方的流量规模，将用户从互联网直接导流到银行体系内,从而改变之前网上银行、手机银行从柜面转化客户的被动局面。在新冠肺炎疫情影响下，柜面客户日趋减少，与传统金融业资本规模为王的竞争模式不同，互联网企业更多地关注客户体验。而客户体验本质上比拼的是科技实力，所以从这个角度来看，占有金融科技优势的银行未来仍占据竞争高点。据笔者观察，数字银行卡的推出将给银行业带来以下转变：

客户体验全面升级。截至今年5月，微信的月活跃账户已突破10亿左右，支付宝的月活用户也达到8亿左右，而传统银行手机APP活跃指数无法与之相比。而数字银行卡产品提升用户体系的最佳方案就是借助高频APP的流量，增加与客户互动，真正做无处不在的开放式银行。

客户隐私保护要求提升。由于数字银行卡服务种类丰富而且交易流程长，敏感信息外泄的可能性也会随之增加，因此，对客户隐私保护的要求也会提高。《商业银行法》规定，“非法查询个人储蓄存款的，对存款人或其他客户造成财产损害的，依法承担民事责任。”为防范客户信息泄露风险，金融机构应对保护客户信息予以重视。因此，制订严格的内控方案来防范客户信息泄露是数字银行产品的重要一环。

数字银行卡的服务理念与普惠金融、回归实体经济的时代需求高度重合，是银行业迎来转型的一次机遇，把握住这次机会，可以让银行业在技术上与科技巨头重回同一起跑线，为进一步升级服务体系打下坚实基础。