■尹熙 金鑫

随着移动互联网的快速发展，移动端轻量级应用逐渐兴起。移动端轻量级应用是一种全新的应用形态，以“即用即走”的“轻量”方式，让用户无需下载完整App，便可使用原生App的核心功能。其与场景深度融合的特点，非常适用于移动互联网金融服务和营销。

对商业银行而言，移动端轻量级应用生态的快速发展，既是机遇，也是挑战，如何抓住机遇，实现共赢，值得商业银行认真思考。

解决App发展瓶颈

原生App的发展正遭遇瓶颈，“大而全”、无场景的应用将很难获得流量。近年来，随着移动互联网发展进入成熟期，智能手机等移动终端支持的各类App逐步丰富，同时用户增长红利却在衰减，用户使用习惯也在逐渐变化。

一方面，线上流量趋于集中，头部App的流量聚合效应越来越明显，除了一些头部应用之外，大量App会在用户首次使用完后即被删除或留在手机中不再使用；另一方面，应用和场景的结合越来越紧密，用户更乐意按需在场景中索取应用服务，对缺乏场景的低频应用需求大大降低。

为解决这个瓶颈，互联网巨头和手机厂商顺势推出各自的移动端轻量级应用，并为其提供丰富的场景入口和强大的平台支持。

移动端轻量级应用以“免安装、免存储、即需即用、用完即走”的特点，成为一种全新的连接用户与服务的方式。与原生App不同，移动端轻量级应用可基于宿主应用来运行。例如，用户在地图App上搜索到附近的星巴克，在触发的轻量级应用里就能完成注册/登录、下单、支付整个流程，不需要下载星巴克App。轻量级应用也可直接与手机操作系统深度绑定，从操作系统层面实现用户需求与应用服务间的无缝连接。例如，用户不需要在手机上下载某个美食App，只需打开手机桌面自带的搜索框，输入如“面包”这样的词语，即可轻松获取相应的服务。

新生态初见端倪

2017年，微信推出首个移动端轻量级应用——微信小程序。紧接着，支付宝、百度、今日头条、抖音等也相继推出各自平台支持的小程序。2018年，华为、小米等国内九家安卓手机厂商结成联盟，共同推出基于安卓系统的轻量级应用——快应用，加入到流量入口的争夺中。2020年6月，苹果公司宣布在iOS 14中支持基于iOS系统的轻量级应用——App Clips。至此，小程序、快应用、App Clips三足鼎立的局面已经形成，将会极大推动移动端轻量级应用的快速发展。

移动端轻量级应用凭借碎片化的服务分发，不断满足用户多样化的场景需求，正在形成“应用+场景”的新生态。小程序由于出现的时间较早，应用场景建设较为成熟，目前已涵盖社交、生活服务、资讯、电商、娱乐、出行等方方面面众多领域。截至2020年9月，微信小程序的数量已达数百万个，日活用户数超过8.32亿。快应用虽起步较晚，但华为、小米等头部厂商的快应用场景也初具规模。2020年末，支持快应用的手机厂商已达12家，快应用已上线千余款，覆盖10亿多设备，月活用户数逾5亿。未来，借助人工智能、大数据、5G等技术，移动端轻量级应用将会进一步与场景深度融合，给用户带来更好的使用体验，做到用户需要时即在，真正实现服务的无处不在和无感而在。

银行应下好“先手棋”

随着移动端轻量级应用生态的发展，互联网金融服务模式和格局正在发生改变。各商业银行纷纷加快数字化转型步伐，抢占线上经营阵地，在移动端轻量级应用方面进行了积极的尝试。

目前，大部分商业银行都开通了各自的微信服务小程序，并将其定位为营销、获客、引流和特色业务的重要渠道，主要服务包括查询类、缴费类、优惠权益类、在线预约类等。部分大行的微信小程序累计用户数已过千万，并保持了一定的日活客户数。在快应用方面，目前农行、建行、招行、平安银行等也上线了相关的华为快应用场景。

商业银行想要进一步把握轻量级应用生态的先机，重点应从以下几方面努力：

加大与头部互联网企业和手机厂商的合作，建立常态化交流合作机制，及时了解、掌握业界发展动向。

充分利用自身的开放银行平台，输出金融服务能力，深度参与到轻量级应用生态的建设中，强强联手，共建共赢。

结合自身的业务特色，选准切入场景，尽快丰富本行的轻量级应用，为线上获客、活客、留客提供新的渠道和工具支持。

探索建立“增长黑客”团队，专门跟踪业内轻量级应用、快速发布App入口应用的研究及实践，形成一支负责打“闪电战”的突击队。

综上，移动端轻量级应用新生态正在快速形成，商业银行只有具备更开放的心态、更敏锐的嗅觉、更高效的行动、更深入的参与，才能为数字化转型注入新动力。