中央财经大学应用金融系主任 教授 韩复龄
　　互联网对传统金融业的冲击到底有多大？银行又从哪些方面着手进行应对？随着各家上市银行2013年年报的陆续发布，这些问题似乎都能有所解答。由此引发的一系列思考也让我们再度审视银行业的未来。
　　从年报数据分析，受实体经济减速换挡以及金融业改革步伐加大、同业竞争日渐激烈等因素影响，银行业利润增速放缓和不良率上升压力渐增的趋势已十分明显。
　　已披露的工、农、中、建四大国有控股商业银行年报数据显示，四行净利润均保持两位数增长。数据显示，全球最赚钱银行工行继续领跑，实现净利润2630亿元，但同比增幅仅10.2%，2012年为14.5%；建行稳居第二位置，全年实现净利润2151.22 亿元，同比增长11.12%；农行、中行紧随其后，分别实现净利润1662亿元、1637亿元，增幅则为14.5%和12.35%。在四大行利润排序中，农行超越中行位居第三。
　　尽管这些盈利数据表面上很光鲜，但从净利润增速角度来讲，四大行除了中行之外净利润增速皆有放缓；不良贷款上升的压力也正在增强。年报数据显示，四大行中仅有农行的不良贷款率同比下降0.11%，而中、工两行的不良贷款率有所上行，分别达到0.96%和0.94%，建行与去年持平。此外，中、工两行的拨备覆盖率分别下降至229.35%和257.19%；农行则上升至367.04%，风险应对能力强于其他两大行。
　　作为一项表外业务，中间业务无需占用银行自身资金，又能给银行带来丰厚的手续费收入，近年来已成为各家上市银行应对金融脱媒和利率市场化改革的重要手段之一。然而，在被称为“互联网金融元年”的2013年，传统上市银行不得不面对互联网金融企业的竞争冲击，其中影响层面最广的便是中间业务和存款业务。
　　尽管如此，作为重点发展项目，上市银行2013年中间业务收入仍取得了不错成绩。翻阅已公布的12家上市银行年报发现，7家股份制银行的手续费和佣金净收入增速均超过40%，其中，平安银行增速最快达到82.73%；中间业务占比方面，8家银行的手续费及佣金净收入的占比超过20%，民生、光大、招行、兴业超越国有大行，占据前四位。不仅如此，已公布的几家股份制银行的银行卡手续费及佣金净收入，频现增速翻番。
　　由此看来，互联网金融对存款业务的影响更多地涉及活期存款，而对定期存款特别是期限较长的定期存款冲击尚浅，就数据上而言，互联网金融对银行业整体冲击并不是特别大。
　　产品、服务同质化是我国银行业的通病，在利率市场化的推动下，逐渐难以延续。在中间业务的发展方向上，原来冲向相似领域的银行，现在开始有所侧重。以中间业务为例中，各行的侧重点就有所不同——农业银行以托管及其他受托业务佣金业务的增速最快，增长率达到33.8%；中国银行的中间业务以顾问和咨询业务为首，增速为68.26%；工商银行以担保及承诺业务的发展最为迅速，增长率为53%。可见，在利率市场化的大背景下，净利增速下降、息差收窄，迫使银行在中间业务方面不得不转型，而在转型的过程当中，各家银行开始分道扬镳，探索差异化的发展道路。
　　正如笔者前文所述，尽管过去一年上市银行在盈利能力方面仍有诸多可圈可点之处，但是，上市银行在资产质量、利润增长等方面均面临严峻考验。虽然在结构调整过程中可能会面临各种新的难题，但改革已是促进银行业健康、稳定发展的必然选择。
　　近期，国内几大商业银行纷纷启动总行组织架构改革，体现了大型商业银行强化差异化竞争优势、顺应市场环境变化的改革思路，也使传统银行改革转型的步伐进一步加快。可以预见，2014年将是传统银行业进一步深化转型，并与互联网金融实现更多互动与融合的一年，改革成效如何，来年年报中定会有所分晓。