今年年初，央行行长周小川明确表示，“十二五”时期，中国将有规划、有步骤、坚定不移地推进利率市场化改革，这为农村金融市场带来了新的机遇。
　　应当看到，利率市场化有利于推动农村金融市场的竞争与创新。利率市场化下农村金融机构有了自主的定价权，而带来的结果就是相互之间为争夺客户和市场而展开的竞争。农村金融机构只有在管理和服务上领先于竞争对手，才能使自己所报出的价格具有竞争优势。利率市场化后，企业和个人由于对期限、利率、风险程度、流动性等需求不同，将对存贷款产品提出更高的要求。农村金融机构应重新审视原有的组织结构、管理模式和经营策略，不断进行金融创新，推出适应和满足客户需求的金融工具及产品。
　　利率市场化有利于农村金融机构的自我完善。利率市场化后，农村金融机构不再是简单的命令执行者，而是有了自主定价权，根据市场资金供求状况，在进行成本核算的基础上，灵活调整利率水平，利率自主决定空间加大。这有助于建立以头寸控制、成本控制、风险控制、期限匹配为核心的资金约束机制，有利于培养农金机构的“成本——效益”观念。
　　利率市场化有利于降低农户及中小企业的融资成本，也有利于提高信贷资金的使用效率。利率市场化会带来利率竞争的加剧，结果是市场化下存贷利差的降低，竞争市场下贷款利率会下调，对农户及农村中小企业来说，融资成本会相应降低。同时，利于有效发挥利率优化资金配置和提高资金使用效益的功能，实现资本利润最大化。
　　当然，利率市场化对于农村金融机构而言，也意味着巨大的挑战，譬如：利率市场化带来的竞争势必缩小农村金融机构的存贷款利差，而国内银行类金融机构主要业务是吸收存款、发放贷款，存贷款利率差是其利润的主要来源，农村金融机构在这一点更为明显。此外，目前中国的贷款利率定价主要是在央行规定的基准利率基础上上下浮动，定价机制比较简单，考虑的因素较少；一旦实现利率市场化，这些机构如何自主定价存有难度。当然，随着利率市场化深入推进，农村金融机构还须解决好以下几方面问题：
　　金融市场的竞争问题。利率市场化后，农村金融机构相互间的竞争更加激烈，同业竞争手段将由依赖金融服务转向以价格为主的竞争，这使金融市场竞争因直接影响收益而日趋激烈。金融机构为争夺存款市场份额，必将争相抬高存款利率，造成其成本的增加；同时，为稳住优质客户，通过贷款实行差别浮动利率会使贷款平均利率水平有所下降。这对实力不强的农村金融机构来讲是个不小的挑战。
　　农村金融机构经营利润问题。国内银行类金融机构主要业务是吸收存款、发放贷款，存贷款利率差是其利润的主要来源，中间业务开展相对较少的农村金融机构尤其如此。利率市场化下存贷款利差的减小势必影响金融机构的利润，加上严重的竞争可能造成中小银行难以生存。能否快速有效地办理个人资产业务、中间业务和负债业务，减少工作环节，缩短工作时间，使客户潜在的金融需求能及时转化为现实的有效需求，成为农村金融机构生存的法则。
　　利率风险问题。利率风险是在一定时期内由于利率的变化和资产负债期限不匹配而给金融机构带来净利息收益损失的可能性。部分农村金融机构的定价能力存在不足，一旦出现不合理的定价，定价过高或者过低都会对自身产生严重的后果。
　　基于上述分析，笔者认为，农村金融机构，特别是农村中小型金融机构，应当正视利率市场化带来的变化，从两大方面入手应对机遇与挑战：
　　 一方面，应提高贷款定价能力，根据不同客户实行差异化定价。
　　农村金融机构可根据自身和客户的情况实行差异化定价：以申请人信用等级、家庭负债、担保抵押方式、贷款用途等不同权重综合计算，实施差异化定价；提高利率定价的透明度，实行利率计算过程、利率政策、计算依据公开的制度。
　　利率的定价要考虑各种因素，除去申请人信用等级、家庭负债、担保抵押方式、贷款用途等信息，还要包括自身的预期利润、不同期限贷款的期限风险溢价、资金的机会成本以及完成的贷款费用等。在实践中，农村金融机构通过成本加成定价模式为贷款制定出合理的价格。即：贷款利率＝资金使用成本+贷款费用+预期利润率+客户信用状况得到信用风险+期限风险。
　　另一方面：建立金融机构内部的风险防控机制。
　　利率市场化后，利率的频繁波动可能性提高，利率的信用风险和期限风险加大，对农村金融机构有效防范和规避市场化利率风险提出了要求。在应对措施上，笔者认为首先要实行有差别浮动利率，其前提就是科学合理确定利率水平，对优质客户实行优惠利率，防止逆向选择和道德风险问题的发生。
　　其次，建立动态的利率风险衡量体系。农村金融机构要根据自身资产负债总额、结构、期限变动，以及社会平均利润率变化和利率调整可能引起的利率风险，建立动态的利率风险衡量体系，及时调整存贷款利率水平，并对存款、贷款利率水平和利差最低水平做出限制，将利率风险控制在规定的限度内。
　　再次，建立并加入金融保险体系。实现存款保险，保障存款人利益，增强储户存款信心；把信贷利率定价与代理农业保险工作结合起来，通过推行农业财产保险制度有效规避风险。
　　最后，改善业务结构，搞好成本核算，增强抗御利率市场化风险能力。切实改变存、贷单一的业务经营状况，发展中间业务、表外业务和金融衍生产品等非利息收入业务，调整利润结构，努力实现业务经营多元化，分散和转移因为利率价格变化而带来的风险。