大城市是企业、居民、资金和财富聚集的区域。对于银行业特别是大银行来讲，在大城市特别是经济中心城市提供服务就是事关银行发展乃至生存的重要事项。如何在这片金融竞争早已呈白热化之势的竞争红海中争得一席之地，成为各家商业银行不得不面对的重大课题。
　　近30多年的改革和经济发展，中国的一些城市得到了空前的发展。北京、上海、广州、深圳已经成为世界级的人口聚集的城市，一些省会城市和区域经济中心也聚集了大量的人口。这些城市资金聚集、经济活跃，是人、财、物聚会的中心，亦是金融资源聚集之地，如果商业银行不能在这样大城市占据一定的市场地位，银行做大、做强的目标就难以实现。
　　但激烈的竞争也使得大城市成为金融竞争的“红海”，任何一个银行都难以获得占统治地位的市场份额，难以获得超额利润。大银行如何在大城市展开竞争是一个值得认真研究的战略问题。
　　对全国性大型商业银行来讲，稳固客户基础、创新金融服务、耕耘细分市场，巩固和发展产品销售渠道是保持大银行在大城市竞争力的关键因素。
　　稳固客户基础是大银行的开展竞争的基本策略。在大城市，有许多客户有基本相同的金融业务需求，这些业务是大银行获得规模经济的基础，也是大银行“立足”市场的基础。
　　在大城市，基础客户有企业、居民和非营利机构等。企业客户中，大企业特别是集团客户通常负责整个集团企业在全国各地分支企业的资金调动和投融资活动，因此，这些大客户应是大银行服务的主要对象。大企业的信贷、票据发行、表外金融服务（如外汇交易、利率互换、代收代付）等业务应成为银行优先拓展的标准化金融服务产品。
　　近20年来，随着居民收入水平的提高，居民不仅仅是储蓄资源的提供者，也成了多样化金融服务的需求者。居民的基础需求包括有住房按揭贷款、汽车贷款、信用卡服务、财产抵押贷款、电子支付服务等。其中，居民的一些金融需求往往还有“范围经济”的特征，如信用卡服务往往和电子支付、代收代付以及对居民信贷服务相互关联。
　　上述这些金融业务构成了大城市里大银行的业务基础，属于“兵家必争”业务。这些企业和个人客户也成了商业银行最为稳固的利润源泉。当然，客户基础的持续打造，需要商业银行在服务基础设施方面保持持续投入。笔者建议，大型商业银行应对网络银行服务、核心业务系统、信用卡系统、代收代付系统等都需要大银行根据业务发展的情况及时进行投入或外包研发。稳固或发展客户基础除了需要在基础设施软硬件上提高水平，还要在服务质量、信息服务、客户关系维护等“软件”和企业文化的软环境适应市场竞争的需要。
　　在大城市，虽然许多标准化的金融服务有着较大的规模经济效应，但是很多客户特别是企业客户的需求是多样化和个性化的，提供个性化的“定制”服务往往成为获得大企业客户的重要诱因，也是获得较高综合收益的主要来源。因此，大银行除了提供标准化和程式化的金融服务外，还需要针对不同的客户进行金融创新活动，针对高端客户的服务创新和产品创新是大银行维护市场竞争地位、培育“红海”市场竞争优势的关键。
　　例如，大城市中的一些国际化企业除了需要信贷服务、汇兑服务之外，往往还需要多种的“过桥贷款”服务、外汇套期保值服务、利率互换服务、掉期、远期交易、跨境资产组合、财务咨询等多种非传统金融服务，大银行要针对各种不同的需求，在控制金融风险的前提下进行金融创新。
　　此外，在经济中心和超大城市的金融服务竞争中，仍有些细分的市场可以供商业进行开拓。一些大银行的客户有较高的国际化程度，对于这样的客户银行可以根据自己能力和客户基础，针对跨国企业特定的市场提供服务。同样，在大城市中，居民个人和小微企业也存在着一些抵押贷款和小额信用贷款的需求，这些市场规模未必较大，但此类贷款需求的利率弹性相对较小，贷款人也能够承受利率较高的条件，如果大银行可以开发出有效的风险控制方法，在这样的细分市场中进行经营往往也能获得较高利润。
　　在国外即使是发达的经济中心城市也有一些国际性的大银行主要针对居民和小微企业提供利率相对较高的贷款服务（如西班牙国家银行）。还有一些大银行将非金融服务和传统金融服务结合起来拓展细分的市场，如美国的花旗银行就在纽约等大都会提供自行车刷卡租赁服务。
　　可见，在大城市生活需求的多样化导致了许多细分市场，针对细分市场的特点提供特色金融服务不仅可发展更多的基础客户，还可以获得较高的综合收益和利润，这亦是大银行需要关注策略。