■车 宁

近期，平安银行正式发布“平安薪”综合服务平台。该平台是基于传统的“代发工资”业务而衍生出的面向广大中小企业及员工的泛金融、泛工作、泛生活的全新智能综合服务平台。

随着银行自身业务发展和外部展业环境的变化，“走出去、引进来”连接生态场景，实现银行经营能力与合作伙伴场景服务能力双向融合的零售金融转型实践在银行业蔚然成风。平安银行依托集团强大的资源整合能力和技术研发实力，取得了较好成效。

“平安薪”产品的推出基于不断变化的市场形势和客户需求。一方面，以“大智移云”（大数据、人工智能、移动互联网、云计算）为代表的金融科技深刻改变着银行服务客户的作业模式、商业范式和管理方式，为银行服务注入全新动力；另一方面，在以上技术应用及其商业模式的驱动下，客户行为模式与金融消费方式发生巨大变化，对银行金融服务能力提出了更高要求。

理解“平安薪”产品的推出还折射出银行当前的痛点和挑战。一方面，网点到客日益萎缩，靠线下扩张存贷市场份额的传统路径举步维艰。另一方面，银行自身线上平台的客户拓展必须寻找新的增长模式。不仅如此，金融服务同质化还较为严重，客户个性化服务需求得不到有效满足。

表面上看，“平安薪”不过是银行基于代发工资业务而做的一个产品整合。然而深入分析可以发现，这款产品并没有那么简单：从银行内部看，是基于对公服务打通了零售服务，基于支付结算服务打通了存款贷款服务，基于金融服务打通了非金融服务。

“平安薪”对银行零售转型带来多个启示。

其一，高水平获取客户。改变以银行为中心的传统营销方式，从用户所在的场景端切入，将金融服务包装成不同种类的生活服务，真正变成客户日常生活的一个普通环节，更利于客户接受。同时把对公客户提升为合作伙伴，形成广泛的批量获客能力。

其二，多角度拓展场景。打破银行传统的业务边界，引入差旅、商城乃至健康服务等更多非金融场景，与合作方各取所长、共建内容生态，保证客户需求满足的多元性和客户触达的广泛性，从而以高频的生活场景带动低频的金融服务，形成良性循环。

其三，全方位提升服务。场景是数据获取的抓手，数据是精准服务的抓手。在依法合规的基础上，通过广泛获取客户非金融行为数据，进而在现有客户画像的基础上，补充完善客户在交易、行为、爱好、风险等维度上的内容，便于更全面深入地洞察客户，更精准地开展客户经营和营销。

未来，商业银行应学习“平安薪”产品的开放理念，推动零售金融转型。

在创新方面，将现有产品与服务切碎、打散后重新融入生态场景，形成新的金融产品供给模式。以标准化产品为普适性场景提供产品自选方案；以聚合型产品为行业场景提供综合解决方案；以联创型产品与场景合作方深入合作、共同定制。

在整合方面，大力实施“中台战略”，塑造“薄前台厚中台”的架构体系，优化整合中台能力与资源，强化内部共享与自我赋能。

在业务支撑方面，打造业务技术一体化柔性团队，实现需求的快速响应；优化资源配置，建立配套财务管理机制；完善考评激励，树立平台流量、客户转化等考核导向，建立激励与容错机制。