■甘玉涛

2023年，新兴技术蓬勃发展，引领并助力不少金融机构加快了数字化转型步伐。同时，以ChatGPT为代表的生成式AI技术开始兴起，各大企业陆续上车，不断推出全新的研发成果，相继引爆市场。

NO.1

生成式AI掀起浪潮

2023年，伴随ChatGPT在全球的快速应用，我国也掀起了一轮AI创新浪潮。金融机构作为新技术应用的先行者，也加强了生成式AI的布局。

例如，农业银行大语言模型服务ChatABC顺利投产并试点内测，在网页端、天枢端等多个渠道面向总行员工开放试用。招商银行在官微发布了由ChatGPT参与的关于该行亲情信用卡的宣传稿。江苏银行应用ChatGPT与Codex技术，分析行内信息系统运行情况。北京银行构建了一个“B=IB+AIB”铁三角矩阵战略，覆盖零售和科技驱动的银行（B）、投资银行（IB）和AI驱动的银行（AIB）。这一战略不仅重塑了传统的商业银行模式，使之从被动服务转向主动提供价值，还加速了企业级数字化和AI驱动的金融核心能力的构建。

NO.2

数字人民币加速落地

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换。它以广义账户体系为基础，与实物人民币1:1兑换，共同构成法定货币体系。2023年，数字人民币在多领域落地开花，实现新突破。

在青岛，数字人民币无网无电支付应用在轨道交通领域落地试点；在广州，住房公积金数字人民币贷款发放应用落地，实现住房公积金缴存、提取、贷款等主要业务场景数字人民币应用全覆盖；在苏州，数字人民币无网无电支付应用在公交领域落地。

从银行业来看，邮政储蓄银行展示了数字人民币预付费产品“智安鑫”，这是该行在数字人民币智能合约应用上的一次创新尝试。邮储银行大连分行推出“小微e贷”数字人民币支付通道，小企业客户只需开通数字人民币对公钱包，即可实现贷款申请、审批、放款、支付全线上交易闭环。江苏银行通过数字人民币“苏科贷”，进一步助力科技型中小企业提升支付结算效率。

同时，保险业也在加速布局数字人民币，其应用场景已扩展至保费缴纳、理赔等领域。江苏省首个线下购物无理由退货损失保险项目“吴优数险”正式落地，协议约定双方保险费用及理赔款均采用数字人民币支付；横琴粤澳深度合作区首批“数字人民币保单”今年也实现落地，用户可通过数字人民币钱包购买横琴人寿意外伤害等保险产品。

NO.3

嵌入式金融发展迅速

2023年是科技创新快速发展的一年。从种种信息来看，代表整个金融科技行业最大创新机会之一的嵌入式金融，取得较好发展。所谓嵌入式金融，就是将金融服务集成到非金融网站、移动应用程序和业务流程中。从即时支付、跨境交易，到投资、信贷、保险等，任何公司都可以利用嵌入式金融为客户创造额外价值。

从国外来看，新加坡金融管理局和印度央行推出跨境即时支付系统连接——PayNow-UPI，连接新加坡无现金支付平台PayNow和印度的统一支付接口UPI。这是印度首个、新加坡第二个跨境即时支付系统连接，也是世界上第一个以云计算为基础的基础设施。阿联酋央行也推出了包括即时支付平台在内的金融基础设施转型计划。

从国内来看，嵌入式保险的发展尤为迅速。例如，在与旅行社合作期间，致保科技了解到每年终端客户对国际旅游意外保险有大量需求，但需要在特定场景下进行单独搜索和购买保险的核心痛点，以此构建并嵌入了该旅行社数字渠道矩阵中的旅行保险解决方案，包括网站、App、抖音、微信小程序和其他社交媒体账户全渠道嵌入。在此赋能下，致保科技为合作伙伴带来了超10万的客户，并专门针对这些客户量身定制保险经纪服务。

NO.4

多模态生物识别走红

多模态生物识别指的是，将两个或以上的生物特征数据进行融合应用，以更准确地确认个人身份。由于金融行业涉及大额资金交易等，因此，对多模态生物识别有着较为强烈的需求。2023年，不仅金融科技公司研发推出了多种多模态生物识别产品，而且银行业金融机构也在多模态生物识别领域进行了积极探索。

作为多模态生物识别的先行者，熵基科技推出的多模态生物识别门禁产品T02M，支持指纹识别和可见光动态面部识别。同时，还推出基于多模态混合生物识别技术的边缘计算方案“BioCV超脑”，在满足不同场景应用的同时，使认证和识别过程更加精准、安全。平安银行公布一项名为“基于人脸和语音双重识别的转账方法、装置及系统”的专利。该专利提供一种基于人脸和语音双重识别的转账方法。中国银行运用多模态生物识别进行身份认证，改善了用户的使用体验，降低了大额交易的风险。

NO.5

量子计算精准滴灌金融业

量子计算作为一项颠覆性技术，有助于突破算力约束、模拟随机行为、保护信息安全，适用于重复计算量大、算法复杂度较高、具有一定容错能力的金融场景，在资产管理、产品设计等方面具有应用潜力。2023年，银行业金融机构加强了量子技术的研究应用，并取得一定成效。

在“2023IDC中国数字金融论坛”上，平安银行量子计算项目斩获“2023IDC中国金融行业技术应用场景创新奖”。此次平安银行斩获大奖的项目是量子计算在反欺诈、反洗钱领域的探索应用，这是国内金融机构首次将量子算力用于反欺诈、反洗钱的算法研究。华夏银行积极拥抱量子科技，创新提出量子金融科技方法论，为将量子科技批量化引入金融领域奠定了理论基础，并在量子计算、量子通信等关键领域开展了一系列探索，以期为量子科技在金融领域向实用化、工程化转变提供借鉴。

IBM Quantum、谷歌“量子人工智能”等云服务供应商正在积极推动量子计算在金融领域的应用。他们通过向金融科技客户提供云量子计算资源，降低了构建量子计算机的技术门槛和前期成本。

NO.6

区块链技术革新

区块链发展史的第三大技术革新——零知识证明应用在2023年大火。零知识证明是一种加密协议，其允许一方（证明方）向另一方（验证方）证明一个语句是否正确，而无须透露任何超出语句本身是否真实的额外信息。零知识证明在注重隐私性的场景中极具应用价值，如在线交易、身份验证以及其他需要保护敏感信息的场景。区块链结合零知识证明，可以让用户利用隐私数据来执行智能合约，并且不透露具体的数据内容。

zkSync Era是一个建立在以太坊上的区块链扩展解决方案，其在零知识证明的助力下，实现了更快、低成本的交易。统计数据显示，其资产提现到以太坊的时间最多3小时、最短仅需15分钟，同时还能够以较低成本和更高效率的方式扩展以太坊区块链，并保持相同的安全级别。

NO.7

“云服务”渐入佳境

当前，随着数字经济的快速发展，“云服务”成为银行提供数字化金融服务的重要途径。在搭建云端服务体系的同时，各银行广泛探索不同行业和领域的数字金融解决方案，不断通过科技赋能提高金融服务的质量和效率。通过使用“云服务”，银行能够利用先进的安全措施和合规工具来更好地保护客户数据并遵守监管要求。

“云服务”使银行能够快速部署新应用，轻松测试新的业务模型和服务，从而加快产品和服务创新的步伐。例如，光大银行创新推出企业行政管理服务云平台——“薪悦通”，构建了包括人事、考勤、薪酬、个税管理和办公服务在内的一站式数字化管理生态，帮助企业将有限的人力投入到企业价值创造中去，助力企业提升生产经营效率、增强核心竞争力。“薪悦通”满足了不同类型企业人力资源管理需要配置定制化的管理权限，有效提升了企业管理的多元化、精细化。

作者系北京鑫科金融发展研究院执行院长