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全覆盖穿透性金融科技监管再升级
发布时间: 2020-11-13 访问: 字体:

■丘永萍 刘东强

近期,市场热烈讨论金融创新与监管的关系,《金融时报》等媒体相继刊发资深学者《关于金融创新与监管的几点认识》《大型互联网企业进入金融领域的潜在风险与监管》等文章。11月2日,中国人民银行正式发布《金融科技创新应用测试规范》《金融科技创新安全通用规范》《金融科技创新风险监控规范》等三项标准,既适用于持牌金融机构和金融科技公司,也适用于安全评估机构、风险监测机构和自律组织。

在加快构建“双循环”的新发展格局下,随着金融科技与金融创新的快速发展,“全覆盖”“穿透性”已成为金融科技监管的关键词,所有金融业务和金融活动都要纳入监管,对同类业务、同类主体一视同仁。

金融科技“狂奔”隐患

近年来,金融服务供给主体越来越多元化,既有持牌金融机构,又有新兴金融科技公司,既有线下服务渠道,也有线上营销方式,在提供多元消费体验的同时,也出现了无序竞争和扰乱市场秩序的行为,产生了侵害金融消费者权益的一些乱象。金融科技本质上是技术驱动的金融创新活动,“全覆盖”的金融监管是行之有效的监管方式,不仅可以指引金融部门更好地服务实体经济,也能够在防范化解金融风险层面发挥最大效能。

《金融科技创新应用测试规范》从事前公示声明、事中投诉监督、事后评价结束等全生命周期对金融科技创新监管工具的运行流程进行规范,明确声明书格式、测试流程、风控机制、评价方式等方面要求,为金融管理部门、自律组织、持牌金融机构、科技公司等开展创新测试提供依据。在风险监测上,要求利用金融科技创新管理服务平台持续动态监测创新应用运行状况,加强风险外部感知,及时定位、跟踪、预防和化解创新应用运营过程中的风险并定期向测试管理部门报告,切实增强金融风险技防能力。在风险处置上,要求申请机构建立健全综合性风险处置与补偿机制,推进差异化风险预警和高效应急处置,切实做到问题早发现、风险早暴露、漏洞早补救,对于短期内难以补救的风险漏洞,及时采取综合性风险补偿措施;对于存在严重安全隐患或发生重大风险事件的创新应用,应及时报告测试管理部门和自律组织,视情况退出测试。造成损失的,应通过风险拨备资金、保险计划等进行赔偿,切实保障消费者合法权益。

与时俱进做实监管

金融科技的创新与应用为金融行业带来了全价值链优化,但同时,由科技演化的新监管治理模式也改变了原有的金融市场监管体系。具体表现在,由于金融与科技产品和业务边界模糊造成法律定义偏差甚至缺位,金融科技的跨界经营和交叉融合又派生出新型监管盲点。特别是随着大型金融科技公司的不断增多,加强其风险管控和金融监管的穿透性是保护投资者权益的根本保障。“穿透性”意味着金融监管要练就“火眼金睛”,穿过现象看本质,在当前金融科技快速发展的环境下,做好穿透式监管至关重要。

对于金融科技的监管,并非是监管层当下做出的应急反应,而是经过深思熟虑后出台的绵密政策。2019年12月,北京市率先启动金融科技创新监管试点。2020年,在上海市、成渝地区、粤港澳大湾区、河北雄安新区等地扩大试点。截至2020年8月末,已推出60个试点项目,既有商业银行、清算机构等持牌金融机构牵头申请,也有电信运营商、金融科技公司等科技企业直接申报。试点项目呈现出金融科技多元融合、多向赋能的特点,聚焦人工智能、大数据、区块链、物联网、5G等前沿技术,涵盖数字金融、普惠金融、供应链金融等场景,纾解小微民营企业融资难融资贵、金融服务最后一公里等痛点难点。

持续完善监管框架

为了让金融科技更好地服务实体经济并防止风险,监管部门近年来着力构建金融科技监管基本规则体系,通过加强关键信息技术应用管理和金融科技创新产品管理、强化金融信息的安全保护、做好金融科技的示范引领等工作,避免不法之徒动脑子钻空子,引导科技应用不跑偏不走样。除《金融科技创新应用测试规范》外,《金融科技创新安全通用规范》明确了金融科技创新相关科技产品的基础性、通用性要求,为金融科技创新应用健康上线把好安全关口。《金融科技创新风险监控规范》明确了金融科技创新风险的监控框架、对象、流程和机制,要求采用机构报送、接口采集、自动探测、信息共享等方式实时分析创新应用运行状况,实现对潜在风险动态探测和综合评估,确保金融科技创新应用的风险总体可控。

针对金融科技创新发展新形势,监管部门持续完善监管框架,不断增强监管的穿透性、统一性和权威性。积极探索符合新事物内在发展规律、高度适配我国国情的金融科技监管路径,全面提升监管效能。划定刚性底线,以现有法律法规、部门规章、基础性标准规则等为准绳,明确创新红线。在固守安全的底线基础上包容合理创新,使持牌金融机构享有平等参与创新的机会。以监管规则为核心,及时出台针对性的监管规则,确保金融科技在业务合规、技术安全、风险防控等方面有章可循,解决因规则滞后带来的监管空白和监管套利等问题。



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