■ 文 韬

2020年，国内三大电信运营商在大力开展5G新型基础设施建设、全面升级基础通信服务的同时，于4月初联合发布了《5G消息白皮书》，推出了具有重磅意义的5G富媒体消息业务RCS（Rich Communication Suite，简称5G消息）。

5G消息是“5G大规模IoT(物联网）应用”技术标准的商业应用落地，是运营商在富媒体通信领域与OTT软件（如微信等第三方通讯软件）进行竞争的有益尝试。对于银行等金融行业，5G消息可为其构建更加智能化、线上化、开放化的零接触金融服务提供技术支持。

具有原生性轻量化特点

回顾5G消息发展情况，最早可追溯到3G时代，随着人们日益增长的多媒体通信需求，诞生了以ICQ为代表的多媒体通信应用。在3G向4G的发展过程中，为将传统语音和短信业务向多媒体演进，3GPP组织在2002年提出了IMS（IP Multimedia Subsystem，IP多媒体子系统），实现了在纯数据进行网络语音通话等多媒体功能。 随后到2007年，GSMA（全球移动通信系统协会）在IMS基础上提出了RCS，实现了运营商之间的多媒体消息的互联互通。进入5G时代，RCS更加完善。

5G消息基于国际统一的GSMA RCS UP标准（全球移动通信系统协会的富媒体消息标准）构建，实现了消息的多媒体化、轻量化，并通过引入MaaP（消息即平台）技术实现行业消息的交互化。5G消息与微信有很大相似之处，其主要功能可分为两大部分：“个人用户之间消息功能”和“行业与个人用户间消息功能”。“个人用户之间消息”可以对应微信个人聊天功能，如发送信息、语音、图片、视频等。“行业与个人用户之间消息功能”可以对应到微信公众号或者企业小程序。企业向个人可推送相关公告或活动消息，个人可在企业平台享受相关服务。但与微信不同的是，5G消息是一项5G通用标准，与传统App或小程序相比，无需安装、无需登录，具有“原生性”和“轻量化”的特点。5G消息将促进互联网流量生态更加健康、多元化的发展，为包括银行在内的企业的业务线上发展和营销带来更多选择。

对于企业而言，可以通过5G消息中运营商MaaP平台提供的API接口完成与客户端之间的富媒体信息交互。此外，MaaP平台提供的Chatbot功能（类似智能客服），使得用户无需下载App，通过绑定手机号，即可在线自助完成业务办理。国外互联网及金融同业结合RCS的优异特性已在票务、酒店预定，企业服务/优惠信息推送等对客营销方面进行了商业应用。

多层次赋能金融服务

对金融服务来说，移动终端是当前及今后一段时间的主要入口与媒介，银行等金融机构如果要拓展业务及用户范围，不仅应在已有的掌上银行、微信银行、短信银行等渠道做优服务，而且应不断寻求更多渠道和流量入口。5G消息作为一个潜在的互联网入口，能够从多个层次为金融服务赋能。

增强对客营销能力。自从微信成为国民社交App（据统计微信2020年一季度月活跃用户数量已达12亿户），基于微信构建的商业应用越来越多。微信公众号、小程序成为了商业机构抢占流量的必争之地，银行等金融机构也陆续建设了微信银行，通过各种小程序来实现获客和活客。不可否认，银行利用微信渠道对客营销及提供金融服务时，也有一些安全顾虑，诸如客户的敏感金融数据在传输过程中、微信后台存储过程中是否能保证不被泄露和非法利用等。5G消息的群聊功能、Chatbot功能（类似智能客服），使得“5G消息银行”具有与“微信银行”并驾齐驱的对客营销能力。与此同时，银行担心的敏感金融数据泄露及被第三方非法利用的问题也能得到一定的缓解，因为5G消息本身是一项技术标准（5G原生特性），不属于任何一个特定的电信运营商，不依赖于特定第三方，这就让银行等金融机构有了更多自主控制的可能。

提高反欺诈能力。在金融交易反欺诈体系中，银行等金融机构一直在思考如何尽可能“非侵入”、及时地提示客户欺诈风险。反欺诈迫切需要一个全渠道的、“富交互模式”的客户交互工具。5G消息是5G终端上原生应用（4G终端可通过升级使用），支持金融机构通过RCS富媒体消息与客户进行交互，使得交易系统与反欺诈系统具备了与客户进行“非侵入”的联机交互能力，反欺诈系统将根据安全策略及客户实际金融性交易风险等级来对客户进行告警、风险提示、通知等。

提升安全认证水平。按照监管及交易风险控制的要求，多渠道验证客户身份是一种常用的安全认证手段，传统短信一直被金融机构作为多渠道辅助认证的首选。传统2G短信容易被劫持，容易被假基站截获，与客户间交互认证较为复杂（通过上行下行短信）。5G消息完全走线上通信，通信安全由GSMA RCS UP标准保证，避免了被劫持风险，除此之外还能够通过与客户的富媒体智能交互（如各类验证码、动态验证方案等）实现对客户身份的确认，保证客户金融交易的安全。

近几年，随着金融科技的不断发展，以及金融机构对客户体验的日益重视，通过人工智能、5G、物联网等技术打造的零接触服务逐渐走进人们的生活。而5G消息作为5G通信中的“明星应用”，为金融机构实现全流程线上服务、业务自动化办理、风险实时监测等提供了可能。银行等金融机构必须重视5G消息的研究和应用，才能在激烈的市场竞争中赢得先机。